北京银行急速长大频频被罚，霍学文隐藏大招成效几何？丨深度_风闻

文丨林雨秀 编辑丨百进

来源丨正经社（ID：zhengjingshe）

（本文约为6100字）

【正经社“银行升级战”观察之三】

2024年下半年，金融监管部门的第一张处罚通知发给了曾经的“城商行一哥”北京银行。根据国家金融监督管理总局红河监管分局7月3日公布的行政处罚信息，北京银行控股子公司云南石屏北银村镇银行股份有限公司董事未经任职资格核准即履职，罚款25万元。

此为北京银行2024年收到的第八张处罚通知，罚款金额累计已达到675万元。

不过2024年北京银行真正震动金融圈的消息，还是前董事长闫冰竹3月1日官宣被查。

闫冰竹陷入失联传闻是2023年8月。仅仅两个月后，跟随他从中国工商银行北京分行到北京银行、一路升至北京银行副行长的杜志红又被曝出失联的消息。而此前的2022年11月，他的另一位旧部、北京银行原副行长许宁跃已被传出落马的消息。

频繁被罚和三名前高管接连被查，直接暴露了北京银行内控和风控存在的问题。

**同所有从城市信用社重组改制而来的城商行一样，内控和风控能力是北京银行与生俱来的短板。**升级为商业银行以后，加强内控及风控能力建设，补足内控和风控系统短板，本应成为城商行的当务之急，但是北京银行急于扩张规模，体系能力建设却没能同步，最终不仅导致内控和风控系统漏洞纷呈，而且还严重制约了后期盈利能力和轻资产化转型，而后者反过来又必然会制约规模的扩张。

受接连不断的负面消息的冲击，北京银行正逐渐失去投资者和股东们的信任。从2007年上市至今，17年过去了，北京银行的股价居然还没有超过IPO时的点位。而与北京银行同年上市的宁波银行和南京银行，股价已经涨了两倍以上。

北京银行似乎已陷入规模扩张的悖论。

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边缘业务成就“城商行一哥”

北京银行不是成立最早的城商行，但一定是资产规模增长最快的城商行。

1996年1月，按照国务院要求，北京的90家城市信用合作社重组改制成北京城市合作银行（1998年更名为北京市商业银行，2004年更名为北京银行）的时候，表内外总资产仅有200多亿元，净资产仅有约10亿元。

**十年后，即到上市前的2006年年底，**根据北京银行招股说明书提供的数据，资产总额和净资产便已分别达2729.69亿元和98.4亿元，分别是成立之初的13倍和10倍；存款余额和贷款余额分别达2330.90亿元和1295.77亿元，分别是成立之初的13倍和27倍。

彼时，北京银行的资产规模已名列113家城商行首位。

**第二个十年结束后，**即到执掌北京银行21年的闫冰竹到龄卸任董事长的2017年，北京银行的资产总额和净资产又分别增长了7.5倍和17倍，分别达到23298.05亿元和1767.14亿元；存款余额和贷款余额额分别增长了4.5倍和7.3倍，分别达到12686.98亿元和10771.01亿元。

进入第三个十年，北京银行的资产规模增速慢了下来，第一个十年30%和第二个十年20%左右的高速度已经不再，但截至2023年年底，依然达到了城商行中少有的10%以上的年均增速。根据北京银行发布的2024年一季度财报，截至2024年3月底，北京银行的资产总额和净资产以分别达38946.65亿元和3377.10亿元，分别是7年前的1.5倍和1.9倍；存款余额和贷款余额分别达2.18万亿元和2.12亿元，均比7年前翻了一番。

事后来看，很容易得出结论：北京银行能够实现规模的快速扩张，主要是因为踩对了点、踏进了一片广阔的蓝海。

但是，回到当时的场景里，正经社分析师发现，北京银行展业的主要领域——医疗、教育、交通、科技、文创、公积金、医保，基本上是大中型银行当时不愿意捡的业务。大中型银行不缺好看又好吃的大企业客户，自然不愿意碰成本大收益小的业务。而刚刚组建的北京银行当然想从大中型银行手中分得一杯羹，可是又够不着，只好从他们丢弃的边缘业务下手。

后来的事实表明，北京银行当初的无奈之选实际上是高明之举：选择的领域不仅涉足的银行少，竞争不激烈，而且很快出现了高增长。比如2000年以后因为中国经济结构开启新一轮转型，科技迅速成为国家政策和资本市场的“新宠”，北京中关村由此成了一个金融机构趋之若鹜的掘金场，而北京银行凭借先发优势和地利之便，顺理成章地成了大赢家。

不过，开发“边缘业务”不是没有成本的，而一个显而易见的成本就是，需要投入更多的人力和铺设更多的网点。所以，北京银行一直是全国网点最多的城商行，只是2021年12月中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行之后才被中原银行超过。

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“母体”中带来的风控内控缺陷

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