谁是先买后付的借款人，他们在购买什么？ | 路透社

亚马逊Prime标志出现在一辆卡车上，该卡车在美国纽约市的乔治华盛顿大桥上行驶，参加亚马逊为会员举办的为期两天的“Prime提前抢购”活动，时间为2022年10月11日。路透社/迈克·塞加尔/档案照片10月10日（路透社） - 随着亚马逊的Prime Day本周拉开假日购物季的帷幕，美国消费者预计将在今年最后一个季度使用先买后付的方式消费创纪录的185亿美元，数据公司Adobe Analytics的预测显示。先买后付（BNPL）在COVID-19疫情迫使更多消费者在线购物的背景下迅速流行，2023年在线消费达到750亿美元，比2022年增长14.3%，根据Adobe的数据显示。科技汇总通讯将最新的新闻和趋势直接送到您的邮箱。请在此注册。

BNPL提供商如Affirm (AFRM.O)和Klarna通过借款给消费者购买商品来提升他们的购买力，消费者可以在最长36个月内分期偿还，尽管最常见的产品是四期付款计划。由于大多数BNPL提供商不向信用报告机构报告其贷款，因此关于BNPL逾期的全面数据非常稀缺。金融科技协会报告称，其成员中有三家BNPL贷款机构的逾期率低于2%，而信用卡的逾期率接近9%。

尽管如此，根据波士顿联邦储备银行的数据，2023年71%的分期付款用户仍然有信用卡债务。

Afterpay -- 由Block拥有(SQ.N) -- 报告称，2023年第四季度96%的客户按时支付了所有分期付款，而Klarna报告称，2023年96%的分四期付款用户提前或按时还清了账单。截至2024年6月30日的三个月内，Affirm表示其每月贷款中有2.4%逾期超过30天。

以下是五个图表，说明了分期付款的使用情况：

在线消费份额

根据Adobe Analytics的数据，消费者在今年1月至9月期间在线消费超过7315亿美元，其中576亿美元来自分期付款购买。这比2023年同期增长了10.3%。

Adobe预测今年最后一个季度的分期付款购买将达到创纪录的185亿美元，同比增长11.4%。

饼图显示分期付款消费占从1月到9月的7315亿美元在线消费中的576亿美元

按时付款

根据费城联邦储备银行的数据，大多数分期付款用户按时全额付款，2022年至2023年间，逾期付款的购物者减少了。

然而，费城联邦储备银行表示，目前尚不清楚购物者是否因为分期付款公司承保方法的变化而显得“风险较低”，还是因为2022年至2023年间吸引分期付款的消费者群体发生了变化。

在2022年最后三个月和2023年最后三个月之间，按时完成所有计划付款的“分期付款”用户数量增加了。

信用评分

美国消费者金融保护局在2022年报告大多数同时在至少一张信用卡上有循环余额的BNPL用户的信用评分为次级（在580到619之间）或接近次级（在620到659之间）。由于许多BNPL贷款机构不向信用报告机构提供数据，消费者倡导者警告说，BNPL债务是监管机构、其他贷款机构和BNPL贷款机构自身的盲点。

在5月，CFPB发布了一项解释性规则，对BNPL贷款机构施加新要求，要求公司必须调查消费者争议，退还已退回的产品，并提供定期账单声明。公司不需要评估消费者偿还贷款的能力。在至少一张信用卡上循环的BNPL借款人中，大多数人的信用评分要么是次级，要么是接近次级。

平均月付款

根据研究公司The Motley Fool的报告，今年58%的BNPL用户表示他们的平均月付款为100美元或更少。相比之下，Experian报告称，2月份信用卡用户的平均月付款为202美元。

只有2%的BNPL用户的平均月付款超过$1,000。

今年58%的BNPL用户报告称他们的平均月付款为$100或更少。

各代的使用情况

根据专注于支付的新闻提供商PYMNTS，对于被视为X世代、千禧一代和Z世代的购物者，或那些年龄在60岁以下的人，服装是去年最受欢迎的BNPL购买，而更多的婴儿潮一代则使用BNPL购买家具。

杂货也是各代人中受欢迎的BNPL购买。CFPB发现，随着消费者面临价格上涨，2022年日常购买（如杂货、汽油和公用事业）的BNPL使用量比2020年增长了434%。

消费者根据他们的代际不同，引用了使用BNPL进行的最后一次购买的不同产品类别。

(此故事已更正，将第7段中的月份从九月修正为六月)

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