房贷利率加点幅度如何动态调整？越短越好？一文梳理

央视网消息： 11月1日，商业性个人住房贷款利率新的定价机制正式实施。

此前，10月25日，全国性银行对符合条件的存量房贷借款人进行了批量调整。相关借款人陆续反映房贷利率已调整成功，部分借款人调降幅度高达130基点。

初步统计，截至10月28日，21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调。其他中小银行也于10月31日全部完成了存量房贷利率的批量调整。

六大银行取消重定价周期最短为一年限制

在10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等银行发布公告，明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。

也就是说，从11月1日起，存量房贷利率如果和新发放的房贷利率差距比较大，您还可以要求再下调利率。

房贷利率加点幅度如何动态调整？

商业性个人房贷利率定价新机制最关键的有两点。第一，房贷利率加点幅度可以动态调整了。第二，房贷利率重定价周期可以自己选了。

此前，大部分房贷都是浮动利率房贷，也就是由贷款市场报价利率（LPR）加减点形成的。11月1日开始实施的新机制中提到的“加点幅度动态调整”怎么调？又如何实现动态调整？

根据公告，对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LPR）加减点报价的存量个人房贷，当存量房贷与新发放房贷利率偏离达到一定程度时，贷款人可以向银行申请协商调整房贷利率的加减点。

中国银行总行消费金融部住房金融团队主管尹鹏介绍，房贷利率加减点的调整，触发条件是高于全国新发放房贷利率平均加减点，再加30个BP（基点）可以触发。触发之后的调整的目标值就是全国新发房贷利率平均加点值再加30个BP（基点）。

全国新发放个人房贷利率平均加点值为人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值。尹鹏还表示，如果贷款人所在地区有个人房贷利率政策下限，那么最终调整后的加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。

新机制的重定价周期有哪些选项？

过去，房贷利率的重定价周期都是一年，有的存量房贷最长要等将近一年才能享受降息带来的好处，而六大银行都已取消了这一限制。新机制的重定价周期都有哪些选项？

尹鹏介绍，重定价周期没有触发门槛，客户可以自由申请，但是在整个贷款生命周期之内只能申请一次，调整的这个参数可以是3个月、6个月，或者是12个月。

据了解，中国银行将从11月1日起率先实施房贷利率定价新机制，工商银行等随后将陆续实施。此外，包括12家全国性股份制银行等其他银行，近期也将陆续发布公告，明确新的个人房贷利率定价机制。新的利率定价机制出台后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。

房贷利率重定价周期是越短越好吗？

既然有了三个月、半年、一年的选项，购房人又该怎么选？房贷利率重定价周期是越短越好吗？

尹鹏介绍，如果判断未来利率是上升趋势的，重定价周期设得长一些会更好。如果判断利率是下降趋势，重定价周期设得短一些会更有利。

有关专家表示，房贷合同期限普遍较长，部分期限达到30年。从整个贷款周期看，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可以更早享受降息红利。但是在利率上行周期内，重定价周期越短，借款人也会更早承受加息的负担。

尹鹏介绍，中国银行将在手机银行增加一个功能，贷款人可以直接在手机端点击查看自己的房贷是不是符合调整利率加点的条件。如果符合条件，可以从手机银行直接提出申请，进行调整。

尹鹏介绍，这一次不管是调整加减点还是调整重定价周期，都需要客户主动申请，在手机银行上点击相关的申请。