美国考虑禁止向购房者收取贷款人产权保险费 - 彭博社

华盛顿特区的消费者金融保护局。

摄影师：Ting Shen/Bloomberg一家顶尖的美国消费者监管机构正在考虑是否禁止抵押银行家向购房者收取保护贷款人的产权保险费，终结长期以来的行业惯例。

消费者金融保护局的计划仍处于早期阶段，据知情人士称。他们表示，该机构将开始为这项措施奠定基础，即发布一项关于结算费用的广泛信息请求，包括产权保险和其他费用，该请求将在本月发布。有人表示，有关结算费用，包括产权保险的任何最终提案将在2025年之前不会出台。

如果获得批准，这可能至少为由于库存有限、房价上涨和结算费用以及自2022年3月以来的11次利率上涨而难以购买负担得起的房屋的美国人提供一些缓解。但这也将引起抵押贷款人和产权保险人的强烈反对，他们正在应对挤压利润的住房市场低迷。

“减少房主的结算费用是很好的政策，前提是贷款人不能通过其他费用或更高的利率从购房者那里以其他方式收回这笔费用，”Maria Vullo在一次采访中说道，她曾于2016年至2019年担任纽约金融服务部门的主管。“对贷款人来说，产权保险政策保护了贷款人的利益。我认为，要说贷款人必须自己支付这笔费用，这是一项积极的、有利于消费者、有利于房主的政策。”

玛丽亚·沃洛，纽约金融服务部前主管摄影师：维克多·J·布鲁/彭博社据知情人士称，该草案将适用于购房和再融资，但他们警告称，可能会缩减范围仅覆盖再融资，或者干脆取消。只有贷款人的保险会受到影响。对于买家来说，买房人的产权保险是可选的，覆盖了房产所有者在一处房产中的权益。

乔·拜登总统将产权保险视为降低成交成本的一种方式。上个月，白宫宣布了一个试点计划，在抵押巨头房利美处，免除了一小部分再融资的产权保险要求。

CFPB拒绝就该草案发表评论，但在一份声明中表示，它“正在与政府各部门合作，促进抵押市场的更大竞争，并帮助美国人在购房或再融资时节省金钱。”

该机构已经在审查成交成本，称其“往往充斥着无用费用。”根据CFPB的一份报告，2022年，包括产权保险在内的中位购房贷款成本激增22%，达到近6000美元。

‘真正的关切’

该机构的早期计划引起了两个行业的警惕。

“房地产所有权保险是房屋购买过程中最重要但成本最低廉的部分之一，”美国土地所有权协会首席执行官黛安·汤姆在一份声明中表示。“我们对这一提议框架如何削弱房地产所有权保险提供的关键保护存在真正的关切。”

抵押银行家协会首席执行官鲍勃·布鲁克斯密特表示，CFPB的计划“显示出对抵押市场运作方式的根本误解，以及对现有监管的令人担忧的缺乏认识。”

弗雷迪·麦克表示，购房者很少会在不同的贷款人房地产所有权保险费率之间进行比较。2022年的一份报告。如果抵押贷款人被迫支付这笔费用，他们可能会谈判降低房地产所有权保险费率。这样，即使贷款人将成本转嫁给购房者，也可能会节省费用。购房者将从中受益多少尚不清楚。

“总是争着成交，对吧？”宾夏明·凯斯，宾夕法尼亚大学教授，曾研究过房地产所有权保险行业，在一次采访中说。“购房者正试图完成交易。因此，我认为仅仅将成本转移到贷款人身上并不能解决问题，因为我认为贷款人仍然会有其他方式将这笔费用转嫁给消费者。”

至少自上世纪30年代以来，政府支持的抵押贷款公司就要求贷款人购买房地产所有权保险或其他所有权保护措施，房地产所有权保险在二战后变得普遍。

标题保险商业受到利率上涨、房屋供应的影响

2022年美国标题保险的保费收入下降了16%

来源：美国土地所有权协会

目前，贷款人几乎必须为他们发放的几乎所有住房贷款购买标题保险。这通常约占贷款金额的0.5%，由购房者支付。根据美国土地所有权协会的数据，2022年美国人支付了210亿美元的标题保险费用。

随着美联储加息，2022年标题保险保费收入下降。目前，30年期固定利率抵押贷款的平均利率约为7%。

First American Title Insurance Co.的母公司是这个高度集中的行业中最大的参与者，其调整后净收入从2022年的6.71亿美元下降到去年的3.69亿美元，根据彭博社编制的数据。这家标题保险商是First American Financial Corp.的最大子公司。