交行信用卡：业绩承压、催收争议，换帅谋变待考_风闻

近日，一则关于交通银行信用卡中心员工维权的消息在网络引发广泛关注。

据南方都市报，有网传消息称，“某银行信用卡中心利用各种手段全国降薪裁员，为达到少补偿目的把人员裁减作为经理人唯一考核指标，有员工因改制降薪在职场维权。” 消息还称，事发地为交行信用卡中心重庆分中心。

对此，交行信用卡中心客服表示：“目前未接到相关消息，暂不清楚。”交行信用卡重庆分中心工作人员也回应称：“不太清楚，待了解相关情况后再回复。”

值得注意的是，交行今年前三季度的业绩呈现下行趋势。财报显示，该行手续费和佣金净收入为293.53亿元，同比减少47.62亿元，降幅达13.96%。在营业收入中的占比为14.97%，同比下降2.18个百分点。

对此，交行在财报中解释称，手续费收入下滑主要受保险行业手续费“报行合一”、公募基金行业费率政策性调整等影响，同时信用卡回佣收入及违约金收入减少也是重要因素。

业务承压：规模萎缩、资产质量恶化

据交通银行2024年半年报数据显示，今年上半年，该行境内信用卡在册卡量为6488.83万张，较上年末的7132.42万张减少643.59万张，降幅达9.02%。与去年同期的7455.98万张相比，减少967.15万张，同比下滑12.97%。

在交易金额方面，上半年交行信用卡累计消费额约1.24万亿元，较去年同期的约1.43万亿元减少13.72%。南方都市报统计数据显示，这一金额仅完成2023年全年的44%。值得注意的是，这一业务规模已退回到6年前水平。据公开数据，早在2018年，交行信用卡在册卡量就已突破7155万张，交易额突破3万亿元。

资产质量方面的压力同样明显。今年上半年，交行信用卡业务不良率从年初的1.92%升至2.32%；信用卡不良贷款余额115.37亿元，较年初增长22.93%。此外，信用卡关注类贷款率为4.38%，较年初的3.81%增加0.57个百分点；逾期贷款率为6.35%，较年初的5.73%增加0.62个百分点。

从更宏观的视角来看，交行在2024年前三季度的整体表现同样不容乐观。财报显示，该行营业收入为1961.23亿元，同比下降1.39%；归属于母公司股东的净利润686.90亿元，同比下降0.69%。在六大国有银行中，交行成为唯一一家营收和净利润双双下滑的银行。

净息差方面，截至2024年三季度末，交通银行净息差为1.28%，同比下降2个基点，在六大行中处于最低水平。相较之下，邮储银行净息差最高，达1.89%；建设银行为1.52%；农业银行为1.45%；工商银行为1.43%；中国银行为1.41%。

催收争议不断，5000条投诉待解

在经营压力下，催收问题成为另一个引发关注的焦点。2024年10月，澎湃新闻记者通过暗访揭开了交行信用卡等机构催收外包的“黑箱”。在安徽合肥市的四家催收公司中，催收员对逾期未还款用户的恐吓和侮辱几乎成为常态。

这些公司为多家知名债权方提供催收服务，涉及交通银行信用卡、360借条、美团金融和马上消费金融等机构。例如，北京互连众信科技有限公司合肥分公司在催收交通银行信用卡时，催收员可使用多张私人手机卡，频繁拨打欠款人家属和单位电话，且言语恐吓频繁出现。

对于被标记为“敏感客户”的职业，如记者、律师和银行外包商等，催收员则会“特别注意”以防投诉。除交通银行信用卡项目，其他催收公司在实施催收时同样存在“私联”现象。重庆信盟科技发展有限公司的催收员通过私人手机联络债务人亲友，谎称自己为360公司或美团金融的工作人员，从而绕开银行规定的外呼系统和质检环节。

更令人担忧的是，某些催收员声称，为提升回款效果，公司默许通过私人手机对客户及其亲属的骚扰，甚至持续电话骚扰单位电话等方式施压。

第三方平台黑猫投诉显示，截至11月11日，交通银行信用卡投诉量高达11552条，大部分涉及暴力催收、侵犯隐私及诱导分期等。

管理层变阵：新老交替能否带来转机？

面对诸多挑战，11月1日，交通银行在零售条线进行了重要人事调整。据上海证券报报道，交行信用卡中心总经理王冠将调任个人金融部总经理，由原信用卡中心副总经理韩冬暂时接任总经理一职。

王冠曾作为交行早期管培生进入公司，在信用卡中心任职期间，通过一系列改革，将原有的“集中经营+垂直管理”模式调整为“集中经营+属地经营+矩阵式管理”。据21世纪经济报道，交行总行将“信用卡属地经营”列为今年“五个重点改革部署”之一，而正王冠是主导这项改革的核心人物。

在其任内，交行信用卡业务取得了一定成果。截至2024年上半年，交行信用卡累计消费额达到12363亿元，透支余额增至4962亿元，较上年末增长65.72亿元，其中汽车分期业务增长显著，增幅达72.81%。

新任掌门人韩冬同样具有交行管培生背景。此前担任交行太平洋信用卡中心副总经理一职。业内人士分析认为，此次调整不仅是交行零售条线内部的岗位变动，也反映出交行在财富管理战略上的持续推进。

汽车分期、数字化、银发市场……“多箭齐发”寻增量

半年报数据显示，截至报告期末，交通银行境内信用卡透支余额达34,961.78亿元，较上年末增幅显著放缓。然而，汽车分期业务却一枝独秀，分期余额较上年末大幅增加204.43亿元，增幅高达72.81%。

面对传统信用卡业务增长乏力，交通银行加速数字化转型。数据显示，其“买单吧”APP累计绑卡用户达7,839.56万户，月度活跃用户达2,659.49万户。值得注意的是，该APP已成为首批上架鸿蒙系统的银行应用之一，显示出该行在数字化领域的积极布局。

在传统客群增长见顶的情况下，交通银行将目光投向了老年客户市场。报告期内，该行通过提高信用卡申领年龄上限、优化网点适老化设施等措施，试图打开“银发经济”的增长空间。同时推出“关爱版”云上交行线上服务，降低老年客户使用门槛。

此外，交通银行还加大了对新市民群体的渗透。数据显示，其新市民主题借记卡累计发卡量已达136.47万张，为信用卡业务开辟新的增长点。

在整体业务承压背景下，交通银行信用卡中心通过汽车分期、数字化转型和客群下沉等多管齐下的策略，试图寻找新的增长动能。然而，这些举措能否有效对冲当前的增长压力，仍有待观察。

新任管理层能否带领交行信用卡突破当前困境？这不仅需要在业务转型和创新上下功夫，更需要在内部管理、风险控制和合规建设等方面形成全方位的提升。对于这家拥有近6500万持卡人的国有大行来说，重塑信用卡业务的竞争力，既是挑战，也是机遇。（内容来源|时间财经）