疲惫的预算者对有缺陷的Mint替代品表示不满 - 彭博社

消费者金融保护局在十月解决了这个问题，推出了一项开放银行规则，让客户免费掌控他们的数据。

摄影师：迈克尔·卡佩勒/图片联盟/盖蒂图片社

金融科技的巫师们承诺通过炫酷的应用程序改善人们的生活，这些应用在管理财务事务方面的表现比大银行提供的任何服务都要好，且成本更低。

但他们未能复制Mint，这个在三月关闭的免费易用预算工具。

例如，来自加利福尼亚州萨克拉门托的47岁政府工作人员伊丽莎白·布朗特仍在为其关闭而感到悲伤。她在信用卡、储蓄和投资中至少有15个金融账户，并在其他应用程序不尽如人意后，转而更新一个Microsoft Excel电子表格。

“人们需要跟踪他们的财务，但没有真正好的工具来做到这一点，”布朗特说。“而且很多人可能根本不知道外面有什么可用的工具。”

第三方金融应用使用量逐年增加

金融应用的使用量在过去5年中几乎翻了一番

来源：贾维林战略

不断增长的支付方式和数字钱包使得跟踪资金变得越来越复杂。虽然有Mint的替代品，但它们收取费用，并且有一群不满的用户抱怨必须多次登录、收到错误信息、看到不正确或过时的数字，以及总体上感到极度沮丧。

问题的核心是客户数据。

银行出于隐私原因和理论上信息的价值而抵制分享他们的数据。为了获得访问权限，金融科技公司雇佣被称为“聚合器”的公司，这些公司使用客户提供的登录信息和可以从网站抓取信息的机器人。然而，网络抓取 notoriously 不可靠且容易出错，这导致了客户报告的问题。

消费者金融保护局在十月解决了这个问题，推出了一项开放银行规则，使客户能够免费掌控他们的数据。然后，银行在法庭上 挑战 该规则。随着当选总统唐纳德·特朗普重返白宫，未来将会发生什么尚不清楚。

因此，目前许多前Mint用户只能支付他们所描述的劣质替代品，或者每隔几周更新一次自己的电子表格。

“事情变得越来越分散，这对消费者是不利的，”长期担任金融科技高管的比尔·哈里斯说，他创办或领导了多个个人理财工具，包括 Intuit Inc.，该公司曾拥有Mint，以及 PayPal Holdings Inc.

在他看来，新技术的出现实际上损害了消费者管理财务的能力。他指责金融科技公司过度承诺，指责银行毫无作为——还指责自己在1990年代开始了这一趋势。

“我是一位脾气暴躁的老人，但我对此感到不满，”哈里斯说。“我们通过分散客户的钱财对他们造成了严重的损害。”

碎片化市场

Javelin Research和MX Technologies的调查显示，这个问题变得多么普遍，尤其是在年轻人群体中。

根据Javelin的调查，第三方应用的使用率在过去五年中几乎翻了一番，从2020年的34%上升到2024年的62%。大约四分之三的有银行账户的受访者表示，他们主要使用移动选项。与此同时，MX在2024年的调查中，近一半的受访者表示他们有三个或更多与金融相关的移动应用。在婴儿潮一代中，这一比例为30%，而在千禧一代中则为61%。

Mint表现良好，部分原因是它存在了很长时间。

该平台于2006年推出，早于当前数据主导趋势，并有很多时间来解决技术问题。2009年Intuit的收购在数据访问方面也很有帮助，因为该公司还拥有TurboTax和QuickBooks等软件，这些软件也需要从银行导入数据。

不幸的是，Mint无法找到盈利的方法。

该平台对选择忍受广告的用户是免费的，或者他们可以支付每月4.99美元来去除广告并获得更高级的财务工具。它的收入主要来自这些广告，以及用户在其中注册金融产品时的推荐费用。

Intuit还希望吸引用户使用其其他更昂贵的产品，但这从未发生。在2023年11月宣布Mint关闭时，Intuit表示该应用的销售对收入并不重要，即使估计有360万的月活跃用户。

“这是一件非常困难的事情，因为实际上愿意为该服务单独付费的人数很少，”哈里斯说，他在2000年离开了Intuit。“而且，即使你能让他们付费，多少钱呢，对吧？这真的很难。非常难。”

不满意的客户

帕姆·卡瓦拉来源：帕姆·卡瓦拉在Mint之后的时代，两款热门应用每年大约收费100美元：Monarch Money和YNAB。

他们的价格对预算紧张的人来说是一个障碍，或者对那些不想支付任何费用的人来说，但如果他们想继续经营，就别无选择，只能收费。

几乎每个财务跟踪应用程序如今都有某种版本的订阅模式来覆盖数据成本，Monarch的首席执行官兼联合创始人瓦尔·阿戈斯蒂诺在一次采访中表示。

YNAB的首席执行官托德·柯蒂斯也表达了类似的观点。他表示，费用不仅是必要的，而且比那些出售客户注意力和数据的替代模式更透明。此外，他说，YNAB用户在前两个月平均节省600美元，在第一年平均节省6000美元，帮助他们审视自己的消费习惯和债务支付——使得该服务的价值超过了价格标签。

这两家公司都不愿透露盈利或订阅者的详细信息。

“在许多情况下，个人财务应用要么不得不向用户收费，要么让他们进入某项服务，”Javelin Strategy & Research的高级数字银行分析师迪伦·勒纳说。“他们中的许多人仅依赖这些单一模式，这有点风险。”

包括 美国银行公司 和 摩根大通公司 的银行提供个人财务工具，但它们在孤岛中运作，只显示该特定银行的内容。与 Mint 不同，它们不会将某人的财务信息整合到所有账户中。

不满的报告广泛存在。

“Monarch 在很多方面与 Mint 有些相似，但没有 Mint 那样与银行账户的所有连接，”在纽约的产品经理 Pam Kavalam 说，她依赖 Mint 已经 15 年了。“我必须费力地查看我的账单来分类 Venmo 支付。”

依赖 Mint 13 年的加州人 Blount 也试用了 Monarch。她在正确同步账户时遇到了困难。一旦她的 30 天免费试用结束，她就退出了。

“我不经营企业，”Blount 说。“我只是一个每天都需要用钱的人，因为我们生活的系统，我认为我不应该为此付费。”

缺陷太多

在理想的世界里，像 Blount 这样的客户应该能够访问成本效益高的软件，以轻松的方式管理他们的财务。

CFPB 承诺客户可以在其新规则下“解雇提供糟糕服务的金融科技公司和银行”，但其命运尚不确定。特朗普政府的第一次任期试图 削弱该机构的权力，而现在被特朗普任命负责一个名为政府效率部的新计划的埃隆·马斯克希望 彻底消除该机构。

马克·格里辛格来源：马克·格里辛格目前，31岁的马克·格里辛格来自弗吉尼亚州的中心城，他在一家顾问公司工作，只能自己动手解决问题。

在Mint关闭后，格里辛格尝试了几种替代方案：Monarch、Simplify、Power、Quicken。每一种都有他无法克服的缺陷，无论是连接问题、订阅费用还是缺少费用类别。

“这真是到了一个地步，我不能再花几个小时去尝试这些东西，”格里辛格说。“最终，我只好放弃，最后不得不自己建立一个包含我们所有账户的Excel电子表格。”