让农险投保理赔更精准

农业保险是农民种粮的“防火墙”和“安全网”。财政部数据显示，截至今年三季度末，中国农业保险保费规模超1300亿元，为1.36亿户次农户提供风险保障超4万亿元。

近日，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》（以下简称《通知》），针对农险经营管理提出10项举措。“农险十条”将带来哪些改变？听投保农户和业内人士怎么说。

打通“愿保尽保”堵点

目前，中国农业保险体量大、增速快，服务农户众多，规模已跃居世界前列。数据显示，2007年—2023年，中国农业保险保费收入从51.8亿元增至1429.76亿元；提供风险保障从1126亿元增至4.98万亿元；服务农户从4981万户次增至1.64亿户次。

农业保险“防火墙”和“安全网”功能日益显现的同时，也存在承保理赔不够精准的情况，影响农户“愿保尽保”的积极性。比如，在农户投保阶段，有个别农户对同一标的进行多次投保或伪造保险标的；在险企承保阶段，有个别承保机构虚报投保信息，骗取相关补贴。此外，由于各地财政条件存在差异，个别地方存在拖欠保险公司应收保费等情况，不利于农业保险可持续经营。

打通承保理赔堵点，需要财政、保险监管、农业农村等部门共同发力。

金融监管总局相关司局负责人此前表示，将探索围绕土地确权、防疫等关键信息数据，加快建立农险基础信息数据的共享机制，夯实精准投保理赔基础。此次《通知》要求，各地财政部门进一步规范保费补贴管理。鼓励有条件的省（区、市及计划单列市）推动各省级财政部门与保险公司省级分公司结算模式。对于由市县财政部门拨付保费补贴的地区，各省级财政部门要加强对市县财政部门的指导督促，确保资金拨付规范及时、足额到位。这意味着，农业保险的承保、理赔、补贴审核等环节都将更加规范。

承保环节，险企将进一步加强承保信息精准性管理，科学高效组织承保工作，鼓励有条件的地区将保险数据与涉农基础数据相互核验比对。此次《通知》要求，对集体投保类业务，应重点审核分户投保清单，稳步提升抽查验标比例；对规模经营主体投保类业务，应重点审核保险标的位置、数量、权属、风险等信息，确保保险标的精准到地块。

理赔环节，有关方面将督促险企切实提高理赔效率，开通保险理赔绿色通道，简化理赔流程和手续，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

补贴审核环节，更是关系到财政资金是否用在“刀刃上”。财政部明确，在承保数据与涉农基础数据核验比对的基础上，险企应注重历史承保数据、农业生产数据的收集统计和比对分析，加强基础数据留痕管理，相关保单级数据至少保存10年，做到可核验、可追溯、可追责，提高保费补贴审核有效性和精准度。

化解“应赔尽赔”痛点

农业保险的赔付问题是广大农户关心的重中之重。2023年，全国农业保险共赔付1124亿元，同比增长25.4%，惠及5772万户农户，赔付率达80%。但在部分地区，“拖赔惜赔”“一到赔付就扯皮”时有发生。

一方面，农业生产面临的实际问题复杂多样，如果理赔条款灵活性较弱、限制条件过多，就会在理赔中产生争议和纠纷，形成“扯皮”。

有农民反映，当地政策性农业保险存在理赔条款和项目不够完善的问题。例如，保险公司的生猪投保期限是参照大型养殖场生猪出栏周期制定的，仅有140天，远短于多数农户饲养年猪时一年至一年半的周期，多次续保增加了保险成本，“农户忘记续保而生猪死亡得不到赔偿”的情况时有发生。此外，近两年多地野猪数量增长，野猪危害农作物造成的损失却未纳入农险理赔范围，产生了理赔空白，影响到农户投保积极性。

业内人士分析，部分险企在理赔环节存在不规范的定损和赔付方式，包括平均赔付、协议赔付、粗糙定损等，成为农险服务中许多“扯皮”的源头。同时，随着各地农业特色产业快速发展，一些小众和新兴农产品不能及时享受农业保险保障。多地不时推出带有“首个”“首次”等标志的农险品种，既表明新兴农险产品不断涌现，也说明产品多样性还有提升空间。

另一方面，为了不误农时，农业保险理赔需在“快”字下功夫。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中分析，农业生产具有强时效性，这就要求强化对理赔时效性的监管，确保受灾农户及时获得保险理赔，加快农业生产恢复，有效弥补灾害事故所带来的损失。

及时开展查勘工作，加强定损管理，集中核赔；依照规定时限，结合自身经营能力，分险种制定理赔周期阈值，严禁拖赔惜赔；坚持“理赔款直接支付被保险人”原则，鼓励对接社保卡“一卡通”等方式支付赔款，提高账户信息准确性；支持建立农业保险预赔付机制，鼓励保险公司提高预赔付比例，提升农户满意度……针对“理赔难”“理赔慢”问题，此次《通知》聚焦及时赔付、恢复生产明确了多项要求。

为减少理赔环节的“扯皮”，《通知》还要求保险公司完善农业保险查勘制度，制定符合当地农业生产规律的损失赔偿标准，对不同作物、不同灾情、不同生长阶段制定细化的赔付方案。

提升农业保险服务质效

如何兜牢农业保险“安全网”？业内人士认为，关键在于提升服务体验，充分激发农户投保积极性。

农业保险标的涉及的地域面积大，承保、查勘、定损成本较高，农险服务资源有限，机构要提供优质服务并不容易。由此产生的理赔程序复杂、定损标准模糊不清、赔付周期冗长等问题，在破坏投保农户服务体验的同时，也影响“安全网”作用的发挥。金融监管总局相关司局负责人表示，《通知》将推动完善理赔机制和标准，提高理赔服务质效，最大限度提升投保农户获得感。

在一些地方，通过招标确定的一家或少数几家机构，承保了整个乡镇甚至区县的农险业务。这有助于摊薄机构经营成本、防止农户重复投保，但也导致定损赔付节奏慢、服务质量难以保障。《通知》提出，原则上县及县以上区域不允许同一保险公司独家经营，逐步形成县域内以服务能力、农户满意度为导向的适度竞争市场环境。业内人士认为，推动形成适度竞争的市场环境，既考虑到当前实际情况，也着眼长远，有利于为农户提供更优服务。

针对提供服务的主体——承保机构，保险监管部门将对各层级保险公司进行综合考评。“加强对农险经营机构的综合考评，有利于推动相关机构不断提升自身的经营服务能力与服务质量，使农险服务更好满足农户需要，增强农户获得感和满意度。”李文中说。

科技赋能，将为农业保险高质量发展提供重要动力。《通知》明确，鼓励保险公司加大科技创新投入，推进无人机、遥感、物联网等科技手段应用，加快标准化建设，提升承保理赔真实性、准确性和及时性。

在此过程中，承保机构将发挥重要作用。中国保险行业协会发布的《保险业高质量服务乡村振兴蓝皮书（2024）》显示，2023年，保险公司在科技应用方面累计投入资金近2.25亿元，主要用于空间信息技术、AI识别、人工智能、物联网等科技手段应用，构建农业生产、风险信息数据共享平台。

李文中表示，农险精准承保与精准理赔离不开农险信息与科技的支持，承保机构还需加大研发投入，提升承保理赔的精准性与时效性。下一步，应加大应收保费清欠力度，保障农险经营机构的合法权益，提升机构承保积极性，引导保险公司不断提升业务水平，进一步提升政策性农业保险服务质效。