CFPB最终确定了遭到共和党和行业反对的银行透支费用上限 - 彭博社

罗希特·乔普拉摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社大型美国银行将不得不将 透支费用 限制在5美元——或一个覆盖其成本和损失的金额——根据一项受到行业和共和党强烈反对的新消费者保护规则。

美国消费者金融保护局周四公布了最终规则，作为拜登政府对被称为垃圾费用的成本的斗争的一部分。根据该措施，银行和信用合作社仍然可以收取透支费用，但必须将其限制在5美元或收取一个覆盖银行成本和损失的金额，具体情况根据声明而定。

“太长时间以来，最大的银行利用法律漏洞，从美国人的存款账户中抽走了数十亿美元，”消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉说。

该规则旨在减少美国人在透支银行账户时面临的平均35美元费用——这一费用高于大多数借记卡透支本身，后者通常低于26美元，消费者金融保护局表示。

该规则适用于全国最大的金融机构，适用于资产至少为100亿美元的银行和信用合作社。该措施可能每年削减银行的透支收入高达50亿美元。

希望忽视新费用上限的银行将受到《真实借贷法》规定的保护，例如要求银行披露利率并检查客户偿还费用的能力。

“对于希望从透支贷款中获利的金融机构，他们可以通过遵守其他贷款（如信用卡）所需的标准要求来实现，”CFPB在声明中表示。

强烈反对

自从CFPB在一月份提出该规则以来，该规则遭到了银行的强烈反对，并且在其生效方面存在重大障碍。

预计银行将提起诉讼以阻止该规则，但随着共和党人将在明年控制国会，以及当选总统唐纳德·特朗普准备任命CFPB的新领导，这可能不再是必要的。

该规则也是使用国会审查法案进行废除的主要目标。

CRA允许国会以简单多数通过和总统签字的方式消除联邦法规。预计特朗普将签署所有到他桌上的CRA决议，废除拜登政府的法规。

共和党参议员蒂姆·斯科特，参议院银行委员会即将上任的主席，批评乔普拉在特朗普就职前的跛脚鸭时期继续进行规则制定工作。他指出，美联储、联邦存款保险公司和货币监理署已停止发布新规则。

“尽管选民在选举日传达了明确的信息，乔普拉仍以惊人的速度推进他的议程，”斯科特在12月11日的参议院银行委员会听证会上表示，这是乔普拉作为CFPB主任在该委员会的最后一次听证会。

就银行而言，他们表示实施严格的透支限制将损害依赖这些项目的消费者。

“这一规则以及伴随而来的政府价格管制，将使银行向客户提供这一宝贵服务变得更加困难，”美国银行家协会主席罗布·尼科尔斯说。“我们将与我们的成员密切审查最终规则，并考虑未来的所有选项。”

重大变化

透支计划近年来受到重大审查，消费者倡导者和民主党人表示，高额费用可能会严重损害个人财务。

作为回应，许多大型银行对其透支计划进行了重大调整，以降低成本和减少收费次数。像资本一金融公司和花旗集团这样的银行完全停止收取透支费用。

国家经济委员会主任、前美联储副主席拉埃尔·布雷纳德在一份声明中表示：“过高的透支费用让勤劳的美国人背负了真正累积的费用，阻碍了他们的进步。”她说，这项规则预计每年将为许多家庭节省多达225美元——这是一种“真正的缓解”。

最终规则还对那些最依赖透支收入的银行和信用合作社没有影响。消费者金融保护局在其一月份的提案中指出，负责三分之一透支的小型银行和信用合作社将被豁免。

在100亿美元以下的豁免银行通常也没有跟上大型贷款机构所采用的变化，例如给予客户弥补透支的宽限期、提供低余额警报以及覆盖微不足道的透支金额。