美联储利率变动对2024年抵押贷款意味着什么——《华尔街日报》

部分卖家和建筑商正提供阶段性房贷利率补贴以吸引买家。图片来源：Hyungwon Kang/Reuters今年房贷利率下降可能从两方面惠及购房者：住房可负担性或将小幅提升，且市场挂牌房源可能终于迎来增长。

尽管随着美联储启动降息，2024年房贷利率有望逐步下行，但普遍预计不会跌破6%。首次降息虽不会在本周三落地，但部分经济学家预测春季可能开启降息周期。

根据房地美数据，截至1月25日，30年期固定利率房贷平均值已降至6.69%。美联储政策虽不直接影响房贷利率，但降息通常会压低10年期国债收益率——这正是贷款机构设定房贷利率的关键参照指标。

全美房地产经纪人协会首席经济学家Lawrence Yun预计年内剩余时间利率将维持在6.5%左右。Redfin经济学家陈钊（音）预测12月前后利率将降至6%出头。即便如此，这仍是近二十年来较高位的利率水平。

去年秋季，30年期固定利率抵押贷款的平均利率逼近8%。赵表示，利率降至6%以下将对买卖双方产生巨大的心理影响。

“部分卖家的心理防线开始松动，买家可能不再像去年那样感到如临深渊，“赵说道。

Bankrate消费分析师泰德·罗斯曼指出，一套40万美元的房产，首付20%并申请6.93%的30年期固定贷款，月供约为2,113美元。若利率降至6.18%左右，月供将减少约158美元。

全美房地产经纪人协会数据显示，12月成屋销售中位价为382,600美元。赵认为，那些原本因超低利率而不愿出售的潜在卖家，在利率足够低时可能更倾向于挂牌。

高房贷利率与房主惜售心态使得2023年成为数十年来房产销售最惨淡的一年。成屋销售量较上年下滑19%至409万套，该协会近期数据显示。这一数字低于次贷危机时期，创1995年以来全年最低纪录。

即便平均利率尚未进一步下降，购房者仍有办法获得接近6%的贷款利率。以下是春季购房季需要考虑的要点。

提升信用评分

提高信用评分，哪怕幅度很小，也能有效降低购房成本。

几个百分点的差异有时意味着更低的抵押贷款利率，长期下来能为买家节省数千美元。

根据Bankrate对近期FICO数据的分析，举例来说，信用评分在760分及以上、抵押贷款利率约为6.33%的房主，相比信用评分在660至679分之间、获得约6.95%抵押贷款利率的人，每月可少支付约123美元（以30万美元贷款计）。Bankrate的罗斯曼表示，在30年抵押贷款期限内，累计可达到约44,280美元的节省。

您可以在AnnualCreditReport.com免费查看信用报告，并纠正任何错误。要求信用局更正错误；这样做可能会提高您的分数。另外两种提高分数的方法是进行月中付款或降低信用利用率。在所有信用卡上使用不到30%的信用额度（越低越好），并每月全额还清余额。罗斯曼说，如果您真的想最大化您的分数，在月内进行一两次付款以在账单出来前减少余额会有所帮助。

使用点数

如果买家认为达到6%或低于6%的利率很重要，他们还可以使用抵押贷款点数来降低利率。每一点代表贷款金额的1%，可能需要预先支付给贷款机构。

30万美元贷款的一个点数将花费3,000美元。每一点在整个贷款期限内将利率降低0.25个百分点。如果您考虑购买点数，请思考是否会在未来五年左右进行再融资。

一些卖家和住宅建筑商正提供在一定期限内帮助降低买家抵押贷款利率的方案，这一举措被称为利率买断。卖家也可能提出永久性降低抵押贷款利率以吸引潜在买家。罗斯曼表示，利率买断的永久性版本涉及在交易结束时购买抵押贷款点数。

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