海伦，米尔顿对保险行业、联邦应急管理局和房主施加压力 - 彭博社

飓风米尔顿过后，佛罗里达州圣彼得海滩的汽车被沙子埋没，时间是10月10日。

摄影师：特里斯坦·维洛克/彭博社不要错过任何一集。关注 《大视野》每日播客 今天。

## 大视野

保险公司在更强风暴中挣扎

13:22

最近几周，两场巨型风暴袭击了美国。飓风海伦和米尔顿造成200多人遇难——初步估计恢复费用可能超过1000亿美元。这对受影响的房主和本应承担部分负担的保险行业造成了巨大压力。

在今天的《大视野》播客中，彭博社的莱斯利·考夫曼与主持人大卫·古拉讨论极端天气事件的严重性和频率日益增加，以及新常态如何改变保险公司的计算方式。

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这是对话的轻微编辑记录：

**大卫·古拉：**最近几周，美国东南部遭遇了两场巨型风暴的猛烈袭击。首先是飓风海伦。

ABC新闻档案： 飓风海伦的灾难性后果。

ABC新闻档案： 北卡罗来纳州遭遇了百年未见的洪水，有人称之为圣经般的灾难。

ABC新闻档案： 数百万人仍然没有电力供应。整个社区被夷为平地。

**莱斯利·考夫曼：**海伦的破坏程度远超预期，造成了超过200人死亡。当然，我们仍在统计中。

**古拉：**莱斯利·考夫曼是彭博绿色新闻的记者，专注于气候和保险。她表示，根据一些估计，飓风海伦造成的损失可能超过1000亿美元。而就在它登陆后大约两周，第二场风暴袭击了美国：飓风米尔顿。

ABC新闻档案： 风速高达每小时165英里。现在，这是墨 Gulf地区记录的最强飓风之一。

ABC新闻档案： 那些巨大的狂风带来了水墙。

ABC新闻档案： 六到九英尺的风暴潮。国家飓风中心表示，当前风暴的路径是最坏的情况。

**古拉：**最后，情况并没有预想的那么糟糕。但根据最新的统计，这场风暴造成了至少十几人死亡，佛罗里达州发生了洪水和停电。

**考夫曼：**米尔顿确实有可怕的风。它使很多人停电，深入内陆并造成了相当大的洪水。而且由于没有电，会造成损失。

**古拉：**在佛罗里达州、乔治亚州和卡罗莱纳州，人们刚刚开始收拾残局。风暴已经过去，许多电视记者已经离开了这些地区。但对于一直在追踪数百万美国人财务影响的莱斯利来说，这个故事才刚刚开始。

**考夫曼：**我们媒体以及实际上每个人都没有花太多时间谈论飓风在三个月后、六个月后、两年后、五年后的样子。恢复的尾声可能会非常漫长。

**古拉：**我是大卫·古拉，这是彭博新闻的《大视野》。今天节目中：飓风恢复的不断增加的成本，以及接连不断的风暴如何考验本应承担这些成本的保险行业。

**古拉：**随着极端天气在美国和世界各地变得越来越普遍，彭博记者莱斯利·考夫曼表示，飓风和其他灾害正在给受影响的社区带来更多的经济负担：

**考夫曼：**你知道，这非常有趣，因为我一直在仔细观察这些数字。国家海洋和大气管理局保持着一个他们称之为“十亿美元灾难”的名单。也就是说，造成超过十亿美元损失的灾难。这些事情的数量正在急剧上升，即使考虑到通货膨胀。

**古拉：**但是莱斯利说，保险覆盖的损失份额并没有跟上。

**考夫曼：**这一直在稳步减少。对我来说，真正有趣的部分是，谁在承担这些损失。当然，联邦政府有联邦应急管理局，它也会介入并提供资金。但是，这对于大多数个人案例来说，远远不够来覆盖所需的费用。

