保险公司将更高的保费归咎于诉讼 - 彭博社

图片插图：731；图片：Getty Images 图片插图由731制作。图片：NASA（1），Getty Images（4）保险公司提出了一长串提高保费的理由。通货膨胀自2021年价格飙升以来一直是一个主要因素。由于涉及司机被手机分心导致的车祸数量增加。气候变化推动了摧毁房屋的自然灾害的增加。欺诈索赔是一个长期存在的问题。如今，一个新的理由受到关注：社会通货膨胀，这个术语通常指的是法律成本上升。

行业团体表示，法律系统被滥用，律师和谋求利润的外部人士推动了日益昂贵的诉讼增加。过去一年，关于社会通货膨胀的问题在保险公司的盈利电话中提及了大约130次，从2020年到23年超过550次，而在前四年的时间内少于80次。像美国金融集团、哈特福德金融服务集团和Travelers等巨头的领导人都表示，诉讼已经成为提高费率决策的因素。哈特福德首席执行官克里斯托弗·斯威夫特（Christopher Swift）在二月份的电话会议上说，这是“我们今天社会的现实，对吧？社会通货膨胀，法律系统滥用，你想怎么称呼它都行。”

尽管美国财产和意外险公司因多年的净核保损失而感到困扰，但一些消费者倡导者和法律专家对法律体系存在问题的观点提出了质疑。他们表示，缺乏直接将保费与诉讼联系起来的数据，而不是业务中的典型周期。即使诉讼数量在增加，他们说，一些可能是那些没有其他途径的人提出的合理索赔。加州西部法学院的教授肯尼斯·克莱因代表消费者在全国保险专员协会会议上的观点表示：“保险公司感觉自己受到律师的围攻，但数据并不支持这一观点。”

变化的原因

美国财产和意外险公司财报电话会议中提到的术语

来源：彭博社跟踪的财报电话会议记录

为了证明法律诉讼推高成本，保险公司指出对冲基金、私募股权公司和其他第三方在提供诉讼资金方面的作用越来越大，以换取赔偿的一部分—这被称为诉讼融资业务。他们说，律师越来越多地向公众推销他们的服务：一份行业报告引用了一项研究，发现2017年至2021年间美国法律服务广告数量增加了超过30%。“诉讼曾经是你在经过正常途径后才会考虑追求的事情，”但广告鼓励人们提起诉讼，保险信息研究所首席执行官肖恩·凯夫利汉说，该机构是一个行业团体。

此外，保险业资深人士表示，律师利用陪审团的情绪来赢得巨额赔偿。所谓的核裁决—1000万美元或更多—在2022年的一份报告中，法律改革研究所表示这种情况变得更加频繁。汤姆森·路透的数据显示，2010年至2020年间，个人伤害裁决的中位数增长了三倍以上，达到125,000美元，不包括惩罚性赔偿。

支持者认为，该行业尚未证明系统存在问题。一些研究人员表示，第三方资助者可能有助于淘汰毫无成功机会的索赔，因为他们不太可能支持那些毫无希望的索赔。巨额陪审团裁决并非总能生存下来经过上诉程序。有些奖金受到限制某些类型的损害赔偿或保险公司支付能力的法律约束。对于支持者来说，真正的问题在于他们认为保险公司的顽固态度。“这里的一个很大问题—这是我们在大多数出现突然大量诉讼的州看到的情况—是保险公司拒绝支付赔偿金的行为，”消费者倡导组织司法与民主中心的执行主任乔安妮·多罗肖说。

保险公司指出佛罗里达是滥用手段泛滥的地方。阳光之州拥有极不成比例的诉讼份额：几乎三分之二的全国房屋保险诉讼案件—通常在自然灾害后寻求更高赔偿—都在该州提起，而该州拥有全国约7%的住房。研究公司Bankrate LLC去年表示，自2017年以来，有11家在佛罗里达提供这类保单的公司已经清盘，还有更多公司在该州削减业务。但支持者指出，佛罗里达居民占美国超过一半的消费者投诉，指责房屋保险公司存在过错，这表明许多人提起诉讼是因为他们认为没有其他方式可以得到赔偿。

佛罗里达州那不勒斯的海滨住宅。摄影师：Lisette Morales McCabe/Bloomberg纽约大学法学教授马克·盖斯特菲尔德表示，在某些情况下，第三方资助和律师的策略可能会导致成本上涨。但保险公司长期以来一直遵循着一种模式：在时机好的时候——投资回报强劲，赔付相对较少时——降低保费以吸引更多客户，然后在情况恶化时提高费率。“你必须解释这种周期性的历史，并告诉我们为什么这不仅仅是另一个周期的开始，”盖斯特菲尔德说。

最近有十家大型保险公司的高管提到社会通货膨胀，要么没有回应，要么拒绝提供有关诉讼对业务影响的数据，除了高管们公开说过的内容。美国财产意外保险协会副总裁吉姆·惠特尔表示，法院系统中记录不完整，很难收集到有关保险公司诉讼成本的直接证据。他说，增加的广告、诉讼融资和核心裁决证明了问题所在：对于律师和金融家来说，司法系统“是有利可图的，他们正在使其变得更有利可图。”只是不要期望有确切的数字。“如果你要求直接将这些事情联系在一起的经验数据，”他说，“那就有点像捶果冻。”阅读下一篇： 为什么汽车保险变得如此昂贵？

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