十年做好一件事：海尔消金的坚守与突破_风闻

2014年的冬天，海尔消费金融（简称“海尔消金”）在青岛成立。彼时，国内消费金融市场尚处于起步阶段，整体发展较为缓慢。

随后的十年里，中国经济快速增长，居民收入水平持续提升，消费金融市场也进入了繁荣发展期，在科技助力下逐步走向成熟。

在金融行业，十年可以是一个漫长的周期，也可以是一次深刻的变革。海尔消金如同一艘破浪前行的船，以场景金融为舵，以科技金融为帆，驶过了十年的风云变幻。

场景金融的深耕与创新

2009年，《消费金融公司试点管理办法》的出台，标志着消费金融行业的起步。2013年，监管部门扩大了消费金融公司试点范围，这一举措如同春风化雨，促进了行业的蓬勃发展。

众多企业纷纷涌入，市场参与者日益增多，消费金融行业规模不断扩大并走进大众视野，成为人们经济生活中的一个新选择。

成立于2014年12月的海尔消金，作为国内首家由产业发起设立且持续深耕场景的消费金融公司，见证了消费金融行业的跌宕起伏，并凭借自身优势走出了一条独特的发展之路。

场景金融的核心在于将金融服务深度融入用户的日常生活场景。海尔消金依托海尔集团强大的产业背景和资源优势，打造了一个涵盖线上线下、覆盖全生命周期的金融服务闭环生态系统，将业务触角延伸至家电、家居、教育、医美等多个领域。

在家电消费领域，海尔消金与海尔集团旗下的家电品牌紧密携手，在2015年率先为消费者提供了从家电产品选购、分期付款到售后服务的一站式贴心服务。消费者在海尔专卖店中能够轻松挑选到心仪的家电产品，并通过海尔消金提供的便捷分期服务，将梦想中的家电带回家。这种无缝衔接的服务模式，不仅让消费者享受到了购物的便捷与实惠，也极大地提升了用户体验，增强了消费者对海尔消金品牌的忠诚度。

在场景金融基础上，海尔消金还不断推陈出新，以满足用户日益多样化的消费需求。今年4月推出的“智家分期”，是海尔消金积极响应国家新一轮“以旧换新”政策，针对家电消费场景特别设计的一款金融产品。

智家分期以“0首付、0利息、0手续费”为特点，支持全流程线上操作，用户只需3～5秒即可完成贷款审批，享受高端家电的免息分期服务，真正实现了金融服务的“触手可及”。

作为海尔的忠实用户，山西平遥县的武女士一直对海尔的家电产品青睐有加。当她计划购买一款价值5000元的海尔冰箱时，却因房贷还款压力而陷入了犹豫。此时，海尔专卖店的服务员向她推荐了“智家分期”，如同一剂良方，精准地解决了她的困扰，轻松将冰箱带回家。

武女士对“智家分期”赞不绝口，让她能够在不影响家庭财务状况的前提下，提前享受到高品质家电带来的便利和舒适。武女士还表示，儿子结婚要买家电，打算也让他用“智家分期”购买全套海尔家电。

海尔消金的场景金融业务不仅提升了用户体验，也为合作商户带来了实实在在的好处。通过提供灵活多样的支付方式，有效地促进了销售转化率。海尔消金还开发了一套完整的商户管理系统，帮助商家实现从商品录入、订单追踪到数据分析等一系列操作自动化处理，提升了商户体验，进一步增强了双方的合作黏性。

这其中，有一段特别的故事发生在山西省晋中市灵石县。15年前，裴先生接手了父亲海尔专卖店的事业，成为“海尔二代”。在接手之初，裴先生也曾感到迷茫和无助，但凭借着对诚信理念的坚守以及对消费者的真诚服务，逐渐赢得了市场的认可和支持。如今，裴先生的门店面积已达2000平方米，成为当地颇具影响力的家电销售点之一。

“门店在高峰时也有千万级别的销售额，其中的大功臣就是海尔消金的分期服务，为门店业绩立下了‘汗马功劳’。” 裴先生还说，特别是“智家分期”产品一经推出便受到了消费者的热烈欢迎，目前门店中超过20%的销售额都来自“智家分期”。

经过十年耕耘，海尔消金已经链接超过1.1万家场景商户，以B2B2C的创新模式为纽带，为超过295万用户提供了家电、教育、医美等场景分期服务，实现了金融与实体经济的深度融合。

科技铸就核心竞争力

海尔消金的十年，不仅是自身成长的十年，也是科技与金融深度融合、共同发展的十年。在这个故事中，科技不仅是推动力，更是核心竞争力的铸就者。

十年前，消费金融行业主要依赖线下展业，金融服务效率低下，用户体验欠佳。面对这一现状，海尔消金敏锐地捕捉到了数字化发展趋势，决心逐步将大数据、人工智能、云计算、生物识别等信息技术引入金融业务流程。于是，一场关于“数据多跑腿，用户少跑腿”的变革就此拉开帷幕。