**古拉：**联邦应急管理局管理国家洪水保险计划，为居住在联邦应急管理局认定为高风险地区的房主提供洪水保险。但莱斯利说，这两场风暴——米尔顿和海伦造成的许多破坏发生在联邦应急管理局未指定为高风险的地方。这必然会给许多没有保险的房主带来压力：

**考夫曼：**对于没有通过我们的国家洪水保险计划投保的人，修复他们房屋的平均补助金是5000美元或更少。

**古拉：**当你将这两场风暴结合起来看，考虑它们造成的损害，并在保险行业面临压力的背景下思考，你是否感到警报声响起？

**考夫曼：**嗯，我们应该非常担忧。现在，我们已经知道联邦应急管理局的压力达到了极限。

**古拉：**但莱斯利说，有一个重要的区别正在给房主和保险行业带来额外的压力：损害的原因。

**考夫曼：**这将是两个不同灾难的故事。因为佛罗里达州的房主保险通常会覆盖风损害。但它不会覆盖洪水损害。因此，谁拥有洪水保险将非常重要。这对海伦尤其重要，因为海伦去了乔治亚州和北卡罗来纳州，那些地方几乎没有洪水保险。他们几乎没有。

**考夫曼：**所以，海伦造成了真正的损害，这将会少得多的保险。来自米尔顿的风造成的损害也很严重，但更有可能在你的房主政策中得到保险。

**古拉：**莱斯利，我们有数据告诉我们有多少人得到了充分的保险？有多少人没有？有多少人保险不足？我们对这个故事的轮廓有了解吗？

**考夫曼：**哦，我们有。只有4%的美国人拥有洪水保险——而联邦应急管理局（FEMA）是最大的洪水保险公司。大多数人甚至不知道他们的常规房屋政策没有洪水保险，但大多数政策不包括洪水。你需要通过政府获得额外的政策，而只有4%的美国人拥有其中之一。为什么？我们大多数人不认为洪水是一个真正的风险。而且通常没有关于你居住的地方是否在洪水风险区的好信息。因此，即使你想知道你是否处于高风险中，也不容易找到答案。

**古拉：**莱斯利说，直到几年前，房主评估洪水风险只有一种方法：

**考夫曼：**基本的选择是FEMA是否将他们指定为严重洪水风险区。如果您位于他们所说的严重洪水风险区，这意味着在您30年的抵押贷款期间，有四分之一的机会会发生洪水——或者每年1%的机会。他们要求——或者任何给您抵押贷款的人都要求——您也通过FEMA获得洪水保险。

**古拉：**FEMA制作了这些风险区的地图——这些地图被房主、保险公司和城市规划者使用。但一个大问题是，这些地图并没有完全覆盖我们从最近的风暴（如海伦和米尔顿）中看到的那种损害。

**考夫曼：**首先，它们甚至没有覆盖雨水洪水。它们实际上只覆盖沿海洪水和河流洪水。因此，来自雨暴的洪水，在很多地方相当常见，这些地图并没有覆盖。它们从来就不是完全全面的，然而，因为它们是唯一的选择，很多人依赖它们来建设基础设施。城镇依赖它们进行分区。

**古拉：**气候变化使风暴变得更加猛烈——而且更频繁，但根据莱斯利的说法，FEMA的地图并没有跟上。

**考夫曼：**FEMA多年来一直在努力更新这些地图。甚至在去年，他们提出了如何更新它们、包括气候信息的提案。但如今这个国家的一切都是非常党派和政治化的。坦率地说，无论是民主党还是共和党，没有哪个政治家真的想听到他们有更多的洪水区。为什么？这意味着建筑成本更高。这意味着有更多的区域无法建设。这意味着有些人原本不在洪水区，现在会进入洪水区，必须获得洪水保险，他们会打电话到您的办公室并感到愤怒。因此，在灾难发生之前，没有人真的想要一个广泛的洪水区。只有在灾难发生后，他们才会说：“你为什么不告诉我我应该有洪水保险？”

