随着老年人欺诈案件激增，银行抵制报警的责任 - 彭博社

拉里·库克来源：拉里·W·库克遗产一位退休的美国潜艇指挥官向亚洲的诈骗者汇款360万美元，尽管他的银行家担心他被欺骗，这个故事在弗吉尼亚引发了如此愤怒，以至于立法者们急于采取行动。

但他们今年的立法热潮却达到了一个熟悉的结果。在“拉里的法律”通过之前，行业游说者巧妙地阻止了一项关键条款：如果银行发现犯罪，必须报警。

这感觉就像一记重击，朱莉·斯特兰德利说，她是一位当地律师，对新法律产生了兴趣，并在她的母亲成为诈骗受害者后向立法机构作证。“这给银行提供了另一个不作为的机会，”她说。

彭博社平等联邦DEI项目被削减；特朗普回滚跨性别权利德克萨斯州业主协会因禁止第8节租户而被指控歧视DWS首席执行官警告“华尔街之狼”气焰冲天影响金融帮助推翻罗伊案的基督教法律团体将斗争转向DEI美国各州议会正在努力应对每年给老年美国人造成约280亿美元损失的诈骗爆炸。由于消费者教育未能触及许多潜在受害者，立法者们正在探索如何将银行转变为更强大的防线。贷款机构已经拥有强大的系统来阻止信用卡欺诈，并对此承担责任。为什么不利用这些技术在客户被诈骗者欺骗时发出警报呢？

这个问题是关于如何平衡个人责任和银行帮助客户保护储蓄的义务的更广泛辩论的一部分。近年来，随着退休人员控制着创纪录的财富，这一问题变得更加紧迫。

到目前为止，银行正在缓解提高其责任的努力。

在加利福尼亚州，老年人欺诈案件最多的州，州长加文·纽瑟姆在九月份否决了一项立法，该立法要求银行对可疑交易保留三天，并在不采取某些行动的情况下面临诉讼。民主党人告诉立法者他们的法案可能会延迟合法交易，并削弱老年人的独立性。他还预测这些规则将导致与银行之间的昂贵法庭争斗。

州长加文·纽瑟姆摄影师：杰森·阿蒙德/洛杉矶时报/盖蒂图片社在宾夕法尼亚州，一项对公司处以罚款和潜在责任的措施上个月失败，因为游说者警告说该立法将增加客户的成本并限制信贷的获取。

即使在要求银行和信用合作社报告针对老年人的潜在犯罪的州，执法也很松散或根本不存在。

例如，在新墨西哥州，银行因未能报告涉嫌金融老年人剥削而面临1万美元的罚款。但根据该州老龄事务部门的一位发言人，自2007年将其纳入法律以来，官员们没有对银行或信用合作社施加过罚款。

由于国会陷入两党僵局，各州已成为潜在改革的试验场。政策制定者甚至提出，如果银行忽视脆弱人群被欺诈的迹象，银行应承担部分损失。

该行业普遍认为，阻止欺诈的最佳方法是教育公众。公司表示，他们需要的是一个安全港，以便自愿与可信的家庭联系人或当局分享信息。

银行一直在鼓励员工与客户交谈，如果看起来他们可能在将钱交给犯罪分子，但这样的警告有时会被已经陷入骗局的人所忽视。如果这不起作用，公司通常会向成人保护服务提交机密提示，以便社工进行调查。

这可能会很慢。

在八月份，彭博社报道了一位女士，她从包括 摩根大通公司、 富国银行 和 美国银行 的账户中向骗子交出了140万美元。在她开始进行大额现金取款和转账后，社工联系她儿子花了279天。

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地方机构表示，问题的一部分在于银行向他们提供模糊的提示，确定他们的办公室是否对潜在受害者有管辖权可能需要几天或几周的时间。

这给预算带来了压力。例如，在宾夕法尼亚州，伯克斯县老年事务局正在削减一些服务，如个人护理助手，以便能够跟上银行的转介，局长杰西卡·琼斯表示。

根据旧金山成人保护服务机构的官员，当有人被欺骗将钱汇给犯罪分子时，执法部门通常有大约72小时的时间进行干预，否则钱就会消失。如果银行通知社工，这个时间窗口可能在他们能够请求执法部门介入之前就关闭。

该机构的项目主任阿基莱斯·塞隆表示：“及时向执法部门报告将是最有帮助的。”

一位专门从事这些调查的警探表示，初步的延误并不是他唯一的挫折。当他向银行请求受害者的最新信息时，他们通常需要超过一周的时间才能回应。

法律优势

金融行业在抵制更繁重的州法律方面拥有许多法律优势。这包括国家银行法，该法在161年前建立了现代金融体系。

该法禁止各州对国家特许银行进行重大干预，限制它们仅限于州特许的银行。在美国超过4000家银行中，大约五分之一是国家特许银行，它们掌握了大部分存款。

这使得州立法者面临一个难题：如果他们对所有银行施加昂贵的义务，大型贷款机构可以在法庭上挑战这些规则并逃避责任。较小的银行将处于竞争劣势。

这一前景导致加利福尼亚州提案的变化，包括增加一项条款，如果法院发现这些处罚无法适用于国家银行，则停止执行。

行业引用的另一个监管制度是各州自己制定的：统一商法典。几十年前在数字银行时代初期通过的规则通常保护银行在客户提取资金时不承担责任。实际上，这意味着如果客户将钱汇给诈骗者，银行无法被追究责任。

