假如你在退休时可以一次性领回社保金的六成，之后没了，你会怎么选择？_风闻

今天看到个帖子，介绍我国现行的社保金制度。五险一金和个税交得可真不少啊，快赶上每月的实际收入了。

滑雪的江鱼儿（2 月 25 日）：

社保和个税

今天看到博主 tombkeeper 在 2013 年的一篇短文，有点触目惊心：

刚才随便算了算：对月收入 1 万元的人来说，养老保险每月个人缴费 800 元，单位缴费 2000 元。如每月不交这 2800 元，即使拿去存 1 年期定期（假设利率一直是 3%），30 年后银行帐户中会有约 160 万元。如所有社保全部不交（仅交个人所得税），30 年后连本带利大约是 380 万。这还是基于未来 30 年都不涨工资的假设。

这个话题，2018 年我写过一小段，以当时北京为例，如果公司和个人遵纪守法，严格按照国家规定缴纳五险一金和个税，譬如个人月收入 13500 元，缴纳五险一金和个税之后，实际拿到手 9657.4 元，而公司实际的支出是 19305 元，个人实际拿到手的可支配收入，正好是公司实际付出的一半。

以月收入 13500 元为例，是因为这个收入在个人和公司缴纳完社保与个税之后，个人实际到手正好是公司实际支出的一半。其他收入水平，除非显著高于或低于此数字，如果遵纪守法，那么个人实际到手的比例也大体接近一半。

还有一半去哪儿了？

自从 2020 年改成年度汇算清缴之后，变得复杂一些，某种程度上提高了免税额度，多数人的个税有所降低，个人实际拿到手的可支配收入占据公司实际付出的比例有所提升，但变化很小。

还是以北京的个人月收入 13500 元收入为例，在实行年度汇算清缴之后，个人实际拿到手 10126.25 元，公司实际付出 18724.5 元，个人实际收入占据比例为 54.1%，有一点提升，要点赞。

对于绝大多数普通人来说，社保（五险一金）是负担的大头，远高于个税。

如果公平，那么理论上一个人工作多久，就有权利享受差不多时长和金额的退休金（假设没有通胀和通缩，也没有提取公积金）。

很多人认为社保是国家给予的福利，如果国家不强制，奸商老板们不仅把公司交的五险一金给节省了，还会把员工个人交的五险一金也给克扣了。

由此可以看出，教育有多么重要。

一个简单常识，此地的社保可以是福利，也可以是税，取决于个人在社会中的位置，身处食税阶层还是纳税阶层。对大多数普通人而言，社保的实质是税。

回过头想想，假如一个人到了 60 岁退休的年龄，前半生缴纳的养老保险金恐怕已经累积了不小的数字了。

如果按照现行制度，退休以后养老金照每个月拿，拿到去世，至少有两个问题需要担忧：

1、天命不可预料，谁知道咱能不能拿退休金到回本，才挂？

2、通货膨胀，养老金会不会越拿，实际价值越少？

“细水长流”可能会拿更多，但“落袋为安”会更稳妥吧？

如果仿效彩票领奖的办法，可以让你在 60 岁退休的时候，一次性拿完一生所缴纳的全部社保金的六成，之后就没了，你会怎么选择呢？