个人养老金“全国通吃”在即 “开户热”与“缴费冷”反差待解

【环球网保险综合报道】近日有消息指出，本月中旬有关部门将召开全面实施个人养老金制度视频会，届时个人养老金制度有望在36地先行试点基础上，向全国全面推行。

个人养老金制度是我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，旨在实现养老保险制度的可持续发展，积极应对人口老龄化。该制度于2022年11月在北京、上海等36地启动实施，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。

试点两年来，个人养老金的市场接受度不断提升。截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。部分地区也披露了缴存数据，如北京市开立个人养老金账户531.8万户，缴存资金114.2亿元；上海地区个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元。同时，个人养老金产品“货架”也在持续上新，以保险产品为例，截至本月初，已有27家保险公司推出210种产品方案。

不过，尽管开户人数持续增长，但个人养老金“开户热、缴存冷”的现象始终存在。出于“薅羊毛”的心态，部分客户被银行的优惠吸引开立账户，但一直未缴存或缴存极少。经济学家、新金融专家余丰慧分析指出，当前的经济环境使得一些人更倾向于将资金用于即时需求或偿还债务，而非长期储蓄。个人养老金账户的资金流动性较差，一旦存入，在退休前难以取出，这也影响了人们的参与意愿。

此外，个人养老金制度本身的设计和实施也可能存在一些问题和不足。如缴存比例、税收优惠等方面的政策不够吸引人，或者缴存和投资渠道不够便捷和灵活等，这些都会影响公众的缴存意愿。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》指出，在已参加个人养老金的受访者中，有68.8%表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品没在开户行上架等。

针对这些问题，提高个人养老金投资积极性和产品吸引力成为当前的关键。盘古智库高级研究员江瀚建议，政府部门可以考虑提供更加灵活的取款规定，如在特定情况下（如购房、重大疾病等）允许提前支取部分资金。同时，加大税收优惠政策力度，比如提高税前扣除限额，或是针对低收入群体提供直接补贴。此外，还需要增加个人养老金缴存的税前扣除额度，或者对于个人养老金投资收益给予一定的税收优惠。

在供给端方面，保险公司应设计更加灵活多样的缴存和投资方式，提供不同的风险收益组合供消费者选择；或者推出与养老社区服务相结合的保险产品，提高保险产品的附加值和吸引力。险企可以优化销售渠道，利用数字化平台简化投保流程，使客户能够更加便捷地完成投保。

专家认为，未来，随着个人养老金制度的全面推广和普及，将有越来越多的人选择将资金缴存到个人养老金账户中。这将为银行、保险相关企业提供更多的客户资源和业务机会。但同时，也需要各方共同努力，不断创新个人养老金产品和服务，提高产品的竞争力和附加值，以满足消费者的不同需求和偏好。