贪腐频发，利润腰斩，不良上升，“仙股”江西银行如何自救？_风闻

最近，有关江西银行的新闻有点多。

先是江西银行8月30日披露的2024年半年报，其中有两个数据尤为扎眼。一是归母净利润同比下滑48.15%，接近“腰斩”；二是房地产业不良贷款率高达16.61%，较2023年末激增405%。

然后是原江西银行党委委员、副行长俞健因严重违纪违法被“双开”。9月12日，江西省纪委监委发布的调查结果显示，俞健“靠金融吃金融”，利用职务便利为他人在贷款融资等方面谋利，非法收受巨额财物；贪婪无度，套取公款据为己有；擅权妄为，违规发放贷款，造成重大损失。

值得注意的是，2022年以来，俞健是江西银行“落马”的第四位高管。另外，江西银行原行长罗焱及副行长程宗礼还在“周劼炫富”的朋友圈中出现，江西银行也曾因此被推至舆论场。

再就是9月18日，来自国家金融监督管理总局江西监管局的消息，江西银行南昌象北支行、南昌司马庙支行、南昌经纬府邸社区支行、南昌鹿璟名居社区支行等4家机构已经获得批准终止营业。相比前面的两个新闻，4家支行获批终止营业算是积极信号，从侧面反映江西银行开始“找回利润”。

公开资料显示，江西银行是江西省唯一一家省级法人银行，于2015年12月由原南昌银行吸收合并原景德镇市商业银行成立。2018年6月在香港上市（股票代码1916.HK），是“江西金融第一股”，港交所第11家内地城商行。

江西银行官网披露，该行在英国《银行家》“2023全球银行1000强”榜单中，按一级资本排名位列第227位；在中银协“2023年中国银行业100强榜单”中排名商业银行第48位。

截至9月20日收盘，江西银行上市以来股价下跌了88.92%，今年以来股价也下跌了16.62%。据自媒体“厚雪”统计，2023年，江西银行的营收增速（-11.34%）、净利润增速（-33.13%）在58家上市银行中均处于垫底的存在。开甲财经注意到，江西银行市值在58家上市银行中倒数第二，因当前股价在0.57元左右，外界已将其列入“仙股”名单。

注：截至9月20日收盘，江西银行总市值34.34亿港元，约合人民币31.09亿元，哈尔滨银行总市值29.69亿港元，约合人民币26.88亿元。

江西银行披露的2024年半年度报告显示，上半年，该行实现营业收入57.48亿元，同比增长6.48%；实现归母净利润6.23亿元，同比减少48.15%。

截至报告期末，江西银行资产总额5645.15亿元，较上年末增长2.20%；归属于股东总权益474.33亿元，较上年末增长1.40%；资本充足率13.22%，较上年末下降0.33个百分点；不良贷款率2.53%，较上年末上升0.36个百分点；拨备覆盖率171.30%，较上年末下降5.86个百分点。

截至2024年6月末，江西银行贷款和垫款总额3507.95亿元。其中，公司贷款和垫款2401.02亿元，占比68.45%；个人贷款和垫款842.38亿元，占比24.01%；票据贴现264.55亿元，占比7.54%。

不良贷款总额88.72亿元，其中公司贷款和垫款不良贷款72.54亿元，不良贷款率3.02%；个人贷款和垫款不良贷款16.19亿元，不良贷款率1.92%，票据贴现不良贷款为0。

根据半年报披露，江西银行房地产业不良贷款16.87亿元，不良贷款率16.61%；批发和零售业不良贷款31.99亿元，不良贷款率9.57%；制造业不良贷款余额10.83亿元，不良贷款率4.99%。个人贷款包括个人住房和商业用房贷款510.82亿元，个人经营性贷款211.21亿元，个人消费贷款87.40亿元，以及信用卡贷款32.95亿元，江西银行未单独披露不同类型个人贷款的不良率。

开甲财经注意到，江西银行公司贷款和垫款余额占比68.45%，但贡献的不良贷款金额占比81.76%；个人贷款和垫款余额占比24.01%，贡献的不良贷款金额只有18.25%。

另据半年报披露，2024年1-6月，江西银行公司贷款和垫款平均收益率为41.6%，2023年全年的平均收益率为4.40%；个人贷款和垫款的平均收益率4.20%；2023年全年的平均收益率为4.74%。

不难发现，虽然江西银行的个人贷款和垫款的平均收益率下降了0.54个百分点，但下降后的平均收益率依然比公司贷款和垫款的平均收益率高出0.04个百分点。

即便如此，江西银行个人贷款和垫款的贷款总额由2023年末的857.83亿元降至2024年6月末的842.38亿元，占贷款总额比例由25.46%降至24.01%。与此同时，个人贷款和垫款的不良率由1.36%升至1.92%。可以说，江西银行在个人贷款领域还有很大的施展空间，但受不良率上升的压力无法实现高歌猛进。

面对经济下行的压力，以及自身矛盾的业务结构，江西银行在“开源”方面必将更为谨慎，而终止运营拖后腿的支行，或是江西银行“节流”行动的开始。