现金不再在拉丁美洲占主导地位 - 彭博社
Juan Pablo Spinetto
拉丁美洲许多重大问题，从犯罪到不平等，似乎根深蒂固，难以解决。但有一个领域可以找到好消息：在非正规性和金融包容性这一关键问题上，该地区正在取得巨大进展。
该地区对现金的偏好——通常反映了其影子经济——由于不断增长的数字支付替代品，正在迅速下降。与此同时，新金融初创企业的数量激增，越来越多的企业家和传统参与者在一个火热的市场中竞争。当局和监管机构应该促进这一积极趋势：这是一个包括无银行账户人口的机会，使金融产品更易获得，供正规和非正规工作者使用，并使小型企业能够以更低成本扩大业务。同时，它有助于减少该地区臭名昭著的官僚主义，并通过技术推动急需的生产力增长。
Bloomberg观点不，非法移民并没有引发犯罪潮德国一个急需的糖爸爸拥抱了Rivian担心巨额美国预算赤字的真正原因El efectivo ya no reina en América Latina: JP Spinetto这一新趋势的证据令人瞠目结舌：根据麦肯锡公司五月的报告，在短短两年内，借记卡已经取代现金成为西班牙语拉丁美洲人首选的支付方式。根据上周发布的由美洲开发银行和Finnovista进行的研究显示，拉丁美洲和加勒比地区的金融科技公司数量在短短六年内增长了340%，达到了3000多家公司。根据Beyond Borders 2024调查，七成拉丁美洲成年人已经通过数字方式进行过付款或收款。
拉丁美洲现金不再是王者
受访者中首选的线下购买支付方式百分比
来源：麦肯锡公司2024年5月《拉丁美洲支付的快速演变》
注：在2021年和2023年对说西班牙语的拉丁美洲超过15,000人进行了调查
许多因素推动了这些发展，尤其是新冠疫情的封锁：在家和远程工作的几个月意味着数百万人尝试了新的移动支付选项和电子银行平台，以避免去实体分支机构，从而熟悉了这些机制。易于使用、速度快和更好地控制开支被认为是依赖数字支付和借记卡的主要原因之一，尤其是在年轻人群中。还有技术采用的原因；拉丁美洲人是重度手机和社交媒体用户。 汇款激增 — 去年向该地区的转账金额接近1600亿美元 — 这也促使客户尝试了新的数字金融选项。
这种颠覆在巴西最为明显，央行的即时支付系统Pix自2020年底推出以来已经吸引了超过1.6亿用户。这无疑是一场革命：当我住在里约热内卢时，每个月我都不得不打印出PDF收据，然后去银行找出纳员支付房租。而那是在2010年到2016年之间，其实并不久远！现在总部位于圣保罗的Nu控股有限公司，一家当我住在那里时刚刚起步的金融科技公司，已经在其地区业务中积累了超过1亿客户，主要在巴西，但也在墨西哥和哥伦比亚，使其成为全球最大的数字银行之一。
在阿根廷，三位数的通货膨胀出乎意料地促进了支付应用的使用，让备受折磨的阿根廷人不再愿意在钱包里装着越来越不值钱的纸币 —— 同时也因为这些平台的投资选项而获得可观的回报。
巴西引领数字革命
拉丁美洲和加勒比地区各国的金融科技公司
来源：Finnovista/美洲开发银行
当然，必须克服一些重大的结构性短缺，从改变客户行为的困难到现金在进行不正当或避税交易时的不可抗拒魅力。在麦肯锡的调查中，70%的受访者仍表示在过去30天内使用过现金。这显然是政府有兴趣推广提供透明度和正规性的数字工具的领域 —— 从国家自身的税收和采购平台开始，逐步朝着所谓的互操作性发展，使不同的应用程序能够在没有监管区别的情况下与任何商家或客户进行交易。
墨西哥Mercado Pago的负责人Pedro Rivas也提到了电信基础设施问题，比如该国部分地区缺乏蜂窝网络覆盖。“在市场发展周期的一到十级别上，我们只处于四级，”他告诉我。“现金仍然是我们的主要竞争对手。”
Mercado Pago是MercadoLibre Inc.的金融科技部门，报道称，拉丁美洲在第一季度的月活跃用户数量同比增长了38%，达到4900万客户，管理资产超过55亿美元。
拥有近1.3亿人口和庞大的非正式市场，墨西哥是传统银行业者和金融科技公司竞争的战场。监管机构最好遵循Pix战略加速这一进程，尤其是现在巴西计划将该系统拓展至境外。
无论如何，消费者和商家通过移动应用程序获取贷款和信用卡的时代已经到来且势不可挡。由于数字革命，一代从未接触过金融工具的拉丁美洲人终于能够从中受益。现金正在逐渐失去该地区的王位。
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拉丁美洲许多重大问题，从犯罪到不平等，似乎根深蒂固，无法解决。但有一个领域可以找到好消息：在非正式性和金融包容性这一关键问题上，该地区正在大步前进。
在该地区，对现金的偏好——通常反映了其非正式经济——由于数字支付方式的增加而迅速减少。与此同时，随着越来越多的创业者和传统参与者在一个炙手可热的市场中竞争，金融初创公司的数量也在增加。当局和监管机构应该促进这一积极趋势：这是一个让未银行化人口融入的机会，使金融产品更容易接触到正规和非正规工作者，并让小型企业以更低成本扩大业务的机会。同时，这有助于减少该地区糟糕的官僚主义，通过技术刺激必要的生产力增长。