银行邀请《舒尔特小镇》双人组合对抗加拿大的控制 - 彭博社

EQB Inc. CEO Andrew Moor speaks at Bloomberg’s Toronto bureau

摄影师：Doug Alexander/BloombergJason Wenk

来源：Altruist一家小型加拿大贷款机构正在挤身银行业的大联盟——这可不是一个容易的地方。

Equitable Bank 现在是加拿大第七大贷款机构，它通过瞄准其他竞争对手回避的企业而实现了这一成就。该公司的数字账户产品EQ Bank最近在奥斯卡和超级碗期间由《舒特小镇》的父子档尤金和丹·莱维在电视广告中进行了推广。收入迅速增长，甚至在去年意外赢得了一笔收购交易。

在六大金融巨头控制着该国90%的个人账户的银行体系中取得这样的势头绝非易事。加拿大在开放银行概念方面也是滞后的，这使得消费者和企业更容易地将财务数据从大银行安全地转移到金融科技公司和在线服务提供商。这在一定程度上解释了为什么大多数年轻加拿大人仍然使用他们开设的第一个银行账户，尽管存在费用和低利率。

引入公平银行，该银行于2016年推出了高利率的数字储蓄账户，以颠覆现状。它现在管理着1190亿加元（870亿美元）的资产，拥有60多万客户，并且有着雄心勃勃的增长计划。

“为什么加拿大没有更多像这样的银行？”公平银行所有者EQB Inc.的首席执行官安德鲁·穆尔在接受采访时说。“进入门槛确实非常具有挑战性。”

穆尔一直是开放银行的坚定支持者，辩称客户应该能够购买到最好的产品。加拿大表示开放银行框架即将推出，但穆尔表示已经拖延了多年。

这并不是EQB在追赶更大竞争对手的雄心时遇到的唯一障碍。首先，它在历史上严重依赖经纪存款——这是一种更昂贵的资金来源——来发放贷款。尽管这些存款占EQB存款的56%，但自2016年以来已经从87%下降，因为它已经采取措施通过数字银行账户、欧洲的抵押债券计划以及从信用合作社获得的存款来实现资金多样化。

EQB还未能获得监管批准，以使用自己的内部方法来评估某些资产的风险权重——这是大六银行多年来一直被允许做的事情。根据首席财务官查德威克·韦斯特莱克的说法，这个看似微小的差异意味着它持有的资本比必要的多了8亿加元。

没有分支

但Westlake指出，该银行采用低成本、无分支机构的模式，几乎完全采用基于云的技术，不受老式银行遗留系统的限制。

“如果你拿一张空白纸，然后设计一家银行，你会得到EQ Bank，”他说。

该公司的目标客户是那些较大竞争对手常常不愿为其提供服务的客户，向新移民和自雇人士提供贷款。根据加拿大帝国商业银行分析师保罗·霍尔登（Paul Holden）的数据，该公司在过去十年中将其单一家庭抵押贷款份额增加了四倍多，现在占据了1.7%的市场份额。

它还在反向抵押贷款方面取得了进展，该贷款直到借款人死亡或房屋出售时才偿还本金和复利。大银行一直远离这些复杂产品，但EQB表示这为加拿大老年人提供了一个重要选择。

“EQB在过去的10年、5年、3年和1年中明显优于其他加拿大银行，”加拿大帝国商业银行分析师写道。其贷款增长和低信贷损失有助于推动收益，并且是“持续成功的关键”，他们说。

但根据加拿大帝国商业银行的说法，这种增长速度可能难以维持。另一个挑战是该银行的收入主要来自利息收入，根据Veritas Investment Research Corp.，该公司在三月份将EQB的股票评级下调，此前仅两周前给出了“买入”评级。

凭借较少的多样化，对净利息差展望的轻微变化很容易影响EQB股票的展望，Veritas分析师表示。

它一直在努力实现多样化，包括进军财富管理领域。今年十月，它收购了总部位于温哥华的另类资产管理公司ACM Advisors Ltd.

据知情人士透露，几家较大的银行对这一股权进行了竞争性出价。知情人士表示，EQB通过内部处理流程保密了其计划，其获胜的出价让一些人感到意外。

“明显的空白”

“如果你看到我们未来进行收购，你可能会看到我们收购更多的能力来填补空白。财富是一个明显的空白，”韦斯特莱克说道，补充说EQB还计划实现有机增长，旨在在未来五年内将其财富业务扩大一倍。

这家公司自1970年以来以各种形式存在，今年三月标志着其作为一家上市公司的第20个年头。在截至一月的三个月内，随着吸引更多客户，其净利息收入增长了17%，达到2.56亿加元，得益于与莱维家族合作推出的“第二次机会”广告活动。新的个人银行账户比去年同期增加了三分之一以上。

在那个广告活动中，莱维家族在丹的厨房里讨论银行账户。尤金喝着咖啡吃着松饼，对当年给儿子开设一个没有利息但带有“所有费用且没有利息”的账户感到内疚，这让他损失了数千美元。为了弥补过失，他向儿子展示了他手机上的EQ Bank应用。

“看起来不错，”丹说，然后抱怨他父亲未经通知就出现了。“你知道这次聊天本可以通过电话完成，对吧？”然后他要求拿回他的家门钥匙。

EQB一开始是根据商业广告的剧本开始的，但莱维斯加入了他们自己的“喜剧天赋”，根据首席执行官穆尔的说法。

“他们的参与绝对改善了剧本，”他说，并补充说，除了吸引新客户外，这项活动还帮助激发了投资者对公司的兴趣。“这确实感觉像是一次值得的投资回报。”

财富管理初创公司Altruist表示已经筹集了1.69亿美元，将其估值提升至15亿美元以上。

这家总部位于洛杉矶地区的公司已经获得了由Iconiq Growth领投的投资，还有Granite Capital Management、Adams Street Partners和Sound Ventures参与，根据彭博新闻的一份声明。