如何做好数字金融“大文章”？陆家嘴论坛大咖热议金融创新与监管的平衡之道

金融的创新与治理是长期备受关注的话题，数字金融的发展又给创新和监管之间的平衡提出新的挑战。在数字金融强国的建设背景下，如何同时抓好提质增效和防控风险的目标？应如何完善常态化监管框架，我国发展监管科技存在哪些难点？

今日，在“2024陆家嘴论坛”的“全体大会七：数字金融创新与治理”上，多位来自金融机构的高管表示，数字化转型是金融模式的系统性变革，应发展数字普惠金融，用数字技术为群众提供可负担、更高效、更安全的金融服务。在面临数字金融创新和监管之间的平衡问题时，业内认为，数字金融框架下，平衡金融、创新和监管的关系是一个动态过程。

用数字技术重塑金融机构的服务

中央金融工作会议立足建设金融强国的战略高度，要求金融机构做好数字金融大文章，具体该怎么落实？

中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏提出要把握数字金融发展的原点、数字保险创新的重点和数字金融治理的难点。他指出，就保险供给侧来说，就是要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能，为数字经济发展提供有效的保险保障。而在保险创新方面，把用科技降低经济社会的总体风险水平作为数字化转型的重中之重。

中国出口信用保险公司董事长宋曙光表示，当前，大数据、人工智能等新技术加速演进，数据逐渐成为经济社会发展的关键驱动力。数字经济的快速发展对金融资源的配置方法和效率，提出了新的更高要求。

对于金融机构而言，宋曙光认为，首先要充分挖掘数据要素价值，实现数据资源向数据资产的跃升。二是运用数字技术、推进数字思维改革和重塑金融服务全流程，同时加快建立适应技术进步快速创新的体制机制，创新才能行稳致远。

上海浦东发展银行董事长张为忠指出，中国数据生产的总量已经达到了32ZB，总算力在全球排第二位，说明近几年数字经济的技术发展非常快。他认为数据金融在内部机理上改变金融机构的服务方式和业务流程，更重要的是将来会高效地改变金融的运营方式，比如应运而生的科技企业信用贷款产品，通过专利转化、知识产权的价值评估等数据体系模型，重构客户的信用体系，改写信用授信模式。

数字金融治理的难点与挑战

在面临数字治理的挑战时，赵鹏表示，数字金融在带来发展机遇的同时，确实不可避免也带来了挑战。就保险而言，这其中最突出的就是如何保障公平性的问题。传统保险经营的原则是大数法则，但是进入数字化时代，可以采取更精准、个性化的定价。“基于大数据和人工智能个性化的保险定价，可能导致部分弱势群体像老年人、残疾人保费过高，可能无法通过保险进行风险转移，从而造成新的风险排斥。”

赵鹏指出，既要充分运用数字技术提升服务效率，也要防范技术不当应用影响社会公平。尤其避免大数据以及算法的歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求，通过数字普惠金融促进金融资源有效配置。

Z/Yen集团首席执行官Mike WARDLE指出，对于监管而言，最大的挑战就是和市场主体的对话，如果监管无法得知市场主体的最新动态和风险，则难以制定框架。

张为忠则提出，要平衡金融、创新和监管的关系，这是一个动态的过程。“监管一定要对创新抱有支持、包容的态度，在鼓励创新的同时确定创新相关的准则标准。这是一个动态过程。往往谈创新谈得多，但不可能每个监管都在创新之前颁发，因此是不断完善规范的过程。”张为忠认为，此外，在消费者和金融机构之间，也需要监管保障消费者的权益，在运用大数据提速的同时，保护用户的隐私。

（记者 曹韵仪）