伊斯兰保险为2022年巴基斯坦洪灾后的农民提供解决方案 - 彭博社

巴基斯坦因气候灾害而导致的无保险损失在过去二十年中占国内生产总值的约10%。

摄影师：Betsy Joles/Bloomberg家畜释放出强效甲烷，据估计占全球温室气体排放的约14.5%，此外还对土地和水资源造成压力。

摄影师：Carla Gottgens/Bloomberg在巴基斯坦中部的四英亩土地上，伊扎尔·乌尔-哈克将农业视为一门科学。他知道土壤的酸碱度和他的庄稼能够容忍的盐碱地下水的确切量，如果与蜿蜒穿过他的小麦和棉花田的运河水混合。

当他不在耕种时，30岁的伊扎尔会观看YouTube视频，寻找应对巴基斯坦农业核心地区的水资源短缺和高温的新策略。气候变化加剧了由于气候变化而加剧的不断变化的种植季节和频繁的干旱意味着“旧的耕作技术不再奏效”，他说。

BloombergGreen韩国核股因数十亿美元的捷克交易而飙升大型肉类和乳制品企业“破坏”气候行动，报告称英国被告知撤销Sunak的绿色倒退以实现净零目标一个不祥的飓风季将考验新的AI天气预报然而，所有这些仔细的研究都无法保护伊扎尔免受重大的财务损失，如果发生气候灾害 —— 就像在2022年，当创纪录的洪水摧毁了巴基斯坦大部分农田一样。他的庄稼没有一种是投保的。他从未购买商业保险，部分原因是他的宗教不鼓励这样做。这些合同包含了利息成分，根据伊斯兰法是被禁止的，以防止剥削性合同。

伊扎尔·乌尔·哈克（Izhar ul-Haq）于2024年5月13日在旁遮普省托巴泰克辛走过他的一片田地。摄影师：Betsy Joles/Bloomberg像伊扎尔这样的农民面临的困境引起了对塔卡富勒保险的兴趣，这是一种根据伊斯兰原则设计的金融产品。在这种模式中，购买者向一个基金池支付款项以抵消彼此的损失，如果在服务费用和其他成本之后有剩余，他们有资格获得部分退款。这种方法是几种利基工具之一，例如灾难债券和气象衍生品，随着房主、企业和政府寻找应对不断增加的气候风险的方法，这些工具正变得越来越受欢迎。

在巴基斯坦，“天气对粮食安全的经济影响是最大的障碍，”农业巨头先正达（Syngenta AG）当地子公司的总经理Zeeshan Hasib Baig说。“这个话题是所有农民心中最关注的。”

信德省洪水中的玉米作物，2022年8月。摄影师：Asim Hafeez/Bloomberg前保险公司Salaam Takaful执行董事Umair Ismail Ghaya表示，2022年的洪水帮助重新引起了巴基斯坦对塔卡富尔保险作为可能解决方案的关注，巴基斯坦计划到明年将该国三分之一的金融业从传统银行业转向伊斯兰银行业。“当灾难发生时，每个人都很敏感，”他说。“这种情况更加推动并证明了我们的想法。”

在过去的一年里，Salaam Takaful与巴基斯坦的大型农业公司合作，包括Syngenta和National Foods Ltd.，试点伊斯兰保险项目。他们还与卫星数据提供商InFarmer和流行的移动支付服务JazzCash合作。

客户可以用现金支付保费，这是一个主要的优势，因为79%的巴基斯坦人没有银行账户。赔付通过JazzCash应用程序进行，绕过传统银行系统。

Salaam Takaful的主要产品包括另一种较少人知的保险策略，通常用于抵御极端天气。这些工具采用参数化方法，意味着当达到一定阈值时，如平均日温度或降雨毫米数时，就会支付赔偿。主要优势在于事先达成协议的参数，因此在灾难发生后不需要耗时的损失评估。

潜在回报可能很诱人。例如，Salaam Takaful网站上提供的一种参数保险产品声称，如果农民每年每英亩贡献$5，如果达到某个指标，他将获得每英亩约18美元。

2022年8月，一位农民展示了受洪水影响的信德省沙赫莫里奥村的棉花农场。摄影师：Asim Hafeez/Bloomberg但要使参数保险成功，投保人必须分布在足够广泛的区域，以免单一的天气事件影响到每个人。这在巴基斯坦将是一个挑战，巴基斯坦是世界上最容易受气候影响的国家之一。根据亚洲开发银行的数据，到2035年至2044年，大约有500万人将面临极端河流洪水的风险。农业产业支撑着巴基斯坦近三分之二的人口，尤其容易受到影响。

根据Allied Market Research的数据，2022年全球Takaful保险市场价值约320亿美元，预计到2032年将增长至近1270亿美元。根据联合国开发计划署的估计，需求每年增长约10%，在包括沙特阿拉伯和马来西亚在内的穆斯林占多数的国家有着重要的市场份额。

尽管经过十多年的努力提高覆盖率，巴基斯坦在保险渗透率方面仍然远远落后于其他国家，仍然维持在约1%左右。 未投保损失 在过去二十年中占其国内生产总值的约10%。仅2022年的洪水就造成了大约300亿美元的损失，几乎没有得到任何赔偿。

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目前，塔卡富尔保险是否在巴基斯坦普及取决于谁在推广这种工具并补贴保费，InFarmer创始人Naveed Alam表示。“农民们仍然不愿直接从自己口袋里支付保费，”他说。

参与者在五月份的托巴泰克辛会议上扫描一个提供参数数据的应用程序的二维码。摄影师：Betsy Joles/Bloomberg当地非政府组织和世界银行等发展机构已经 表达了兴趣 在这些项目起步之前支持这些项目。倡导者表示，塔卡富尔行业的创新可能帮助巴基斯坦弥补其保险缺口。

“当你看气候变化和气候变化的影响时，你需要有一个与[人们]价值观相关的融资机制，”撰写了一份 最新报告 关于塔卡富尔保险的报告的穆罕默德·阿里·汗说，该报告是为联合国开发计划署和伊斯兰开发银行撰写的。

在五月份，巴基斯坦托巴泰克辛区的一次外展活动中，数十名小农户聚集在一起，接受Salaam Takaful的销售推广。在风扇的嗡嗡声中，代表们轮流解释天气条件如何自动触发赔付，种植者甚至可以在庄稼收割之前就申领。几名农民表现出兴趣，尽管他们也有很多问题。

Naveed Alam在五月份的托巴泰克辛外展活动上回答农民的问题。摄影师：Betsy Joles/Bloomberg在农村社区，向地主、家人和放高利贷的人借款来帮助支付种子和化肥等原材料是很常见的。这意味着如果他们遇到一个糟糕的季节，农民“几乎会失去一切”，卡拉奇气候咨询公司Zero-point Partners的创始人Maha Qasim说。

但进入保险市场也可能令人生畏。许多农民宁愿向身边的人借钱，而不愿通过与公司打交道的缓慢和繁琐的流程，Qasim说。“我认为这可能有点令人不知所措。”

根据Changing Markets Foundation的一份报告，全球最大的肉类和乳制品公司未能解决其牲畜的环境影响，阻碍了气候斗争。

研究的22家供应商中有15家设定了某种净零排放目标，但没有一家符合联合国标准，该非营利组织周四发布的分析发现。该行业在广告上的支出比气候解决方案还要多，同时还在游说反对法规，报告 周四表示。