瑞典引领欧洲向无现金经济转变，现面临日益严重的欺诈问题 - 彭博社

瑞典的数字犯罪自2021年以来翻了一番，成为北欧经济面临的日益严重风险。

摄影师：Mikael Sjoberg/Bloomberg

亚利桑那州利奇菲尔德公园的QTS数据中心校园建设工地。

摄影师：Ash Ponders/Bloomberg当瑞典林雪平的20岁Ellen Bagley在一款热门二手服装应用上完成了她的第一笔交易时，她感到非常高兴，但仅仅几分钟后，这种兴奋变成了震惊，因为她发现自己被盗了。

当Bagley在平台上收到一条直接消息，要求她验证个人信息以完成交易时，一切似乎都很正常。她点击了链接，启动了BankID —— 几乎所有瑞典成年人都在使用的普遍数字授权系统。

在收到几条错误消息后，她开始觉得有些不对劲，但已经为时已晚。超过1万瑞典克朗（1000美元）被从她的账户中转走，而窃贼们则消失在数字阴影中。

“诈骗者非常擅长让事情看起来合法，”出生于BankID创建之后的Bagley说道。“识别诈骗并不容易。”

瑞典在放弃纸币方面走得比欧洲其他国家都更远，这使其成为打击无现金犯罪的一个重要试验案例。摄影师：Erika Gerdemark/Bloomberg尽管金融犯罪比与帮派相关的枪支暴力引起的头条新闻更少，但它已经成为该国日益严重的风险。在国外，瑞典是一个重要的反击无现金犯罪的试验案例，因为它在放弃纸币方面比欧洲几乎任何其他国家都更进一步。

瑞典的在线诈骗和数字犯罪激增，犯罪分子在2023年通过像巴格利那样的骗局骗取了12亿克朗，比2021年翻了一番。执法机构估计，瑞典的犯罪经济规模可能高达该国国内生产总值的2.5%。

为了对抗数字犯罪横行，瑞典当局已经向银行施加压力，加强安全措施，使技术犯罪分子难以为继，但这是一种微妙的平衡。走得太远可能会拖慢经济，而做得太少则会侵蚀信任并损害合法企业。

瑞典的欺诈案件在最近几年翻了一番多

来源：Finansinspektionen

利用复杂的虚假公司网络和伪造文件来获取瑞典福利系统的访问权限，精明的诈骗犯已经使瑞典成为“犯罪企业家的硅谷”，高级经济犯罪检察官丹尼尔·拉森说。

尽管武装暴力的冲击吸引了公众的注意力 —— 该国的枪支凶杀率在2012年至2022年间增长了两倍 —— 经济犯罪潜藏在帮派活动之下，需要像对待武装暴力一样积极应对，他补充说。

“这是一个战略性错误，”拉森说。“这种盈利犯罪正在推动有组织犯罪，而且在某些情况下导致这些冲突。”

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瑞典在20世纪90年代武装抢劫激增后开始转向电子现金，到2022年，据瑞典央行调查，只有8%的瑞典人表示他们最近的购买中使用了现金。根据国际货币基金组织的数据，与邻国挪威一样，瑞典是欧洲人均ATM数量最少的国家。

瑞典人在2010年代迅速放弃现金

在过去30天中使用各种支付方式的受访者比例

来源：瑞典央行支付习惯调查

BankID的普及在瑞典的脆弱性中发挥了作用。该系统类似于在线签名。如果使用，就被视为成交，交易立即执行。这是瑞典银行为了使电子支付比递交一叠钞票更快更容易而设计的。

自2001年首次推出以来，BankID已成为瑞典人日常生活的一部分。平均而言，这项服务 —— 需要六位数代码、指纹或面部扫描进行身份验证 —— 每位成年瑞典人每天使用两次以上，涉及的事项从申报税款到支付公交车票等各种场景。

最初是银行为客户提供的产品，BankID在2005年瑞典税务局采用该技术作为纳税申报的身份识别后迅速普及，获得了政府的正式认可。2010年手机上推出BankID后，使用量进一步增加，同时公众对现金与犯罪的关联的看法也加强了。

国家的中央银行已经承认，其中一些涵义可能已经走得太远了。瑞典央行行长埃里克·特德恩告诉彭博社：“我们必须非常清楚，仍然有诚实的人在使用现金。”

瑞典央行行长埃里克·特德恩摄影师：埃里卡·格德马克/彭博社BankID由该国私人银行联盟控制，包括瑞典银行、瑞典东方银行和瑞典商业银行。已经实施了一些改变以提高其安全性，同时政府正在调查是否提供由国家发行的数字身份证的前景。

“整个银行业都在努力阻止诈骗分子，但警方、政治界和电信行业也需要尽自己的一份力，”瑞典银行集团防欺诈主管比约恩·约翰逊说。瑞典银行和汉德斯银行的代表拒绝置评。

对于巴格利来说，BankID如此普遍实际上是问题的一部分。“它最终并不是一项安全措施，而只是在使用网站时的另一步，”她说。“你并不会真的考虑BankID应用可能会告诉你正在登录什么。”

这不仅仅是消费者诈骗。政府机构已经采用BankID来方便在瑞典设立合法企业，这也为诈骗分子提供了便利。一些人利用虚假公司和虚假工资单来洗钱。通过这种计划，有组织的犯罪分子可以将来自欺诈和毒品销售的收入转化为获取银行贷款和从福利系统中提取支付的工具。

“这意味着你可以从犯罪中获利，然后最终根据这种收入获得国家养老金，”瑞典检察官拉尔森说。“这是极其令人反感的。”

据瑞典犯罪预防委员会称，过去十年中报告的福利欺诈案件翻了一番，从2014年的不到9,000起增加到2023年的超过23,000起，根据。为了打击犯罪，政府今年成立了一个新机构，专门负责追踪错误的福利支付。

几乎所有成年瑞典人都使用BankID来授权在线交易。摄影师：Jeppe Gustafsson/Shutterstock随着问题规模的扩大，银行正在引入措施，允许额外的安全层，包括要求第二方的批准进行大额转账。但在大多数情况下，这些措施是自愿的，用户需要选择设置两阶段授权或延迟付款。

“找到可访问性和安全性之间的正确平衡是一个不断的探索，”瑞典银行家协会的高级安全顾问彼得·戈兰松说。“会有一些情况下转账会变慢 —— 这已经在发生 —— 但这就是我们生活的世界，我认为客户对此有一定的理解。”

发展已经导致呼吁银行在客户遭受欺诈时承担更大的责任。2023年下半年，支付服务提供商仅支付了大约10%的账单，该国的金融监管机构表示，瑞典可能最好效仿英国的做法，从10月起要求银行偿还被骗转账的客户。

在瑞典采纳类似法规之前，像巴格利这样的用户要想拿回钱的机会很渺茫。她向瑞典国家消费者纠纷委员会报告了二月的事件，并试图通过社交媒体提高意识，克服了被欺骗而感到尴尬的感觉*。*

“我听说了很多其他人告诉我‘我也被骗过，感到孤独和羞愧’，”她说。

纳迪姆·梅吉在2022年底度蜜月时，黑石集团的房地产业务遭遇了有史以来最大的风暴。

这家私募股权巨头刚刚限制了对黑石房地产收入信托基金（BREIT）的提款，这是其赢得零售投资者青睐的推动力量的基金的先锋。作为该公司美国房地产部门的负责人，梅吉处于风暴的中心——无论是新婚还是不是。