消费金融加速“补血” 杭银消金再发10亿元ABS_风闻

自2023年8月央行发文支持消费金融公司、汽车金融公司发行金融债券和信贷资产支持证券，募集资金积极开发特色消费信贷产品，以满足居民消费升级需求后，消费金融公司掀起了一股募资“补血”的小高潮。

杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）今年也已经发行两期金融债，发行规模共计达25亿元。在此情况下，近期杭银消金准备再发行10.08亿元ABS。

根据《杭邦2024年第一期个人消费贷款资产支持证券》相关材料，杭银消金此次ABS发行规模为1,008,210,045.74元，约人民币10.08亿元。其中优先级资产支持证券占7.52亿元，次级资产支持证券约占2.56亿元，受托机构为华能贵诚信托。

杭银消金成立于2015年，控股方为杭州银行，持股42.95%。此外，还有迪润（天津）科技有限公司（滴滴子公司）、中国银泰投资有限公司、浙江网盛生意宝股份有限公司、浙江和盟投资集团有限公司、中辉人造丝有限公司5位股东，持股比例分别为33.34%、20%、1.95%、0.88%、0.88%。

成立后，杭州银行推出了“轻享贷”和“尊享贷”两款产品，“轻享贷”为线上小额贷款产品，“尊享贷”为线下贷款产品，额度较高，主要面向公务员和事业单位在编在岗人员，主要通过地推、陌拜、转介绍等方式进行获客。

杭银消金此次发行的ABS底层资产来自于“尊享贷”。中诚信评级报告显示，本次证券入池资产涉及12152户借款人，贷款笔数36414笔，单笔贷款最低本金为47元，最高20万元，单笔平均本金余额为2.7万元左右。入池资产的利率最高为22.80%，最低为12.80%，加权平均利率为15.52%。借款人加权平均年龄为44.27岁。

据杭银消金官网介绍，“尊享贷”贷款额度区间为2万~20万元，年化利率主要在8.4%~19.8%之间。然而，中诚信评级报告显示，本次入池资产的利率最高为22.80%，最低为12.80%，加权平均利率为 15.52%，明显高于官网宣传利率。

而且作为杭银消金较为优质的资产，“尊享贷”的违约率偏高。数据显示，2021年至2023年末，杭银消金不良贷款率分别为1.74%、1.74%和1.72%。

而据中诚信报告，自2018年11月以来，杭银消金发放的“尊享贷”产品31~60天的累计违约率均处于2.50%以下。其中，2020年以来杭银消金发放的“尊享贷”产品31~60天的累计违约率大部分处于1.50%~2.50%。

相比于“尊享贷”主要面向有稳定收入的工薪人群，“轻享贷”则主要面向长尾客户群，而且主要通过线上助贷机构获客。杭银消金官网宣称，“轻享贷”年化利率（单利）7%-24%，提前结清收取2%手续费。然而，从消费者投诉信息来看，“轻享贷”的利率似乎更高。

在黑猫投诉平台上，有用户称，其于2022年11月在杭银消金贷款2万元，分12个月等额本息还款，共需还款2.37万元，实际年化利率为32.4%，而该用户提供的个人贷款合同显示年利率仅为16.3%；另有用户2021年6月在杭银消金贷款5万元，12个月共计还款6.07万元，实际综合年化利率达37.32%。

此外，还有不少消费投诉杭银消金违规查询征信、利率过高、暴力催收、协商还款等。去年11月，杭银消金还因“委外催收管理不到位”和“贷款利率风险定价机制落实不到位”两项主要违法违规事实，被国家金融监督管理总局浙江监管局对其处以罚款55万元。

从业绩上来看，杭银消金虽然起步较晚，但发展迅速。2021-2023年，其资产总计分别为 366.44 亿元、414.09 亿元和 496.39 亿元，营收分别为 27.82 亿元、42.26 亿元和 48.38 亿元，净利润分别为 4.51亿元、6.63 亿元和 8.02 亿元。(内容来源|华博商业评论)