全球退休危机将如何考验澳大利亚著名的养老金计划 - 彭博社

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Big Take: 测试世界知名的退休计划（播客）

14:10

专家长期以来一直将澳大利亚32年历史的“养老金”系统视为应该效仿的退休模式。但随着全球各国都在为即将到来的“银发海啸”——老龄化婴儿潮而做准备，即使澳大利亚人也担心他们储蓄不够。

今天，主持人Sarah Holder和彭博的Amy Bainbridge讨论了这个系统的优点以及为什么它仍然存在不足之处。

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这是对话的轻微编辑转录：

莎拉·霍尔德： 现在全世界…正经历着经济危机。这是一场缓慢发展的灾难，几乎 没有人 看起来知道如何解决。但同时…这也是一个任何国家都无法忽视的问题。而对此采取行动的努力…并不顺利。

BTV： 抗议声中传来…

霍尔德： 危机？退休。而你刚刚听到的录音？法国人。过去几年，与退休有关的抗议在世界各地出现。但去年法国的抗议尤为引人注目。成千上万的巴黎人走上街头抗议总统埃马纽埃尔·马克龙试图将退休年龄从62岁提高到64岁。彭博新闻采访了其中一些人：

朱尔斯： 我叫朱尔斯。我21岁。我们认为政府想让我们工作到死。这太丢人了。

阿兰： 我是阿兰，我71岁。与年轻人团结一致，这是一个非常糟糕的改革。

马修： 现在不是时候。这不是一个好主意。我叫马修。我47岁。我是一名英语教师。我们正在抗议，因为我们不想在余生中只是工作而没有退休。

霍尔德： 尽管遭到了巨大的抨击…马克龙和法国政府坚定不移。他们面临的是全世界各国都在努力应对的经济问题：人口老龄化且寿命延长…支持他们在停止工作后的生活所需的公共资金越来越多。这与一些人所称的…“银发海啸”有关。

Amy Bainbridge: 是的，“银发海啸”，这是一个全球现象。所以在职人数与现在离开职场的人数之间存在很大的挑战。

Holder: 这是彭博社的Amy Bainbridge。她生活和工作在澳大利亚，这个国家可能是唯一真正对抗“银发海啸”的国家。他们称之为… 超级系统。这并不是一个价值判断。这是“养老金”的简称。

Holder: 你能告诉我们什么是养老金吗？为什么这个系统被称为这个名字？

Bainbridge: 这是一个很好的问题。实际上，我从来没有真正弄清楚为什么我们使用这个名字，因为实际上它就是养老金。

Holder: 听起来很宏伟。这是一个养老金。

Bainbridge: 是的— 绝对。

Holder: 今天在节目中：澳大利亚的超级系统…它是如何运作的…以及世界其他地方可以从中学到什么。我是Sarah Holder… 这是彭博新闻的重要观点。

Holder: Amy位于墨尔本，她报道澳大利亚的万亿美元养老金和退休制度。她也是其中的一部分。

Holder: 你还记得自己注册的时候吗？你能告诉我们那时的感受吗？

Bainbridge: 所以我，我的第一份正式工作之一，我还在大学，但我在一家当地报纸做副本编辑，我被自动放入了一个养老金基金。我只记得当时收到文件，不太明白这一切是怎么回事，但也有点烦恼看到这笔钱流向某个地方，而我无法使用它。

