威海银行济南分行遭重罚：内控风险与合规挑战再度凸显

七月末，威海商业银行济南分行因贷款资金用途管控不到位，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理总局山东监管局处以50万元罚款，并对其副行长邹鹏给予警告行政处罚。这一处罚再次将威海银行的内控风险及合规问题推向公众视野。

国家金融监督管理总局

实则近年来，威海银行处罚不断。根据企业预警通数据显示，自2023年以来，关于威海银行的相关处罚高达18条，共计罚款超过557万元，其中单笔罚款金额最高的为国家金融监管总局对威海银行烟台分行的罚款80万元，主要违法事实涉及信贷管理不到位、严重违反审慎经营规则、迟报案件（风险）信息等方面。

从处罚类型来看，信贷业务管理不到位、不尽职、贷款资金被挪用、严重违反审慎经营规则等情况是威海银行处罚较多的类型，反映出威海银行在贷款业务方面的内控管理及合规管理、审慎经营等方面存在较多问题。

公开资料显示，威海市商业银行股份有限公司自1997年成立以来，历经发展，于2020年成功登陆港交所主板上市，现拥有济南、天津、青岛等126家分支机构，成为山东省内唯一一家实现全省网点全覆盖的城市商业银行。然而，根据其财报显示，威海银行在IPO上市后的业绩表现呈现出一定的下滑趋势。

从2021年至2023年，威海银行的营业收入虽然持续增长，但增速却逐渐放缓，分别为22.26%、12.38%和5.36%。同样，净利润的增速也从15.63%下降到9.22%，再到1.44%，显示出营收和净利润增速均下滑至个位数。

深入分析其收入结构，不难发现威海银行的净利息收入占据了绝对的主导地位，占比均超过80%。然而，令人担忧的是，其净息差却呈现出逐年降低的态势，从2021年的2.24%降至2023年的1.89%。

值得注意的是，根据市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，监管对银行净息差的“合意”标准设定为1.8%以上，低于此标准将被扣分。对于商业银行而言，净息差1.8%被视为一个警戒线。而威海银行目前的净息差已经接近这一红线，这无疑给其未来的盈利能力和经营稳定性带来了挑战。

从贷款业务的角度审视，威海银行在2023年末面临了不良贷款余额的增加，然而，随着贷款规模的不断扩大，其年末不良率却实现了小幅下降至1.45%，这一数字低于全国银行业1.62%以及全国城商行1.75%的平均水平，初看起来，威海银行在不良率控制上表现优于行业平均水平。

从威海银行不良贷款的行业分布来看，实则主要集中在房地产业、制造业、批发零售业和建筑业，这四个行业的不良贷款合计占比高达35.19%，尤其是房地产和个人经营性贷款的不良率分别攀升至3.94%和7.09%。

同时，由于不良贷款总额的增长，威海银行的拨备覆盖率从2022年的154.68%下滑至152.12%，已接近150%的监管警戒线，这在当前宏观经济景气度下滑的背景下，无疑增加了风险敞口，对威海银行的流动性安全构成了潜在威胁。

进一步观察贷款的区域分布，威海银行的不良贷款问题还呈现出地域集中的特点。截至2023年末，威海市以外地区的不良贷款余额占据了该行不良贷款总额的91.19%，且不良率高达2.01%，这反映出威海银行在市外贷款管理上面临的严峻挑战。事实上，从过往的处罚案例来看，威海银行的贷款类违规问题也主要集中在市外分行，进一步印证了其跨区域贷款管理的难度。

值得注意的是，7月22日，中诚信国际发布了《威海市商业银行股份有限公司2024年度跟踪评级报告》。报告认为，威海银行盈利能力有待改善，不良率保持稳定，但投资资产风险持续暴露，信用风险管控面临一定压力，资产负债期限结构有待改善，资产负债期限错配加大流动性管理难度，资本充足水平呈下降趋势。威海银行未来盈利仍然受到息差收窄、资产质量下行、资金业务收入增长存在不确定性等不利因素的影响。

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