人工智能设置保险费率可能是好事，也可能是灾难 - 彭博社

Jonathan Levin

定价风险变得更加困难。

摄影师：卢克·夏雷特/彭博社

如果人工智能确定您的保险费率，从而根据社交媒体、您的消费历史以及家庭和汽车中的技术收集的潜在数百万输入来确定您支付的价格，您会有什么感受？尽管这种“黑匣子”算法目前尚未投入使用，但陷入困境的保险行业对它们的长期潜力感到兴奋。这种热情需要得到监管机构采取迫切需要的措施来建立防护措施的支持。

经过几年的波折之后，保险公司正在尝试使用人工智能来评估索赔、筛选投保人并控制日常成本。这些努力是有道理的，最终可能会平滑行业的繁荣-衰退周期，甚至降低投保人的成本。但全国各地的监管机构必须效仿科罗拉多州和纽约州，确保盈利能力的提高不是以牺牲消费者公平和隐私为代价。

彭博社观点雅各布·祖马的回归不应再次让南非倒退美国梦对德国工厂来说是一个容易推销的产品瓦伦蒂诺必须小心不要成为古驰2.0巴基斯坦需要说服印度同意进行贸易首先，存在数据驱动的偏见问题，这是保险业中长期存在的问题，早在最近人工智能的热潮之前就已存在。几项研究表明，在车辆保险承保中使用信用评分往往会使有色人种的保费上涨，即使在保持驾驶历史不变的情况下也是如此。类似的效应也在邮政编码的使用中被发现。现在，人工智能的普及可能会将大量额外的变量引入到这个过程中，包括社交媒体帖子、购买习惯和更高频率的位置数据。在最坏的情况下，人工智能可能意味着数据驱动的偏见加剧。

其次，人们对消费者隐私本身存在合理的担忧。为了满足它们对数据的渴望，许多汽车保险公司正在加大对“远程监控”计划的承诺，通过智能手机应用程序或者越来越多地通过车辆内置技术来跟踪驾驶习惯，正如《纽约时报》记者Kashmir Hill最近所记录的那样。智能传感器已经开始为房主和商业保险带来类似的分析，为保险公司有效地侵入客户生活的方方面面创造了机会。在汽车保险方面，《纽约时报》发现一些公司在不知情的情况下泄露了他们的数据。

科罗拉多州和纽约州的最新进展表明，至少有一些州正在关注这个问题。去年，科罗拉多保险部门发布了有关寿险公司使用人工智能的规定，而今年纽约州金融服务部门为该州所有保险公司发布了指导方针。其他司法管辖区必须效仿以保护消费者。

在其他方面，这些框架试图建立测试协议，以确保使用外部消费者数据的人工智能系统不会产生歧视性结果。这些测试非常难设计，而且本身可能会受到与人工智能输出相同的问题的影响。出人意料的是，公司需要假设客户的种族，以排除算法中的种族主义。即便如此，他们还需要弄清楚不同种族、信仰和性取向的人是否支付相似的风险单位价格 —— 这与支付相同的保费并不相同。

当然，数据共享可能会带来实质性的好处。一家保险科技公司 Root Inc. 主张，远程监控技术代表 了一种更公平的定价汽车保险方式。你是否经常急加速？你是否经常急刹车？这些对于任何风险模型来说都是非常有力的输入，可以帮助消除像信用评分这样过时和歧视性的数据点。

在其他地方，建筑传感器可以帮助公司更准确地了解气候变化这种难以定价的风险 — 这是困扰房主和洪水保险的一个存在性问题。如果你给保险公司提供他们需要的一切，理论上就减少了他们深入探究你生活中其他与风险关联较小的因素的动机。对于公司来说，他们表示远程监控数据是在用户同意的情况下收集的。通用汽车公司表示，终止了与两家数据经纪商的信息共享，这是在纽约时报报道之后强调了这一领域需要更严格监督的必要性。

另一方面，保险科技公司 Lemonade Inc. 首席执行官 Daniel Schreiber 认为，偏见是过于简单的数据模型的一个特征。如果你基于五个因素来评估风险，他说过，显而易见会有一些人遭受歧视。一个简单的模型可能会准确预测（在一个假设情况下）男性平均而言比女性驾驶员更糟糕，然后继续对所有 男性收取过高的保险费 — 即使其中有相对良好的驾驶员。另一方面，具有数百万输入的复杂人工智能驱动模型可能更好地区分好的男性驾驶员和坏的男性驾驶员。也许总有一天。

最终，保险的核心在于准确理解风险并公平定价，这样安全驾驶者就不会为鲁莽驾驶者买单，而生活在更稳定气候地区的人也不会为海岸佛罗里达的飓风风险买单 —— 这是经典的“道德风险”问题，会导致错误的激励。尽管冒险者可能不这么认为，但当风险得到适当定价时整个市场通常会更好 —— 这是一个巨大的数据挑战，使得人工智能成为保险业强大工具。Lemonade表示，人工智能正在提高客户满意度并帮助加快理赔。但这项技术的全部潜力仍需数年时间，并且面临技术和监管障碍。尽管鼓励了许多客户，但也有许多人在与机器人交互出现缺陷和恼人情况后感到愤怒。

显然，这个行业有权进行创新。近年来，通货膨胀、自然灾害和不断增加的诉讼成本对其盈利能力造成了打击。创造性的风险管理解决方案符合所有人的利益。但最终，各州必须采取积极立场，确保这些进步不会带来意想不到的后果。更多来自彭博社论：

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