全球养老金转移受到审查，外籍人士退休储蓄岌岌可危 - 彭博社

在悉尼的一条街上的通勤者。监管机构正在调查全球养老金转移专家Brite Advisors，美国和澳大利亚官员怀疑该公司处理客户资金不当。

摄影师：Brent Lewin/Bloomberg

美国总统乔·拜登在威斯康星州麦迪逊。摄影师：Scott Olson/Getty Images

对于数百万在世界金融中心跳槽时留下养老金的外籍人士来说，取回这笔钱已经变成了一次昂贵且充满危险的经历。

通常情况下，这些全球流动工作者的收入比在家乡更高，持有大量资产和养老金，这一不断增长的人口已成为金融服务提供商的香饽饽。代理商提供帮助人们转移养老金和投资的服务，让他们摆脱繁琐的文件工作或跨境法律的迷宫。多年来，这类服务（其中可能包括收取过高费用或缺乏关于风险透明度的基金）往往在官方监管之外运作。

监管机构终于开始采取行动，对Brite Advisors展开调查，这家养老金转移专家被澳大利亚和美国官员怀疑处理客户资金不当。

澳大利亚证券与投资委员会表示，Brite多次未能提交财务报表，对公众构成风险，联邦法院 下令解散该公司。在美国，证券交易委员会已经 提起法律诉讼 对付Brite的美国业务。

在这里摆在外面的最大资产是他们的退休储蓄，而不是房地产：他们的退休储蓄。在澳大利亚，官员表示，Brite公司客户资金中数千万美元不翼而飞，他们正在调查该公司，导致客户无法取款，不知道能够追回多少资金。冻结账户。

“许多人感到沮丧，整夜难以入眠，”61岁的迈克·罗斯说，他是一名在悉尼居住的英国和澳大利亚双重国籍持有者，称自己已经失去了与Brite公司的285,000澳元（186,000美元）的退休储蓄。 “我为比我更糟糕的人感到非常、非常难过。”

Brite公司驻香港的汤米·李拒绝置评，其首席执行官马克·唐纳利未回应置评请求。

迈克·罗斯摄影师：丽莎·玛丽·威廉斯/彭博社据估计，超过2.8亿人居住在其出生国以外的国家，随着更多工人寻求海外机会，这一数字预计将增加，通常会留下退休计划。

许多人会将这些计划保留下来，直到他们返回或停止工作，但那些知道自己不会搬回去的工人或在海外开始职业生涯的人可能会选择转移他们的养老金。一些人可能希望在居住在多个国家并加入多个计划后简化他们的退休计划，并看到这样做的税收优势。

在养老金转移业务上缺乏数据，但仅在英国，2022年就有超过280万个未领取的养老金，价值约266亿英镑（340亿美元），据养老金政策研究所称。

全球外籍人士总数

每年有更多人在全球范围内迁移

来源：Finaccord

注：2025年是一个预测

“人们在任何司法管辖区都会积累一点养老金，然后他们要么不知道该怎么处理，或者如何获得它，甚至在足够长的时间过去后如何获取相关信息，”新加坡环球财务顾问公司的高级财务规划师贾拉德·布朗说，他专门为外籍人士提供建议。

对于试图转移他们的养老金的人来说，不同步的税收制度是其中最大的问题之一。英国的退休储蓄通常在提取时征税，但工作人员职业生涯中的缴款则不征税，而在澳大利亚通常相反。在美国持有401(k)计划的人可能会因将其养老金转移到国际上而产生税务责任，以及提前提取费用。

总部通常设在迪拜、香港和新加坡等地的离岸顾问表示，他们将帮助人们应对复杂的法律并最小化惩罚性的税款。他们还提供整合和管理在其他国家留下的资金的服务。许多人通过冷调或社交网络网站来推销他们的服务。在香港等城市，代理商也会在高尔夫球场和网球俱乐部等受欢迎的外籍人士聚集地接触潜在客户。

通常，这种投资平台设在诸如马恩岛、直布罗陀和马耳他等低税收地区。常见的说法是：让我们帮助您将另一个国家的闲置养老金转移到我们的投资平台，我们将为您提供更高的回报和更低的税收。

然而，这种投资可能会被高额佣金和费用慢慢蚕食，有时所有者多年来可能都没有注意到他们的养老金正在被耗尽。

在某些情况下，客户表示他们被销售给零售投资者不适用的复杂金融产品，或者他们的资金被投入到不适当的投资中。在马恩岛，一项集体诉讼正在进行中，指控包括友邦国际在内的公司销售高风险产品，未经尽职调查，给转移养老金的外籍人士。原告正在寻求赔偿据称损失达2亿英镑。

友邦国际告诉彭博社，法律诉讼“歪曲了其提供的产品和相关服务”，保单持有人和顾问可以自由选择投资。“虽然我们对人们由于其投资选择而损失金钱感到遗憾，并对他们的困境表示同情，但我们对自己的立场充满信心，并坚决反对这项诉讼，”该公司在一封电子邮件声明中表示。预计将在今年晚些时候做出裁决。

