数字银行的普惠故事，接下来该如何讲？_风闻

事非经过不知难。

银行业的数字化转型是一个系统化的过程，充满了既要、又要、还要——

既要有明确的商业模式，又要有充分的技术和人才支持，还要做好严格的风控管理……

所以，何止是行百步者半九十，很多银行业机构都在探索的过程中，选择一条适合自己的转型之路。

中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨；二十届三中全会进一步提出，要完善金融机构定位和治理，健全服务实体经济的激励约束机制。

如何顺应时代变革浪潮，更好地服务更广泛的普惠群体，这对各家金融机构来说是挑战，亦是机遇。作为中信银行控股的数字普惠银行，百信银行始终坚持用科技驱动金融向善，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦数字普惠金融战略定位，在数字金融创新探索之路上，正如探路者一般，不断“坚持做难而正确的事”。

通过多年来积累的AI、大数据、云计算等数字技术赋能，百信银行为新市民、个体工商户、小微企业主等普惠客群、实体经济的代表提供安全、便捷、可信赖的数字金融服务，陪伴他们实现扎根他乡的梦想，为实体经济的稳定发展积蓄力量。

01 便捷的数字金融服务，让创业小伙梦想照进现实

虽然不是名牌大学毕业，但有勇有谋的张阳一直未放弃向上的努力。2013毕业后，他先是在韩资某公司做操作工，后来成为一家礼品公司的推销员。越做越好之后，他开始独立创业，并成立了拥有十几名员工的礼品贸易公司。

到2018年底，他与一些知名企事业单位达成了礼品采购合作，年销售额实现了突破。2019年，洞察到礼品行业增长乏力，又恰好迎来直播行业的风口，张阳决心南下广州，发力直播销售业务，并成为某品牌电器的代理商。

又是从零开始，但是敏锐的商业嗅觉，让张阳很快扎下根来，并取得了每年千万销售额的好成绩。

不过，一切向好的同时，张阳的公司也面临着巨大的资金压力。因为亲戚朋友多数都是农村人，张阳难以从积蓄并不多的他们身上借到多少钱。另外作为创业公司，受限于业务规模以及各种资质问题，他跑遍了广州大大小小的银行，发现即便是抵押上自己的所有，也很难快速得到借贷支持。

一筹莫展之际，张阳向百信银行提交了申请，竟很快获得了一笔贷款。“放款速度非常快，利率也比较合适，备货资金终于有着落了。”张阳掩不住开心道。

02 金融活水，滋养小微企业成长

实际上，不仅仅是张阳，小微企业作为实体经济的重要组成部分，是国民经济的毛细血管，在推动经济增长、增强市场活力、创造就业机会等方面发挥着重要作用。但在现实经营过程中，很多小微企业主同样在融资方面面临资金周转的问题。

王健军就是众多这样的小微企业主的一个缩影。从参加工作开始就和二手车打交道，王健军已经在二手车行业摸爬滚打了十多年。

他依然记得刚来北京开始创业时，手里的资金少，资源也少，只能通过拍卖行拍车，一步步坚持下来十分不易。如今，他的经营规模也从最初的10辆车，到如今已经拥有8000平米场地、100多位员工、300多辆库存车，每月销量也在250辆左右。

特别是近两年来，随着短视频带货和直播电商的兴起，王健军也紧跟潮流并亲力亲为，靠着专业的二手车普及知识和把粉丝当家人一样耐心的态度，各平台累计收获了近百万粉丝。粉丝也亲切地叫他“优百老王”。很多网友慕名而来，专门跑到北京来找他买车。目前，王健军的客户中，有7成来源于这些短视频平台。

销售越来越出色之际，国家优化二手车交易环境政策的推出，也让王健军有了进一步扩大公司规模的决心。

但二手车是一个重资产行业，对现金流和流通速度的考验非常高，所以想要扩大规模，对于王健军来说，资金压力巨大。而如果不抵押固定资产，很难获得传统银行的贷款。

在朋友向他推荐了百信银行后，眼前的困难迎刃而解。据了解，为打破二手车经销商长期面临的困境，百信银行面向二手车经销商推出了纯线上、免抵押的融资产品“二手车订单贷”，为破解二手车商的“采车难”困境提供数字化解决方案。

