退休足够的钱：婴儿潮一代、X一代面临赤字风险 - 彭博社

摄影师：Yuki Iwamura/Bloomberg巴黎的爱马仕精品店。摄影师：Benjamin Girette/Bloomberg尽管当今的年轻人面临许多财务挑战，但新研究发现，老年工作者在储蓄足够退休金方面的状况更糟。

根据周二发布的Morningstar报告，大约44%的千禧一代有可能在退休时钱不够用，相比之下，婴儿潮一代中有52%的人和X一代中有47%的人也面临同样的问题。

年轻工作者当然有更多年来储蓄。他们还因为401(k)计划得到了提升而受益，这远比最初从养老金转变而来的计划要好。

“有五到十年的时间真的是被浪费了，当时婴儿潮一代和X一代根本没有在储蓄，这在结果中真的有所体现，”Morningstar养老金与政策研究中心的退休研究副主任Spencer Look说道。

面临退休金短缺风险的美国人比例

来源：Morningstar养老金与政策研究中心

注：Z一代包括20岁及以上的年龄段

为退休金储蓄——对许多人来说已经是一个巨大的挑战——变得更加困难，因为生活成本的上涨打击了家庭预算。特别是学生贷款债务让年轻工作者的财务状况变得紧张，而一些老一辈人则需要同时支持自己的孩子和父母。

虽然经常听到有关广泛的退休危机的讨论，但最大的挑战是对那些没有像401(k)这样的定义贡献计划的工人，根据报告。分析发现，在未来完全不参与计划的工人中，57% 可能面临不足，而在未来参与计划 20 年或更多年的工人中，这一比例为 21%。

2022 年初，66% 的私营部门工人可以使用定义贡献计划，48% 的工人 参与了，根据劳工统计局的数据。

延长工作年限减少退休不足

新研究显示离开职场后有不足之虞的人数。

来源：晨星退休与政策研究中心

晨星的研究还量化了有无雇主赞助的退休计划对退休时金钱短缺可能性的影响，同时也量化了如果愿意并有能力，延长工作年限如何改变退休时金钱短缺的可能性。根据该模型，如果在 65 岁退休，45% 的美国工作者面临金钱短缺的风险，但如果工作者一直工作到 70 岁，这一风险降低到 28%。

晨星的模型模拟了预期和意外支出、投资回报以及诸如失业、离婚或健康变化等生活事件，以衡量退休时的储蓄和收入是否足以支付支出。

晨星计划使用该模型评估退休问题的影响，包括在退休的分配阶段使用各种类型的年金、可能的改革措施，包括削减社会保障和可能取消 401(k) 税收激励措施。

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