马恩岛

该领土正在等待一项集体诉讼的判决

绕过顾问并不容易，许多人发现文件工作太繁重，难以独自处理，税法和条约也太复杂难以理解。有人说，移动养老金计划可能需要几个月甚至几年的挫折。

“我觉得最好的做法是等到退休后，然后在世界各地领取我的各种支票，”40岁的软件工程师Wendi Li说道。自2008年以来，她一直在亚洲和欧洲的几个国家生活和工作，尽管她来自美国。

然而，对每个人来说，什么都不做直到退休并不是一个解决方案。外国人可能会面临税务影响或因未披露收入而受到处罚。简单地跟踪外国养老金可能是一项费力的任务，因为基金可能会进行合并或更名。有些人简单地忘记了他们的密码，无法登录他们的账户。

Rose于1997年移居澳大利亚，在为NEC Corp.和思科系统公司等全球科技公司工作的职业生涯中积累了多个养老金。他说，他试图自己将他的四个英国养老金中的最后两个转移到澳大利亚。

Rose在六月的家中。摄影师：Lisa Maree Williams/Bloomberg他说，他至少填写了20张表格，并向英国养老金发送了另外100页的信息，但没有成功。现在，他的Brite Advisors账户被冻结，他不确定何时能完成将剩下的9万英镑的养老金储蓄转移到他的养育国。

居住在波士顿附近的爱尔兰出生的化学工程师Paul Gallagher说，当他开始考虑退休时，他意识到需要将他的英国养老金报告为外国资产。在英国工作了12年后，现年63岁的他说，他发现在美国纳税申报中关于如何报告这些计划的明确指导很少。最终，在一位顾问和一位律师的帮助下，他合并了他的养老金并将它们转移到了美国，他说这个过程漫长且昂贵。“这让人感到有压力，”他说。

全球监管机构正在调查Brite，揭示了长期以来一直是个人金融领域中不透明的角落。在澳大利亚，清算人员正在查明一个涉及全球范围的现金转账交易网络。

美国单位的客户主要是居住在美国的英国侨民，他们最初向Brite支付一次性转账费用，然后按照资产的1%支付年费，根据美国证券交易委员会（SEC）的说法。在其长达31页的投诉中，监管机构表示，以客户资产为担保的贷款是其运营费用的主要资金来源，而这一点并未披露。Brite尚未对美国或澳大利亚法院的投诉做出回应。

最近，Brite的一家债权人Heritage Management Consultancy针对其香港业务提出了清盘申请。法院文件并不公开。

尽管养老金转移领域存在着有声誉的参与者，但金融活动的跨境性意味着公司可能超出监管机构的监管范围，行业官员表示。一旦个人将资金转移至特定司法管辖区之外，当地当局就很少能提供帮助，案件往往会掉入漏洞。

英国养老金建议工作组的玛格丽特·斯诺登（Margaret Snowdon）表示，离岸养老金转移顾问存在的问题之一是可能会产生多种意外费用，这些费用会累积并耗尽退休储蓄的价值。她还表示，官员们逐渐意识到这是一个全球性问题，而不仅仅是限于海外英国工人。

玛格丽特·斯诺登来源：玛格丽特·斯诺登“我们以为这是一个英国特有的问题，但随着时间的推移，我们开始意识到这根本不是。我们发现这是一个复杂的国际局面，”斯诺登说。

英国金融行为监管局未回应多次要求采访，而美国证券交易委员会将彭博社有关Brite的询问转给了FCA。

“养老金计划本身负责对转移到其他养老金计划的资金进行尽职调查，并确保他们遵守其所要求的要求，”英国税务海关的一位发言人在一封电子邮件中说。

尼尔·科本，一位前ASIC公司调查员和高级律师，现在是布里斯班科本公司情报的负责人，他正在领导涉及2000多名国际原告的集体诉讼，针对友邦国际和其他公司。他们声称所涉产品只适合出售给专业投资者，而不是零售投资者。伦敦律师事务所Signature Litigation LLP正在主导此案。

“这个案例显示了严重的国际监管漏洞，无法保护国际上的老年和弱势投资者，”科本说。

专家表示，这些案例凸显了外籍人士有必要更好地保护他们的退休计划，并警惕高风险策略。但像罗斯这样的人表示，如果有更清晰的指导方针，他们根本不会与Brite Advisors等公司打交道。

“这只是一个非常令人沮丧的过程，”他说。“归根结底，这是你的钱，人们不给你访问权限，无论是出于不端行为还是法庭案件，即使这笔钱实际上属于你。”

乔·拜登总统在彭博新闻/晨间咨询追踪的战场州民意调查中取得了迄今最好的表现民意调查，尽管选民对他的辩论表现给予了严厉的评价，他的党内却陷入了恐慌。

共和党人唐纳德·特朗普在11月选举中获胜所需的关键州中，仅领先民主党人拜登2个百分点，47%比45%。这是自去年10月调查开始以来的最小差距。拜登现在在密歇根州和威斯康星州领先特朗普。他在亚利桑那州、乔治亚州、内华达州和北卡罗来纳州的调查统计误差范围内，并在关键州宾夕法尼亚州落后最多。