米尔顿威胁要颠覆摇摇欲坠的佛罗里达州房主保险市场 | 路透社

无人机视角显示风暴云层覆盖在卡卢萨哈奇河上，飓风米尔顿正逼近佛罗里达州迈尔斯堡，2024年10月8日。路透社/里卡多·阿尔杜恩戈/档案照片10月9日（路透社）- 飓风米尔顿威胁到佛罗里达州困扰的财产保险市场，可能推高价格，并威胁到在一个已经拥有全国最高保险费用的风暴多发地区的保障。这场巨型风暴，分析师估计可能造成600亿美元到1000亿美元的保险损失，正朝着一个被全国保险公司抛弃的州移动，居民不得不在一个商业提供者经常失败或拒绝支付索赔的市场中寻求保障。“这些是额外的风险，根据保险的基本原则，不应该存在，”独立的韦斯评级分析公司的创始人马丁·韦斯说。“你的保险公司应该是你的后备计划。”

此外，如果州营保险公司没有足够的资金支付索赔，佛罗里达人可能还会面临额外费用。

美国气象预报员将米尔顿描述为“灾难性”的主要飓风，最大风速达到160英里每小时（260公里每小时）。预计它将在周四东部时间凌晨2点（格林威治时间0600）在坦帕湾地区登陆。低洼地区，有310万人口，正在继续清理上个月的海伦飓风造成的影响。国家飓风中心于10月9日发布的公告

预测显示，损失可能与2005年的卡特里娜飓风相当，后者是美国历史上最昂贵的自然灾害，当时造成了1000亿美元的保险损失，淹没了新奥尔良。

根据宾夕法尼亚大学的本杰明·基斯和威斯康星大学的菲利普·穆尔德的研究，过去几年，佛罗里达州一直是全国财产保险危机最显著的前线，这场危机导致美国的保险费在2021年至2023年间平均上涨了31%。

分析师指出，飙升的通货膨胀和与全球气温上升相关的极端天气事件的增加。气候变化正在助长更强大和破坏性的风暴。## 高风险州

这些因素在佛罗里达州都在发挥作用，尽管其低洼的地形使其容易受到海平面上升和飓风的影响，但自2021年以来，佛罗里达州在全国人口增长中处于领先地位。根据环境风险咨询公司Weather Source的数据，佛罗里达州的邮政编码占全国80个风险最高地区中的78个。

一些保险公司在1992年安德鲁飓风后退出市场，留下市场给那些通常缺乏承受重大损失资源的小公司。

自2003年以来，佛罗里达州有41家保险公司宣布破产或以其他方式失败，而在同一时期，其他地区仅有37家失败，根据公开文件。那些仍在经营的公司可能会非常吝啬；韦斯评级发现，州内六家最大的保险提供商在2023年拒绝了近50%的索赔，这是一个异常高的数字。

该州于2002年成立了一个非营利组织，公民财产保险公司，以为无法通过私营部门找到保险的房主提供保障。现在，它拥有120万份有效保单，是该州最大的保险提供商。

与私营公司不同，公民不会因为索赔而耗尽资金，因为如果资金不足，它有权向保单持有人收取额外的15%的费用。

如果这仍然无法覆盖账单，它可以向州内所有投保的任何人增加10%的附加费——无论是船只、宠物还是车辆——无论他们是否通过公民获得保险。

公民在7月表示，它手头有144亿美元用于覆盖任何损失。“我们将始终处于支付索赔的状态，”发言人迈克尔·佩尔蒂尔周二表示。

根据基斯的数据，整体市场使佛罗里达州的房主在去年承担了平均4060美元的保险费用，比其他任何州高出近1000美元。这些数字可能不包括洪水保险的费用，洪水保险通常是单独购买的。

2019年至2023年间，平均保费上涨了57%，这一涨幅在其他地方没有出现过。

缩减保障

坦帕的赛伯特保险公司总裁卡琳·罗林表示，这些不断上升的费用促使她的一些客户缩减保障或选择不投保。

虽然银行要求拥有房屋抵押贷款的人投保，但对于那些不欠款的房主来说，这并不是强制性的。

根据美国消费者联盟的数据，美国大约每13个房主中就有一个没有保险，黑人、西班牙裔和美洲原住民家庭更可能缺乏保险。

州官员和行业贸易团体表示，得益于削减他们所称的无理诉讼和可疑索赔的法律改革，市场在过去一年中已经稳定。

根据州数据，Citizens已经能够通过将数十万份保单转移到私人提供商来减少其风险。

一场破坏性的飓风可能会吓跑那些已经开始重返佛罗里达市场的私人保险公司。

“费率将继续上涨，保险公司可能会破产，而Citizens将不得不承担更多的责任，”佛罗里达州墨尔本的苏富比房地产顾问萨姆·博伊德说。

但其他人指出，尽管该州面临极端天气，房地产价格仍在继续上涨，他们怀疑米尔顿会削弱佛罗里达的吸引力。

“几个月后，一旦天气变好，人们就会开始不看房就来，”专注于高端房地产的棕榈滩律师布鲁斯·洛伦说。

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