**持有人：**当时，艾米说她没有考虑全局。但现在，她感激自己没有选择是否把钱存入养老金。

**班布里奇：**现在我想，天哪，我很高兴我们有时候有这个强制性系统，因为我不确定在我职业生涯早期，当时钱很紧张的时候，我是否会做出一个很好的决定。

**持有人：**但这不是她的决定。在澳大利亚，如果你工作，即使是兼职，你的雇主也必须把额外的钱存入一个以你的名义设立的养老基金中。这是因为不久前建立的一个制度。

**班布里奇：**让我带你回到80年代。

**持有人：**那时候……澳大利亚的经济陷入困境。通货膨胀上升，人们看着他们的退休储蓄化为乌有。工人们受到了伤害。因此，一些国家最强大的工会介入了这个问题。他们与雇主达成协议。雇主不再提高工资，而是将每位工人的一部分工资存入养老基金。

**班布里奇：**我曾经和当时参与其中的人交谈过。他们逐个工作场所进行谈判。然后一些养老基金被建立起来，我们称之为为那些工人提供服务。

**持有人：**艾米说这个想法逐个行业传播开来。

**班布里奇：**特别是从建筑和施工行业开始，将养老金作为更广泛的工资谈判的一部分。然后是交通、卫生和社区服务以及酒店行业。然后在几年后生效的1992年，发生了这种巨大的转变。

**持有者：**法律要求所有雇主为所有工人的退休金制度做出贡献… 保罗·基廷… 一位前财政部长… 当时是总理。他曾是该计划的倡导者，这里他在议会中谈论这个计划，就在它通过后。

**保罗·基廷：**议长先生，昨晚这个众议院通过了养老金保障征税，通过这样做，它已经将一项伟大的改革固定在法律中，这将对未来几代澳大利亚人带来巨大的好处。

**持有者：**你可以听到他对这项政策有多自豪 - 即使在他的反对派面前有些嘲笑。

**保罗·基廷：**议长先生，我们历史上第一次，在其他发达工业国家进行改革之前，普通澳大利亚人将能够为他们的退休建立一个体面的巢穴，这是劳工运动政策的结果。

**持有者：**因此，该系统已经建立起来。起初… 雇主只需要留下一点点。

**贝恩布里奇：**这相当于工人工资的3%，但这些年来逐渐增长。现在它已经成为一个非常稳定的系统，并且以非常快的速度增长。

**持有者：**今天，比例是11%。到明年7月将上升到12%。请记住，这是在薪水之外。因此，到2025年7月… 如果一名澳大利亚工人每年获得10万美元… 他们的雇主将不得不额外投入12,000美元到工人选择的退休基金中。有一整套投资可供选择。一些基金是高风险、高回报的，另一些是缓慢、安全和稳定的，还有一些专注于环境影响。32年后… 许多经营这些基金的公司已经变得庞大。

**Holder:**他们有多大？如果澳大利亚有一个运作良好的养老金制度，每个月都在存放大量资金，那么这些基金肯定相当可观。

**Bainbridge:**确实如此。是的，它们绝对是。澳大利亚最大的基金叫做澳大利亚超级基金。它管理着3300亿澳元。所以它们变得越来越大。

**Holder:**如果把所有基金汇总在一起，澳大利亚的退休制度是世界第四大。它也是增长最快的。

**Bainbridge:**根据我们得到的数据，从2002年到2022年，我们的制度增长了631%。资产预计将在2048年达到13万亿美元。

**Holder:**所以如果澳大利亚的超级基金如此充裕，为什么许多年长的澳大利亚人仍然担心他们不会有足够的钱？休息后继续。

**Holder:**我们回来了。在休息前，我们看了一下澳大利亚养老金基金的创建，一些专家认为这可能是迫在眉睫的退休危机的解决方案。在未来三十年，退休人员储蓄和生活所需之间的全球差距预计将达到400万亿美元。这比整个全球经济还要大。这个问题也引起了一些世界上最大的金融机构的关注。

Larry Fink: 在过去的一年里，我听到越来越多关于退休、退休危机的讨论，来自世界各地，从中等发展中国家到发达国家。

**持有人：**投资巨头贝莱德的首席执行官拉里·芬克在他的年度信中谈到了这个问题，并在彭博社上发表讲话。

**芬克：**我们在变老。你知道的，我们都活得更久了，我认为在美国或大多数地方，关于我们是否能承担这种长寿的对话并不多。我们整个退休制度是基于50年前创立的统计数据的，那时大多数美国人在60到62岁之间退休，但那时大多数美国人在67岁时去世。而今天，统计数据显示，一个健康的60岁夫妇中，其中一人会活到90岁以上。

**持有人：**芬克提到澳大利亚的模式可能是这个问题的一个解决方案。而且他不是唯一一个这么认为的。艾米告诉我们，澳大利亚最大基金的首席执行官保罗·施罗德经常被人请教。

**贝恩布里奇：**所以我和其他一些人经常接到来自美国政府不同层级或英国金融行业不同层级的电话，问我们，你知道，你们是怎么做到的？保罗·施罗德告诉我，最好的时机是30年前，所以这实际上并不是个好消息，好吧。

**持有人：**哦哦。

**贝恩布里奇：**但是，我们知道 — 我曾与英国的养老金监管机构交谈，他们真的认为我们系统的强制性质是对未来的一个真实展望。

**持有人：**英国监管机构可能会羡慕澳大利亚的“超级”模式的另一个原因是：这种模式大大减轻了该国公共养老金制度的压力。

到2030年，预计澳大利亚将在养老金福利上花费其国内生产总值的2.4%。美国预计将花费超过这个数额的两倍。而英国将花费近三倍。未来几十年这个差距预计只会进一步扩大。但澳大利亚的体系仍然面临挑战。毕竟，这个体系是30年前建立的。谁工作以及工作方式自那时以来已经发生了巨大变化。

