蚂蚁消金发布“小红花” 风控系统 江浩：把额度方向盘交给用户，促进金融健康

12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，使得花呗额度首次进入“可互动“时代。用户上传证书，就有机会提升花呗额度，支持证书种类近20项。

蚂蚁消金总经理江浩表示，“小红花“系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。

“小红花”实现交材料涨额度

“小红花“首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。

用户在支付宝上搜索「花呗提额」，或进入「花呗-我的额度」页面，就可以上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。

不少用户在当天试用后，在微博、小红书等平台，晒出了自己的提额成果，提额幅度从两三百元到两三千元不等。用户笑称，没想到自己以前考的证书，还能在花呗派上用场。

这一创新在行业内尚属首例。

以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料，线下跑腿也很不便利。

“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题“，蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于”碎片化信息“，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。

风控技术进入实时交互阶段

今年，花呗上线满10年，林嘉南表示，过去10年，花呗额度都是花呗单方面授予用户，但未来10年，我们希望花呗额度是可互动的。

“小红花”智能实时交互式风控系统，此次主要是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。

“我们希望可以看见用户的每一份努力，给予肯定与赞许，送出一朵额度小红花”，在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，都是未来有望被采纳的。

过去10年是中国消费金融充分发展的10年，虽然发展快速，但金融供给的错配问题依然存在，初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度满足不够，尤其是低利率的普惠金融供给不足。

“过去10年，我们一直通过技术寻求解决这一问题”。林嘉南介绍，风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。

把额度方向盘交给用户

蚂蚁消金总经理江浩介绍，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，“我们希望把额度方向盘交给用户”。

用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。据江浩介绍，早在2021年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。

“金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”

江浩表示，未来蚂蚁消金还将有更多管理工具，并把技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。