《华尔街日报》：一项计划旨在为房主节省数百美元房贷结算费用

拜登政府已指示房利美和房地美寻找降低住房成本的方法，特别关注结算费用。图片来源：Michaela Vatcheva/Bloomberg News华盛顿——一家政府控制的抵押贷款巨头提出一项计划，可能帮助更多美国人在办理抵押贷款时节省约1000美元结算费用，这是当局为削减高昂购房成本的最新尝试。官员们表示，高额费用抑制了购房意愿。

房利美上月宣布，将扩大其购买的抵押贷款类型，接受一种更便宜的产权保险替代方案。产权保险是与抵押贷款结算相关的最大的固定成本之一。

这种替代方案称为律师意见书，允许房地产律师实质上证明房产产权无瑕疵。房利美表示，与传统产权保险相比，使用此类意见书的借款人平均节省了超过1000美元。房利美称。

律师意见书在俄亥俄州和印第安纳州等中西部州以外地区并未广泛使用。直到去年年底，房利美仅在某些抵押贷款中接受意见书，并表示自2022年以来，向其出售带有意见书贷款的贷款机构不到10家。去年12月中旬，这家抵押贷款金融巨头表示，将接受其从贷款机构购买的大部分单户贷款的意见书。

总部位于华盛顿的房利美表示，将扩大接受律师意见书的贷款类型范围，以替代产权保险。图片来源：Eric Lee/华尔街日报拜登政府已指示房利美及其规模较小的同行房地美设法降低住房成本，尤其关注产权保险等可能高达数千美元的成交费用。支持者称，产权保险领域引入更多竞争有望逐步降低此类成本。

政府在解决住房成本问题上面临诸多限制，包括高企的抵押贷款利率和房价。

房利美和房地美的政策调整至关重要，因为其支撑着约14万亿美元抵押贷款市场中近半份额。这意味着它们的标准对决定谁能获得抵押贷款及贷款条件具有重大影响。

但住房专家表示，房利美推广产权保险替代方案的努力，并不能轻易解决阻碍潜在购房者的成本问题。

“该领域任何促进竞争的举措都是重大进步，但这并不意味着每位购房者或再融资者都会了解自己的选择或货比三家。“宾夕法尼亚大学教授本杰明·基斯表示，他长期研究产权保险行业。

产权证明宣告谁对房产的合法所有权。产权保险为日后可能出现的他人产权索赔提供保障。律师意见函可作为产权保险的替代方案，但并非保险产品。房地美也接受律师意见函，但适用范围比房利美更为有限。

产权保险行业反对房利美的举措，称意见函是未经监管的产品，会让消费者和贷款机构暴露在不必要的风险中。

“产权保险提供更全面的保障，特别是针对通过简单公共记录搜索难以发现的风险，“产权保险行业协会美国土地产权协会的首席执行官黛安·托姆在一份声明中表示。

根据抵押贷款银行家协会委托的一份关于产权保险的白皮书，律师意见函曾广泛使用，但产权保险日益流行，因为通过出具意见函的律师追偿损失的途径有限。该行业团体对产权保险替代方案没有立场。

现在批评者认为产权保险定价过高，索赔案例罕见，且数字化访问公共记录更容易确认产权"清晰”。

支持者表示律师意见函提供与产权保险相似的保护，同时降低借款人成本，因为这些函件不受某些辖区设定保单成本的州级产权法规约束。

一家采用律师意见书的贷款机构表示，这些意见书通常附带保险政策，以防范律师产权审查中的错误或遗漏。

据该抵押贷款公司称，自2009年以来，房利美已购买了超过1万份附带律师意见书的抵押贷款，且未因这些贷款的产权索赔遭受损失。

房利美在12月表示，将扩大接受意见书的贷款类型，包括公寓和可能因业主协会而面临限制的房产。该公司称，对房利美不良贷款的内部审查显示，公寓贷款出现产权问题的可能性低于其他抵押贷款。它还表示，低收入和首次购房者在成交费用上支付的比例过高，而公寓对这些买家来说可能是一个经济实惠的选择。

“房利美在向消费者开放方面所做的努力是巨大的，”律师事务所ALAW的首席执行官吉姆·阿尔贝泰利说。他帮助设计了通过名为Alita的初创平台提供的律师意见书。

去年夏天，房利美准备测试一个项目，该项目将消除某些抵押贷款对产权保险的需求。在产权保险行业和一些立法者的反对下，它放弃了这个项目。

联系安德鲁·阿克曼，邮箱：[email protected]