目前海尔消金已构建起覆盖营销获客、用户运营、风险决策、资产管理全流程的智能化运营平台。如今，海尔消金已经拥有在线运营系统超过300个，实现100%全流程智能化、自动化。

例如，线下场景用户到达签约门店，选定心仪的服务和商品，仅需要扫描商户二维码即可唤醒够花或海尔消费金融的APP、小程序或H5，快速完成OCR智能信息输入、人脸智能识别、借款协议审阅、一键自助提交申请等操作，从提交申请，到风险决策引擎智能审批，平均等待时长仅需要几秒。

在科技金融的道路上，海尔消金始终将风险控制作为重中之重。其构建的大数据智能风控系统，上线了风控节点灵活编排平台、反欺诈知识图谱平台、实验平台、深度学习平台等，可以支撑100+项目同时运行，其中策略规则2万+、模型部署200+，反欺诈黑、灰名单2200万+，实现从准入、授信审批、支用审批、贷中运营和贷后资管的全流程智能风控体系，有效保障了金融交易的安全性和可靠性。

在服务升级方面，海尔消金同样不遗余力，自主研发的智能客服系统能够实现7*24小时不间断服务，让用户在享受高效金融服务的同时，也能感受到温馨贴心的关怀。这些服务的升级，不仅提升了用户体验，也增强了海尔消金的市场竞争力。

科技投入是海尔消金科技发展的保障，而创新是海尔消金科技发展的核心驱动力。自成立以来，海尔消金始终将金融科技置于企业战略的高度，坚定不移地加大科技研发投入，且研发资金呈明显上升趋势。2023年，公司研发投入2亿元，同比增长30%以上，科技人员占比超60%。目前，海尔消金已获得国家级高新技术企业认定、专精特新中小企业、创新型中小企业等荣誉。

海尔消金在大模型方面的探索，是其科技创新道路上的又一亮点。今年5月，海尔消金与火山引擎宣布共同成立金融大模型联合创新实验室，重点围绕金融领域的需求，开展大模型的研发、优化和应用工作，共同探索大模型在风险管理、客户服务、业务创新等方面的应用场景。据悉，海尔消金的大模型已进入生产验证阶段，从数据上看对于提升效率和产能方面比较可观，在实际运用中提升了15%～20%。后续其还将尝试将大模型应用到客服场景、营销场景以代替人工工作，实现自动化语音交互。

海尔消金的十年，是中国消费金融行业从传统走向现代的缩影。从最初的线下展业，到如今的全流程线上化，海尔消金的每一步都离不开科技的支撑。

普惠金融助力美好生活

普惠金融的核心在于让金融服务触达每一个角落，尤其是那些被传统金融体系忽视的群体。在这个过程中，消费金融公司扮演了举足轻重的角色。特别是在“五篇大文章”的背景下，消费金融公司积极响应号召，参与并落实相关政策要求，致力于为广大消费者提供公平、便捷的金融服务。

十年来，海尔消金以场景金融与科技金融相结合的方式，将金融服务的温暖送入千家万户，照亮了无数普通人的梦想与希望。

教育，是改变命运的基石，也是海尔消金践行普惠金融理念的重要领域之一，16岁少年崔维旺的故事便是这一理念的生动写照。

来自烟台的崔维旺，家境并不富裕，父母辛勤工作维持着家庭开销，妹妹正在上学。初中毕业后他选择到青岛万通职业学校学习。面对家庭经济负担，崔维旺的父亲通过办理海尔消金教育分期服务，不仅减轻了家庭的经济压力，也给了少年崔维旺追逐梦想的机会。

现如今正在上学的崔维旺也给自己设立了清晰的目标：先拿到高级维修工证，然后在烟台的4S店进行暑期实习，积累经验，争取早日找到工作。

今年5月底已经从新东方烹饪学校毕业的肖明坤也是海尔消金教育分期的用户。热爱烹饪的他如今已在青岛的一家酒楼工作，拿着一份稳定的收入，对未来的职业发展路径也越来越清晰。

海尔消金的教育分期产品，不仅仅是一项金融服务，更是一份对梦想的支持与守护，让更多的年轻人在追求知识与技能的道路上无后顾之忧。

回顾过去十年，海尔消金始终秉持着“以用户为中心”的理念，不断探索和创新普惠金融的服务模式。从最初的线下业务到如今的线上+线下全渠道布局，从单一的消费信贷产品到多元化的场景金融服务，海尔消金在普惠金融的道路上越走越宽。

在追求快速发展的同时，海尔消金始终坚守着稳健发展的初心。通过不断完善内控管理机制、加强合规体系建设，并将合规与消保工作深入融合，持续健全完善消保体制机制，不断提升金融消费者服务体验，成功应对了市场波动和风险挑战。如今的海尔消金已经发展成为一家资产质量优良、盈利能力强劲、品牌影响力广泛的消费金融公司。

海尔消金的十年，是脚踏实地、稳健发展的十年。站在新的起点上，海尔消金将继续深耕场景金融和科技金融，与合作伙伴共同拓展消费金融的业务边界，为消费者提供更加丰富多样的金融产品和服务。