泉州农商行不良债权四度流拍，去年营收利润双降_风闻

日前，泉州农商行发布了债权资产转让公告，拍卖广业（福建）体育用品有限公司、泉州隆丰商贸有限公司等共22户企业及个人不良债权资产，债权本金1.25亿元，债权总额3.38亿元。但是阿里拍卖官网显示，直至拍卖结束，该笔债权资产包均因无人出价流拍。

另据阿里拍卖官网显示，泉州农商行自5月以来就开始拍卖该笔不良债券，前后共计四次，起拍价从805.95万元一路下调至564.17万元，但是也均以流拍告终。

2022年末，《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知（银保监办便函〔2022〕1191号）》发布，不良转让试点扩容，国有大行、股份行、城商行纷纷加入，农商行也开始处置不良资产。但是目前看来，不良资产的转让并不容易。

由于去年业绩表现不佳，泉州农商行存在一定降不良的压力。该行2023年财报显示，截至报告期末，泉州农商行资产总额为370.8亿元，同比增长17.2%；报告期内，实现营业收入9.56亿元，同比下降2.29%，实现营业利润3亿元，同比下降3.62%，净利润2.74亿元，同比下降2.48%。

截至2023年末，泉州农商行不良贷款率为0.98%，较2022年下降0.02个百分点，拨备覆盖率为365.86%，上升18.76个百分点。但值得注意的是，泉州农商行的贷款迁徙率发生了“奇怪的变动”。财报显示，2023年，泉州农商行的正常类和关注类贷款迁徙率略微上升，而关注类贷款迁徙率从2022年的59.98%大幅度下降至2023年的0.61%，可疑类贷款迁徙率则从2022年的34.74%上升至42.57%。

根据定义，次级类贷款是指是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60％。

次级类贷款在五类贷款中属于“中位数”，银行处置起来更方便。2023年，泉州农商行对该类贷款进行了集中处理。但是另一方面，泉州农商行的可疑类贷款仍不可避免地出现了抬头。

根据此次拍卖来看，泉州农商行这笔债权或许质量堪忧，不良债权包折价为不到原来价值的百分之十，这也是为何四次流拍。对于泉州农商行，这类资产并不好处理。

另有分析指出，2020年至2023年，泉州农商行净利息收入占营收的比重分别为74.71%、89.85%、88.31%以及88.21%。这表明，泉州农商行越来越依赖存贷业务，变得保守，失去了创新的勇气。

但是受息差下行的影响，过于依赖存贷业务也存在隐患。数据显示，2023年，泉州农商行的净息差为2.51%，较2022年大幅度下滑0.46个百分点。受此影响，2023年泉州农商行业绩较2022年有所下滑。

另一方面，泉州农商行的合规问题也出现恶化。财报显示，2023年泉州农商行罚款及滞纳金支出共计422.5万，较2022年增长了147万。

2023年1月，泉州农商行河市支行因个人经营性贷款支付管理及贷后管理不到位，被处以30万元罚款；泉州农商行经济技术开发区支行因违规发放个人住房按揭贷款。，被处以35万元罚款。

2023年5月，泉州农商行宝洲支行因违反人民币收付及反假业务管理规定被处以罚款5.5万元.

值得一提的是，随着银行年轻化趋势愈发明显，越来越多新生代开始接手银行的一把手职位；在2023年4月，泉州农商行就迎来了“80后”董事长廖志达。但是这位年轻的董事长要面临的挑战却不小。（内容来源|华博商业评论）