**古拉：**与此同时，这让许多房主在风暴来临之前对他们面临的风险毫不知情，并且没有必要的资源和保障而处于无保护状态。但有更好的预测工具——更好的工具，保险行业也开始注意到它们。这是接下来的内容。

**古拉：**在像飓风海伦和飓风米尔顿这样的风暴之后，社区的恢复可能需要数年时间。而恢复的进展在很大程度上依赖于保险。多年来，房主获得灾难保险的机会一直依赖于联邦应急管理局制作的预测洪水风险的地图。彭博社的莱斯利·考夫曼表示，一个大问题是这些地图已经过时。它们没有跟上现代风暴的现实，这导致对哪些地区面临洪水风险的信息需求增加。

**考夫曼：**结果是，我们得到了所有这些可以预测洪水的公司。我们还得到了可以告诉你哪里实际发生洪水的公司。

**古拉：**莱斯利最近对联邦应急管理局的地图进行了测试。她将这些地图与一家名为Floodbase的初创公司的地图进行了比较，该公司使用卫星图像显示飓风海伦造成的实际洪水发生地点。

**考夫曼：**在某些情况下，这令人震惊。

**古拉：**例如，在乔治亚州南部的瓦尔多斯塔市，莱斯利表示，海伦造成的83%的洪水发生在联邦应急管理局认为的高风险洪水区域之外。在坦帕，大约三分之一的洪水发生在联邦应急管理局的高风险区域之外。

**古拉：**保险公司是否在使用Floodbase和其他公司的这些新地图，如果没有，他们面临哪些障碍？

**考夫曼：**哦，保险公司正在使用这些地图，他们实际上使用的地图比Floodbase的要复杂得多。他们雇佣模型师，支付他们很多钱，并且他们有的地图不仅使用了所有以前的洪水数据，还可以预测未来的洪水。他们可以根据以前的索赔问题和你家是如何建造的，了解你个人住宅的很多细节。他们有相当多的信息——至少是更复杂的那些——关于你是否会发生洪水。

**古拉：**但莱斯利说这引发了其他问题。首先，保险公司将如何使用关于洪水风险的信息，以及这如何决定他们将覆盖谁。

**考夫曼：**问题是他们并不总是与公众分享这些信息。这使得他们在某种程度上可以挑选他们将承保和不承保的房屋，或者是否完全退出某个市场。

**古拉：**根据莱斯利的说法，随着自然灾害——如洪水、飓风和野火——风险的增加，一些保险公司可能会担心承担额外的风险，并决定这不值得：

**考夫曼：**小型地区保险公司可能对此感到恐惧，尤其是在那些不习惯洪水的地方，他们可能会被淘汰。所以，我认为我们在美国看到的情况与我们在佛罗里达和加利福尼亚已经看到的情况相似，即当你经历一系列自然灾害时，小型保险公司会被系统淘汰，留下更大的公司，如果他们不能被允许收取更多费用，他们将离开该州。这改变了杠杆关系。在大多数这些地方，他们要么必须改变法规，也就是允许保险公司收取更多费用，要么必须开发一个由州支持的项目，基本上是补贴保险，以接纳那些找不到私人保险的人。

古拉： 担心未来走向的房主该怎么办？

考夫曼： 你可以查看你的保险政策，这总是个好主意。现在有各种公共网站可以检查你是否面临洪水和火灾的风险。如果有的话，你可能考虑采取减灾措施。通常，你可以与保险公司合作。因为就像如果你换了新屋顶，他们会降低你的保费，如果你采取措施降低风险，他们在某些情况下也会奖励你。你可以尝试搬到一个不那么容易受到风暴影响的地方。在美国，实际上增长最快的地方是一些气候脆弱的地区：加利福尼亚的森林、佛罗里达海岸、德克萨斯州和科罗拉多州的冰雹带，仅举几个例子。我们正在观察保险行业的一个非常有趣的转变。保险行业开始意识到，在我们其他人真正面对之前，气候变化正在如何改变风险。

本集由：大卫·福克斯制作；高级制作人：娜奥米·沙文；编辑：亚伦·爱德华兹和阿曼达·科尔森·赫尔利；高级编辑：伊丽莎白·庞索特。执行制作人：妮可·比姆斯特博尔；声音设计/工程师：亚历克斯·杉浦；事实核查员：阿德里安娜·塔皮亚。