Venmo、Zelle、CashApp可能不久之后就不再免费 - 彭博社

摄影师：Stefanie Keenan/Getty Images North America随着新技术的出现，使用它们的规则也随之而来。通常，政策是通过类比来制定的：社交媒体平台是出版商还是镇上的广场？即时消息是水冷器聊天还是正式沟通？

对于点对点电子支付也是如此。上周，美国参议院委员会加入了关于它们是否类似于现金还是银行支付渠道的辩论。这是一个至关重要的区别--对于消费者和提供这项免费服务的公司都是如此。

Bloomberg观点鲍威尔意味着九月，无论他没有说什么拉丁美洲左翼在委内瑞拉犯了一个历史性错误BBVA的出价仍然优于Sabadell的自助拉丁美洲左翼在委内瑞拉犯了一个历史性错误：JP Spinetto人们从上世纪90年代末开始通过电子方式相互发送资金，但增长现在呈指数级增长，并没有放缓的迹象。全球点对点支付的价值在2023年达到了大约2.7万亿美元，并预计到2030年将增长到超过8万亿美元。在美国，72% 的消费者 使用PayPal Holdings Inc.的Venmo、Block Inc.的CashApp和Zelle等平台，而2018年这一比例为47%。仅Zelle上的支付现已超过总取款金额。尽管现金仍然被广泛使用，但其在总支付中的份额正在下降。

然而，尽管没有一家银行会承担责任，如果客户将钱包丢失给扒手，但参议员们的辩论集中在当欺诈者针对电子钱包时谁应该负责。去年，美国三大银行——美国银行公司、摩根大通公司和富国银行公司的客户通过Zelle平台共损失了3.7亿美元，这些银行与其他四家银行共同拥有该平台。根据参议院调查委员会多数派工作人员提交的报告，该报告指出，这些银行仅偿还了大约1亿美元，剩下的损失由消费者承担。尽管在Zelle平台的整体交易量中规模较小——去年达到了8,060亿美元，其中这些银行占了73%——但对客户来说并没有什么安慰。

从法律上讲，银行的责任取决于客户是成为“欺诈”还是“骗局”的受害者。在欺诈案中，资金未经用户授权从其账户转出，通常是由于黑客攻击造成的。根据《电子基金转移法》，银行有责任赔偿此类损失。但只要客户授权了交易，即使是被欺诈诱使这么做，银行也不必承担损失。这种骗局越来越多，欺诈者冒充银行员工、恋人或潜在新雇主，通常通过社交媒体进行。 根据皮尤研究调查，13%的P2P平台用户报告称他们曾发送资金，后来才意识到自己被设局。

说服你的银行相信你是欺诈的受害者而不是诈骗需要一些工作。去年12月，一名芝加哥居民被持枪抢劫，歹徒要求她的手机和 JPMorgan 应用程序的密码。然后，歹徒使用 Zelle 从她的账户转移了近 1700 美元。即使有抢劫的录像带，顾客花了几周的时间 — 还有当地电视新闻的报道 — 才说服银行她没有授权该交易。

对于坏人来说，P2P 付款的速度使它们成为一个特别有吸引力的目标。Zelle 转账可能需要 20 到 30 秒来启动。在大多数情况下，当一个毫无戒心的消费者意识到他们已经成为目标时，他们的钱已经不见了。

银行认为这与现金没有区别。“把 Zelle 当作现金”，早期警告服务公司的首席欺诈风险管理官，在 7 月 8 日的一篇博客文章中警告。“就像你的奶奶不会在没有确认你的邮寄地址的情况下寄送一张里面装有现金的生日卡一样，当你使用 Zelle 给某人汇款时，你应该确保你的钱发送到正确的联系人。”

早期警告服务有限责任公司及其背后的银行已经开展了一系列消费者教育活动，同时引入了警告信息和使用数据分析来阻止可疑交易。“现在最薄弱的环节是实际的消费者”，该公司去年告诉了小组委员会。

然而，其他人认为P2P交易更类似于电子支付，并质疑为什么在Zelle的情况下，补偿率只有26%，远低于三大银行的信用卡支付（47%）或借记卡支付（36%）。尽管存在关键差异，小组委员会达成一致意见。其报告建议将信用卡和借记卡市场中的购买保护标准扩展到商业P2P支付，并修改《电子资金转移法案》，使欺诈诱导交易成为补偿的对象。这样的举措已经在英国采纳，新规定要求金融机构在今年十月开始全额赔偿诈骗受害者。

美国银行家并不热衷。“我们需要深思熟虑，考虑到意想不到的后果，”富国银行消费者、小型企业和商业银行支付主管亚当·范西尼在参议院听证会上表示。目前，Zelle转账享受现金的所有好处。再加上卡支付的好处，无成本模式可能会消失。

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