《华尔街日报》：已成年却仍靠父母资助

插图：华尔街日报，iStock父母向来会资助子女直至成年，从筹办婚礼到购置房产。如今这种经济脐带已延伸到子女成年后更晚的阶段。

皮尤研究中心周四发布的报告显示，约59%的父母表示过去一年曾为成年子女提供经济支持（该调查首次纳入此问题）。该研究聚焦35岁以下成年人群体。与父母同住的年轻群体比例也在上升——25岁以下成年人中，57%与父母同住，较1993年的53%有所增加。

经济学家与研究学者指出，由于当代年轻人实现成年里程碑（如经济独立）所需时间更长，且成本远超往代，父母资助周期随之延长。此外，美国代际财富差距扩大，使部分父母既有能力也有动机持续资助。简言之，成年不再意味着脱离父母的经济支持。

旧金山Simplify财务规划公司创始人莎拉·贝尔表示：“由于多重因素，这个过渡期不断推迟，现在已延至25岁、30岁、35岁甚至40岁。”

39岁的设计总监卡米·卢基普迪斯与同岁的丈夫亚当·斯托亚尼克（一名高中教师）深知，要在纽约高昂的房产市场中置业必须依靠父母资助。

“我们还得起房贷，但首付款简直是致命难题，“斯托亚尼克坦言，“想在纽约租房的同时自己攒首付——那得花上300年。”

最终卢基普迪斯的母亲为他们支付了皇后区两居室公寓10%的首付款。

成年子女的"家庭津贴”

匹兹堡大学经济学教授玛拉·里波尔通过分析20年间父母向成年子女转账的数据发现，虽然子女获得的单笔资助金额未必增加，但接受父母经济支持的周期比前几代人显著延长。

研究显示，14%的成年子女每年至少收到一次父母转账，约半数人在此期间某个时点获得过经济援助。这些比例多年来保持稳定，但资助持续的时间明显拉长。学者指出，这种长期资助可能阻碍社会流动性，使低收入家庭的年轻人更难实现阶层跃升。

皮尤调查显示，在过去一年获得父母经济资助的年轻成年人中，多数将资金用于日常家庭开支，如电话费、Netflix等流媒体订阅服务。

金钱援助的金额和频率因年龄而异；在18至34岁群体中，年龄较大者更可能表示已完全实现经济独立，而较年轻的成年子女因多数尚在完成学业，情况截然不同。近三分之一的30至34岁年轻成年子女坦言仍接受父母资助。

得克萨斯州奥斯汀市的33岁物理治疗师希瑟·麦克菲透露，2019至2021年间她曾居家居住——若非如此，在本地租金持续高企的情况下，她根本无法在偿还学生贷款方面取得进展。该策略成效显著：她的学贷余额已从8.3万美元降至1.5万美元。

“这帮助太大了，“她表示，“我不必为支付公寓租金等开销额外借贷，那种经济压力彻底消失了。”

设定财务援助界限

超半数受访父母认为成年子女同住增进亲情，但近20%表示这损害了自身财务状况。

理财顾问常需在矛盾中斡旋：既要面对需要资助的成年子女，又要应对那些决心帮助已届中年的孩子但需设定界限的父母。

相较于前人在二十出头就能获得较强经济独立性，如今年轻人若没有更雄厚财力支撑，往往难以实现独立居住或购置首套房产等传统独立标志。

贝尔指出，家庭通常不会就财务援助的时机和资金用途制定具体规则，这可能导致未来出现意外情况。

在一个案例中，贝尔的客户从慷慨的岳母那里获得了购买公寓所需的首付款。多年后，这位岳母却告知他们，期望在夫妻出售房屋时获得回报。

代际传承的首付款

得益于高涨的房价和攀升的抵押贷款利率，父母资助首付款——这对许多首次购房者而言已成常态——正变得越来越普遍。

根据全美房地产经纪人协会2023年购房者与卖家调查报告，约五分之一的首次购房者表示在筹集首付款时获得了亲友资助。而Redfin今年春季调查显示，38%的30岁以下购房者的首付款来自父母支持。

富裕家庭往往不止于资助首付。他们实质上扮演着"父母银行"的角色，直接提供抵押贷款。美国国税局为此类贷款设定了最低利率标准，这些利率仍远低于现行抵押贷款利率。

全国家庭抵押贷款公司首席执行官蒂莫西·伯克表示，代表子女看房的父母常常感到沮丧。该公司专门协助此类家庭贷款业务。高利率和残酷的房地产市场阻碍了孩子们实现父母当年更容易达成的置业里程碑。

41岁的梅超与44岁的丈夫威廉·赵带着孩子们在墨西哥旅行。图片来源：MyPicSpace41岁的全职妈妈梅超与44岁的信息技术专家丈夫威廉·赵在2017年购置了首套共同房产。他们依靠丈夫两位姐妹和母亲的资金支持，弥合了卖旧房与买新房之间的时间差。在等待出售威廉曼哈顿公寓期间，他们用家人的借款先行购买了皇后区的新房。

还款安排变得复杂起来。出售曼哈顿公寓后，梅超夫妇全额偿还了姐妹的借款，但剩余资金不足以同样清偿婆婆的借款。因此他们保留了婆婆在房契上的名字——梅超表示夫妻俩非常乐意作出这个让步。

“最终一切都很圆满。我很感激婆婆当时推了我们一把，“梅超说，“没有她的帮助，我不敢说我们能拥有这个家。”

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