马里布的30万美元改造显示了防火准备的局限性 - 彭博社

2018年马里布伍尔西火灾后一个家园的废墟。摄影师：David McNew/法新社通过Getty Images埃夫琳·韦伯和她的邻居们在致命的 伍尔西火灾于2018年席卷加利福尼亚海岸时逃离了他们的马里布家园。从那时起，因害怕再次发生火灾，她花费了30万美元对她的房子进行防火处理。

韦伯在她价值400万美元的家外安装了一个消防栓，在她的车道上为消防车建造了一个新的掉头区，种植了耐火植物并清理了灌木。她和她的丈夫还成立了 马里布基金会，为伍尔西火灾的受害者提供经济帮助，并提供防火和准备的教育。

“我现在每年有四五个月都生活在恐慌中，”她说。“火灾风险太高，风险将继续增加。”

她的投资突显了加利福尼亚州一个严酷的新现实：野火准备迅速成为一种经济必要。随着该州准备进行数十年来最大的保险改革，保费上涨已成定局。火灾缓解可能是房主为降低保费或确保或维持保险覆盖范围而能采取的少数措施之一。监管机构表示，提高准备工作从未如此重要。

“这实际上几十年来一直是一个事后考虑的问题，现在它对我们来说是重中之重，”加利福尼亚州保险局发言人迈克尔·索勒说，该局准备在年底前最终确定市场改革。“我们所做的一切，每一个通过可持续保险战略所做的改变，都将野火安全置于中心位置。”

保险困境

加利福尼亚州在2018年经历了其最致命和最具破坏性的野火年，2020年和2021年又有数百万英亩被烧毁。在2022年和2023年相对平静之后，今年在被烧毁的英亩数上带来了新的灾难。

像Allstate、USAA和State Farm这样的保险公司已经向客户发送了不续保通知，或者完全离开加利福尼亚，理由是州政府对费率上涨的限制以及火灾成本的增加。

为了吸引公司回到这个长期以来以消费者友好规则而闻名的州，保险专员里卡多·拉拉计划通过允许使用前瞻性灾难模型和考虑再保险成本来打开更高费率上涨的大门。同时，州官员希望让投资于野火安全的房主更容易获得更大的节省。

加利福尼亚州已经 要求保险公司向采取措施保护其财产的房主提供折扣。但作为监管变化的一部分，定价还将考虑社区规模的野火风险，这可能会刺激更广泛的减灾投资。索勒表示，风险最高地区的保单持有者将受益最大。

一个大问题：价格标签。

根据一份 报告，在加利福尼亚州，对一栋典型的2000平方英尺（186平方米）住宅进行全面改造涉及安装新窗户、封闭屋檐和更换木质甲板或屋顶，费用很容易飙升至40,000美元，该报告由研究机构 Headwaters Economics 于今年早些时候发布。

在极端情况下，费用可能达到100,000美元。虽然清理灌木等较便宜的措施也能有所帮助，但仅仅安装防火排水沟和更换易燃的覆盖物仍然可能高达15,000美元。

营火

2018年在天堂被营火摧毁的移动房屋公园中的一名搜救队成员。摄影师：贾斯廷·沙利文/Getty Images在天堂镇，2018年营火中90%的当地建筑被摧毁，许多房主由于重建的经济压力而缺乏资金进行甚至是小规模的改善。尽管有联邦拨款和与PG&E公司达成的广泛和解，涵盖了那场火灾和另外两场火灾，但该镇的重建仅部分完成。

“很多人无法进行园艺，因为这太贵了，” Rebuild Paradise Foundation的执行董事Jen Goodlin说，该基金会帮助资助减灾工作。

保险折扣通常太微薄，无法为消费者提供显著的节省，消费者监督组织的执行董事卡门·巴尔伯说。

“大多数保险公司并没有给人们提供有意义的减免折扣，这意味着作为减免激励的折扣并没有发挥作用，”巴尔伯说。

上个月，州农保险对在易发生野火地区安装防火通风口、多层窗户和清除可燃材料的房主实施了0.1%的折扣。根据文件，对于年保费约为13,788美元的保单持有人，这将节省14.35美元。

即使是更大规模的升级，例如更换屋顶，也只能获得6%的折扣。但即使是采取了州内所有12项野火预防措施的客户，也无法获得超过10%的折扣。

“野火减免折扣是州农保险为合格保单持有人提供的一系列潜在折扣中的一部分，旨在帮助他们管理风险并降低保险成本，”保险公司的发言人汤姆·哈特曼说。“我们鼓励我们的客户咨询当地的州农保险代理，以了解可能提供给他们的所有折扣。”

政府支持

美国财产意外保险协会的财产与环境副总裁凯伦·柯林斯表示，州和联邦的补助、税收激励或立法行动可能也是必要的。“这需要一整套全面的激励措施，”她说。

但是，今年有两项法案旨在为那些尽管加固了房屋却无法获得保险的消费者提供救助，但在立法机构中未能通过。这两项倡议旨在通过要求公司在设定费率时将减免因素纳入其承保指南或灾难模型来降低保费。

“保险公司需要考虑这些大规模的减灾努力，”来自旧金山湾区的民主党州参议员乔什·贝克尔说，他是其中一项法案的作者。“他们想要进行如此多的修改，以至于削弱了法案，使其变得毫无用处。这是我们需要回头再谈的事情。”

目前，越来越多的加州人正在投资保护他们许多人最有价值的资产。在科莫多消防系统，一家销售环保防火剂的初创公司，过去一年对房主的销售额翻了一番。

“这不能替代植被管理和防御空间的清理，”科莫多的罗布·拉瑟姆，一位前消防员说。“但随着客户愿意增加支出以加强他们的房屋，‘兴趣高涨’。”