**贝恩布里奇：**我想说，一个行业协会的一个主要问题是，当养老金制度建立时，它基本上是为一个人设计的，通常是一个男人，他有一个不间断的全职工作生涯。然后你退休了，你有一笔不错的储蓄。但现实是，虽然对一些人来说是这样，但对很多人来说并不是。有些行业，你只是拿到更少的工资。

那么这些人会发生什么？他们自然不会有那么高的余额。你需要确保人们可以更容易地进行额外的贡献，如果你有不连续的工作模式，如果你需要照顾家人并从职场中抽出时间。

**霍尔德：**养老金体系强化了工资差距的一种方式…沿着性别线。每个年龄组的平均余额对女性来说更低。

**贝恩布里奇：**现在这部分是因为这里存在性别工资差距。养老金储蓄的计算方式是：作为某人收入的百分比。所以当然，如果你挣得更少，你的养老金储蓄就会更少。但如果你，比如，暂停你的职业生涯或者你兼职工作，这在澳大利亚很多女性会这样做，那么这可能会对整体余额产生影响。

Holder: 持有人：澳大利亚个人在退休时从超级系统中获得多少钱？

Bainbridge: 贝恩布里奇：我们在彭博社进行了一些计算，目前仍有大约三分之二的人，或者说所有处于60至64岁年龄段的人中，有不到20万澳大利亚元。

Holder: 持有人：20万澳大利亚元约合13万美元。

Bainbridge: 贝恩布里奇：考虑到你还要再活几十年，这实际上并不多。

Holder: 持有人：预计系统将对年轻一代更有利，他们将有更多的工作年限让雇主为他们存更多的钱。

Bainbridge: 贝恩布里奇：所以我想希望是，在未来几年，这些账户真的会开始受益于这个更高的12%的缴费率，这将在明年年中实施，并且真正推动储蓄，以及——希望如此——为人们带来可观的投资回报，当然这取决于他们选择的投资选项。

Holder: 持有人：艾米告诉我们，行业专家主张提供更好的财务教育，这有助于帮助人们让他们的钱更持久——但要提供有用的标准指导并不容易。不同人的情况和开支真的很不同，生活成本也可能差别很大。

Bainbridge: 贝恩布里奇：因此，对于人们来说，他们很难获得他们需要的建议并指导。这是行业表示的，我是说，我已经和很多高管交谈过，他们都说我们在积累资金方面做得很好。但实际上，接下来的挑战是真正的大问题：如何让人们了解他们需要多少钱，在工作生涯中可能进行额外的缴款，以及如何让这笔钱持久，以及你应该做什么或者你的策略可能是什么，以确保你不会太快用光。

**持有者：**澳大利亚的退休制度：并非完美，但比大多数国家要好。到目前为止，它成功的主要秘诀是什么？不要让储蓄成为一个选择，无论是对公司还是对工人…强迫人们储蓄。这可能还不够…但这是一个开始。

本集由制作：大卫·福克斯；高级制片人：娜奥米·沙文；编辑：斯泰西·范内克·史密斯，珍妮特·帕斯金；高级编辑：伊丽莎白·庞索特。执行制片人：尼科尔·比姆斯特博尔；音效设计/工程师：亚历克斯·杉浦；事实核查员：杰西卡·贝克。

成功的追求可能是难以捉摸的，在新加坡可能更是如此，这是全球竞争最激烈的地方之一。长时间工作是常态，这个声誉是自从这个岛国从马来西亚独立近60年以来建立起来的，当时它不得不在一个不确定和可怕的世界中确立自己的身份。

如今，新加坡人享受着亚洲最高的生活水准之一。但这一切都是有代价的。它也是最压力巨大的社会之一。有一场抑郁症和心理健康的潜在流行病潜伏在表面之下，因为公民们努力平衡工作、生活、家庭以及他们自己的私人愿望和梦想。成功可能意味着巨大的个人牺牲。