富国银行面临关于抵押贷款种族差异案件的集体诉讼决定 - 彭博社

富国银行分行。

摄影师：安格斯·莫丹特/彭博社

伦敦两个电话亭之间的雨中无家可归者睡觉。

摄影师：卡尔·科特/盖蒂图片社富国银行面临一个决定，就是在本月是否将针对其在疫情期间拒绝非白人申请人抵押贷款的诉讼获得集体诉讼地位，这是一个备受关注且可能成本高昂的案件的关键转折点。

这家银行曾长期是美国最大的抵押贷款放贷机构，直到最近在首席执行官查理·沙夫的领导下出现了一些收缩。该银行已要求加利福尼亚州的一名联邦法官拒绝原告今年早些时候提出的动议。该案件整合了一系列诉讼，这些诉讼是在彭博社在2022年报道富国银行拒绝了大多数申请人的黑人房主在2020年申请重新融资抵押贷款后提起的，富国银行是唯一一个拒绝更多黑人申请人而不是接受的大银行。

彭博社平等学生签证限制开始放宽 加拿大人口增长城市公司对英国金融监管局在工作场所性骚扰问题上无法回答英国无家可归问题持续上升 住房问题成为选民关注焦点英国在实现“平衡发展”方面取得了“缓慢”的进展，IFS表示阅读更多：富国银行在抵押贷款再融资繁荣期间拒绝了一半的黑人申请人

案件的核心是对信用评分算法的争议，原告称这种算法对少数族裔申请人造成了不公平影响，至少有119,100人可能构成一个潜在的集体。原告辩称，所有在2018年至2022年期间向房利美、房地美或富国银行的内部核保系统申请再融资、购房或房屋净值信贷并最初被“批准”的非白人申请人有权获得赔偿。

原告称，富国银行用于将潜在借款人分配到四个风险组中的专有模型不成比例地将黑人和拉丁裔申请人分配到更高风险的类别，使他们比其他类别的申请人更受核保人员的审查。他们称，这个名为“增强信用评分”的模型生成一个评分，衡量每个申请人违约的可能性，导致更高的拒绝率。

“富国银行通过将少数族裔申请人置于其歧视性贷款政策之下而对其进行了歧视，”首席集体诉讼律师丹尼斯·埃利斯在四月的一份动议中写道。“对于这些家庭来说，从拥有房屋和获得有利融资中获得的潜在财富积累的失去机会，不幸地将会对他们产生世代影响。”他在接受采访时表示，信用评级“就像一个金星或一个绯红字母一样被对待。”

富国银行在上个月的回应中称，将公司的前端贷款平台、内部和外部核保系统以及成千上万的额外规则和政策混为一谈是“事实不符且逻辑不连贯的”，并表示所提出的类别“过于宽泛且定义不清晰。”

在银行的说法中，评分模型是一个工作流工具，不存在通过房利美和房地美核保系统或其自身批准的情况 — 这些系统只是指示申请人的抵押贷款是否符合房利美或房地美的购买条件。如果是的话，申请就会进入核保阶段，在这个阶段，富国银行的核保人员会核实申请人的收入、就业和信用记录等文件。内部模型只是根据申请人的信用档案强度对申请人进行排序，风险较高的申请人会分配给“更有经验”的核保人员。

“这个案件毫无根据，我们将继续积极捍卫自己，”富国银行在一份声明中表示。“我们的核保实践是一贯的，不论申请人的种族或族裔如何。任何其他说法都是不准确的。”

文件宝库

富国银行在案件发现阶段交出的一批文件和电子邮件揭示了这家总部位于旧金山的银行在2022年审查其抵押贷款业务时发生了什么。

银行的公平借贷分析师在2022年2月进行的一项研究中审视了2020年按种族划分的抵押贷款申请人的结果。研究发现，黑人申请人的批准率低于具有大致相似信用档案的白人申请人的批准率的90%，分析师表示这值得进一步调查。

那年三月进行的另一项研究发现，信用评分模型对受到公平借贷法保护的五个类别中的四个类别的申请人给出了明显较低的评分，原因是他们的种族、性别或年龄。该文件没有具体指明哪些类别受到影响。

然后，该银行的分析师着重研究了哪些标准产生了最大影响，确定了三个标准：申请人其他信用额度的年龄、过去六个月内申请过更多信用额度的迹象，以及任何逾期90天的债务。但该银行得出结论认为这些都是信用评估的合法指标，并保持了该系统。

这些文件的含义已经成为争议焦点。原告律师在其提交的文件中表示，这表明该公司知道其做法对某些受保护类别产生了不利影响，但却没有采取任何措施。

富国银行在其文件中表示，“使用简单的、与种族无关的评分系统”，并且其审查“始终确认少数族裔申请人因合法的与信用相关的原因被拒绝，与白人申请人一致。”此外，该银行表示，其公平借贷团队考虑了对模型的更改，但这些更改要么没有显著减少“不利影响”，要么引入了新的差异，要么“导致不可接受的模型性能”。即便如此，该模型也没有做出批准决定，该公司写道。

法官是否允许进行类别认证将决定一家银行的风险，该银行一直试图摆脱2016年爆发的一系列消费者丑闻。始于富国银行分支网络的问题迅速蔓延到业务线，导致两位首席执行官离职，数十亿美元的罚款和和解，以及联邦储备委员会对该银行增长的史无前例的限制。

银行撤退

沙夫（Scharf）于2019年接任，其使命是让银行摆脱其法律和监管问题，去年宣布在抵押业务上进行了重大撤退。大多数美国大银行在十多年前做出了类似举措，认为在2008年金融危机之后，房屋贷款问题太过棘手。富国银行（Wells Fargo）采取了相反的做法 - 十年来，它加大了对这项业务的投入，主导了这个行业，一度占据了美国三分之一的房屋贷款。

这就是2020年的情况，当疫情爆发时，利率跌至历史低点，借款人争相重新贷款。2022年发表的一篇Bloomberg调查根据联邦抵押数据显示，当年向富国银行申请重新贷款的黑人房主中，有47%获得批准，而白人房主中有72%获得批准。富国银行没有否认Bloomberg的发现，但当时表示，并在反对类别认证时表示，“合法的与信用有关的因素”导致了这些差异。

关于拟议的类别认证的听证会定于6月27日举行，预计随后或不久将作出决定。

合并案件为In re Wells Fargo Mortgage Discrimination Litigation，22-cv-00990-美国加利福尼亚州北区地方法院（旧金山）。

英国不断增长的无家可归人口已成为住房危机的另一个症状，推动这一问题上升至下个月选举的政治议程之上，活动人士表示，主要政党没有做足够多的工作提供负担得起的居住地。

英国各地方议会报告称，2023年有近90,000户家庭无家可归 — 这是自这些统计数据开始记录以来的十年中最高的数字，根据彭博社对317个地方政府数据的分析。这些数字使得英国成为全球无家可归人数最多的国家。