特定人群保险保障缺口如何补上？普惠保险发展未来可期

近期，国内首个专门针对普惠保险的监管文件出台，在政策鼓励引导下，普惠保险扩面提质是大势所趋。

“一病一残”“一弱一困”……我国特定群体的规模不小，但他们的保险保障严重缺失且缺乏主动购买保险的意愿，这是当前的现状，他们的保障缺口如何更好地补上？包括惠民保在内，探索更多的普惠保险产品和服务被社会寄予期待。

小险种为残疾人撑起“安全伞”

目前，不少保险公司都推出了服务老年人、残疾人、新市民等特定群体的普惠保险产品，更充分地满足多样化的保障需求。

近期，在山西省吕梁市柳林县，记者来到70岁的党先生家中看到，党先生拄着拐杖走起路很困难，他肢体残疾3级，没有收入来源，老伴儿也是残障人士，家中生活较为艰苦。今年2月的一个下雪天，党先生意外摔伤导致右踝关节骨折，在山西省柳林县人民医院住院治疗，医疗费7071.64元。对于一个贫苦的残疾人家庭，这无疑是一笔巨大的经济负担。

医保报销3689.5元后，党先生通过柳林县残疾人保险保障产品在中国太保寿险又报销了3500余元，其中医疗费2573.7元，意外住院津贴1000元。

“多亏县残联为我购买了意外伤害保险，要不然骨折住院治疗要自付的医疗费，对我家来说是很大的一笔负担，保险公司没几天就把理赔款送过来了。”党先生说。

在58岁的残障人士刘先生家中，记者看到因为脑溢血他已经丧失了生活自理能力。去年4月，刘先生在家中意外扭伤导致骨折，住院治疗共计花费6157.89元，医保报销3172.97元后，中国太保寿险又理赔了3300余元。

生活不易，总有人在缝缝补补。小险种就为残疾人撑起了抵御意外的一把“安全伞”。据记者了解，为进一步完善残疾人社会保障制度和关爱服务体系，让残疾人在面对意外时能有更多的保障和支持，吕梁市柳林县残疾人联合会为全县9561位残疾人投保了人身意外伤害及疾病身故保险项目，中国太保寿险吕梁中心支公司积极响应政府号召，参与该项目招标并成功中标。

中国太保寿险吕梁中支总经理张俊平介绍，该保障项目每人每年保险费100元，保费由吕梁市和柳林县财政全额拨款，涵盖了意外、残疾、定寿、医疗补偿等多项保障，确保残疾人在面对各种风险时都能得到及时、有效的经济支持。例如，残疾人因意外产生的医疗费用免赔额为0元，因意外导致身故或残疾的赔付金额，目前已提升至51000元／人。此外，中国太保寿险还提供意外伤害住院津贴，按每人每天100元赔付，最高赔付天数可达180天。

中国太保寿险数据显示，截至2024年6月底，柳林残联项目已经为81位残疾人提供了理赔服务，且平均理赔服务时效控制在3日内。已决赔案金额达31.83万元，未决赔款为36.2万元，合计赔付金额为68.03万元。

残疾人保险保障项目这个小案例体现的是保险公司和政府部门、社会团体共同携手，不断探索普惠保险的产品和服务模式。中国太保寿险山西分公司副总经理王伟告诉记者，普惠保险主要通过惠民帮助特定群体抵抗风险。“特定群体更需要通过风险杠杆来降低风险，保险公司通过提高普惠保险的经营能力和服务水平，发挥风险稳定器作用，让老百姓有更多获得感和幸福感，这是价值所在。”

高质量发展未来可期

让大家“买得到”“买得起”保险，推进“赔得满意”，提升可持续性， 普惠保险体系建设还有很多难题要攻克，可以探索的业务空间也还很大。建立普惠保险体系从何处着手？

近期，金融监管总局印发的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出加大特定群体保险保障供给力度，鼓励险企积极发展专属普惠保险。

“当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。”金融监管总局有关司局负责人表示，要着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持。

业界指出，普惠保险蕴含着政府的导向，纳入当地民生，普惠保险才会有相应的地方政策和资源支持。因此，发展普惠保险不仅仅需要依靠监管机构和保险行业的力量，也需要政府力量将其纳入社会发展的大局。

在调研中，不少保险公司人士坦言，政府的政策支持和资源投入支持关乎普惠保险的可及性、可负担性和可持续性。“很多普惠保险产品，尤其是针对弱势群体等特殊人群的保险产品，如果没有政府财政的保费补贴支持，那投保率就会很低，保险公司面临巨大的赔穿风险，产品就无法运行。”

可及性指的是要有足够的产品供给，老百姓能买得到；可负担指的是合适的价格，其中会涉及怎样让普惠产品更有效率地触达，这也是普惠保险推出后面临的普遍性挑战。

以惠民保为例，政府的背书和推广对于提升参保率、降低营销成本非常重要，财税支持也很重要。只有把这些因素都考虑在内，才能更好地提升惠民保的可持续性。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，普惠保险体系发展最核心的是“提质增效”，保险在普惠环节的主要矛盾就是支付量太小，医疗费用的报销额度太低，因此普惠保险的发展不仅是追求规模，更要可持续地提升报销的规模。此外，普惠保险发展的瓶颈之一是缺乏风险数据，精算定价缺乏依据，行业信息共享越到位，对普惠保险体系建设越有价值。

整体而言，在监管的引导下，保险行业整体会投入更多的资源发展普惠保险，普惠保险高质量发展未来可期。