处理海军指挥官数百万资金的金融机构在成功击败他遗产提起的诉讼时引用了这一保护盾。

汇款到泰国

拉里·库克的悲惨故事引起了弗吉尼亚人的共鸣。鲜为人知的是，以他名字命名的法律是如何被削弱的。

据他的侄女贾宁·威廉姆森称，这位76岁的老人于2021年在家中被发现死亡，附近有文件表明他正准备向泰国的一个银行账户汇款49,500美元。

他在海军服役了24年，直到1992年退休。之后，他作为政府承包商工作，直到2019年因中风而致残。没有配偶或子女的他独自生活在费尔法克斯县，远离他的大家庭。

在威廉姆森处理他的遗产时，她了解到从他在海军联邦信用社的账户到海外账户的数十笔汇款交易，涉及 渣打银行 和 曼谷银行。威廉姆森怀疑骗局始于她的叔叔回复了一封声称来自亚马逊的电子邮件。这些骗子甚至成功地挪用了属于她已故祖母的资金，祖母曾将库克指定为遗嘱执行人。

“他们真是聪明，”威廉姆森谈到这些骗子时说。“他们把她的信托资金转入一个联名支票账户，然后我祖母的这笔钱又汇到了泰国。”

威廉姆森还了解到，海军联邦信用社怀疑情况不对，在28笔汇款后向成人保护服务部门报告了他——然而，根据他遗产的诉讼，信用社仍然继续处理交易。在他去世时，库克在六个月内完成了超过70笔国际汇款，总额超过360万美元。

库克的遗产起诉了海军联邦银行和作为转账银行的富国银行。这两家银行胜诉。

“我们非常重视会员财务信息的隐私和安全，”海军联邦在一份声明中表示。“我们积极与成人保护服务和执法部门合作，解决任何出现的问题，并定期教育会员如何避免诈骗和欺诈交易。”

有“牙齿”的法律

库克的遗产还雇佣了一位公关人员。关于这起诈骗的故事在华盛顿特区的电视上播出，以及包括今日美国在内的媒体上出现。民主党代表米歇尔·马尔多纳公开表示，银行应该有责任在怀疑客户的钱被小偷盯上时通知执法部门。她发誓要推动立法。

米歇尔·马尔多纳摄影师：皮特·基哈特/彭博社维吉尼亚银行家协会也做出了反应。它正在制定一项法案，允许金融机构要求客户列出一个可信的联系人，以便在看到诈骗发生时联系。该法律还将保护银行免受索赔，如果他们使用该信息。

几个月来，马尔多纳和协会讨论了他们对立法的兴趣，她说。但他们的谈话逐渐淡化。

在2023年底当选后不久，新任代表迈克尔·费根斯表示，他被维吉尼亚银行家协会的马特·布鲁宁接触。费根斯是一名空军退伍军人，代表军事重镇维吉尼亚海滩地区，他说布鲁宁解释了他组织的优先事项之一是防止欺诈，并与州立法者合作保护老年人。费根斯同意为该组织提出一项法案。

“我很高兴，”这位民主党人在一次采访中说，指出他在海外服役期间有人以他的名义申请学生贷款时也有过欺诈的经历。他不知道马尔多纳多正在制定自己的法案，后来他得知“这将会更有力度。”

费根斯和一位州参议员在1月10日提出了相同的法案——正是马尔多纳多公布她的法案的那一天。马尔多纳多的法案包含了可信联系人提案，但更进一步，要求公司对员工进行培训，并“及时报告”任何可疑的诈骗给联邦调查局、执法部门和社会服务机构。

‘第一步’

马尔多纳多最终意识到，她的法案在银行的“强制性”条款下没有推进的机会。因此，她删除了这些条款，并采纳了她的初级同事的行业设计法案中的大部分语言。拉里的法则在4月通过并签署。

“我不想让人们认为拉里的法则没有效果，”马尔多纳多说，形容它是一个良好的第一步。在其他条款中，它为培训银行家识别欺诈设定了全州指导方针。

布鲁宁，负责银行家协会政府关系的人，表示他们专注于推动可信联系人条款的通过。

“我们对责任和将责任放在银行前线员工身上表示担忧，”他说。“我们处于一个紧张的境地。这不是银行的主要目的，但这是我们认真对待的角色，我们正在尽一切努力来解决这个问题。”

布鲁宁表示，新法律将有所帮助。“最终我们得到了一个可行的好产品，希望能防止弗吉尼亚州的老年人被剥削。”

‘必须调整’

库克的亲属仍在努力挽回失去的财富。威廉姆森表示，她定期与试图追踪资金的特勤局特工沟通。该诉讼的驳回正在上诉中。

她还敦促国会修改电汇法律，以便在银行允许诈骗继续发生时可以追究其责任。她说，历史上，银行不断发展以应对新的挑战——而这正是这样的时刻。

“我们必须调整，”她说。“我们不再使用马车和黄金是有原因的。”