“下款快，效率高，利息相对也低，相信在百信银行的支持下，我们一定能有更好的发展。”王健军笑着说道。

除了二手车行业，金融的这股活水还流向了田间地头。

种子是农业的“芯片”，种子好不好，事关人民饱不饱。隆平高科是由袁隆平院士作为主要发起人设立，以杂交水稻、杂交玉米、杂交蔬菜种业为核心业务，拥有下游种业经销商近8000户，主要分布在县域、乡镇及偏远农村地区，年龄普遍超过45岁。

柴经理便是其中一员。以往，每年种子采购旺季需要备货时，柴经理都需要准备大量的资金。之前为了种子采购贷款跑银行，他每次都需要带着结婚证、房产证等，签字画押，很快就大半个月过去了。

百信银行在了解到种业经销商存在种子采购资金缺口的难题后，充分发挥数字普惠银行的金融科技优势，主动携手隆平高科，通过金融科技和金融服务的创新，推出了面向种业经销商的全线上“百兴贷”产品，提高了贷款的可得性，有效解决了种业经销商的融资难题。

柴经理在通过全流程的线上操作后，就获得了上百万元的“百兴贷”授信。

03 以“补位”角色，做难而正确的事

事实上，随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，涌现出了许许多多像张阳、 王健军、柴经理这样的创业者。

他们都在用勤劳的双手和辛勤的汗水去升腾起自己的人间烟火气，勾勒出当下“新市民群体”最美好的模样，成为我国国民经济和社会发展的重要力量。

与此同时，在创业的过程中，他们常常需要快速的资金注入，来应对日常运营中的突发状况或抓住即时商机。

一头是渴望成功的信念，一头是资金压力对前路的阻挡，在左与右的十字路口，金融起到了关键作用。

但因金融知识薄弱、信用信息不全、抵质押物不足、金融需求小而分散等难处，而被挡在了传统金融服务的大门之外，较难享受到与自身需求匹配的金融服务。

去年国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》指出，鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，不断深化农业转移人口等新市民金融服务；今年3月国家金融监督管理总局下发的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》也明确，要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。前不久央行在下半年工作会议中也提到，为做好金融“五篇大文章”统筹规划和政策落地，要深入开展中小微企业、乡村振兴等金融服务能力提升工程。

实际上，这不仅需要政府部门通盘考虑，发挥合力谋深谋远，对于金融机构来说，不论是国有背景的银行还是民营银行，都要树立正确的义利观，立足本职，发挥特色，把金融服务做实做细，不断增强金融产品和金融服务的多样性、普惠性、可及性，提升服务实体经济的质效。

在党中央、国务院以及各金融监管部门的的政策指导下，作为新兴的数字普惠银行，百信银行一直着眼于对传统金融服务进行“补位”，针对传统金融服务机构较难覆盖的小微企业、新市民等长尾普惠客群，通过人工智能、大数据等数字技术，以“纯线上”模式打破金融服务的时空限制，让客户线上申请、线上开户、线上签约，享受到简单、便捷、安全的数字普惠金融服务，成为落实和践行国家方针政策、提升金融普惠性和可得性的新兴生力军。

百信银行一直秉承着“坚持做难而正确的事”的准则，在探索数字金融和普惠金融高质量发展的道路上，贡献着独具特色的“百信力量”。

截至2023年末，百信银行普惠小微企业贷款规模近63亿元，较年初增长59%。其中，累计发放电动车及电池专属经销商贷款超过9亿元；服务小微用户16万余户，较年初增长169%。

而把时间线拉长，自2017年创立以来，百信银行累计投放消费金融贷款超过1800亿元，业务范围覆盖全国超过600个地市，为5000万以上他乡打拼的奋斗者、小微企业主等新市民群体提供服务，让超1亿用户乐享智“惠”金融生活。