生活成本上涨，吞噬储蓄，给Z世代的预算建议 - 彭博社

摄影师：Gabby Jones/Bloomberg千禧一代正在努力储蓄。

生活成本的上升，加上较低的起薪和学生贷款，使许多人很难做预算。这可能会推迟购房和为退休储蓄等重要财务里程碑。这越来越意味着年轻人更长时间地依赖“父母银行”，甚至通过“厄运消费”来缓解他们的经济绝望。

那么，即使成本很高，有什么合理的预算建议呢？我们向理财顾问请教，以下是他们的建议。

制定基本规则

在制定预算时，制定一些规则是一个很好的开始，理财规划公司Sona Wealth的创始人Mark Struthers说。

例如，50-30-20规则建议将收入的50%用于基本需求，如账单、房租和托儿费用，30%用于想要的东西，如餐厅和旅行，20%用于储蓄。

考虑到当前的生活成本，这个模型可能看起来不可能实现。但是规则可以进行调整，例如将百分比改为70-20-10或80-10-10，Struthers说。这种结构可以让人们更加控制自己的财务并具有一些纪律性。

“即使这个经验法则不是完美的选择，它通常比什么都不做要好，”他说。

跟踪开支

另一个好的预算建议是跟踪实际开支，财务咨询公司Bone Fide Wealth的创始人Douglas Boneparth说。拥有一个详细的电子表格，可以让你在六到十二个月的时间里看到你的钱花在哪里，帮助你更好地了解你花钱的地方，并决定在哪里分配开支。

他说：“了解你的数据消除了任何猜测，并帮助你做出关于是否需要做出任何改变的更好决策。”

一旦你知道如何分配你的钱，使用应用程序帮助你跟踪开支可以节省手动操作的麻烦。在美国，Goodbudget、Monarch Money和You Need A Budget创建了虚拟信封，让你坚持特定的目标。甚至还有应用程序如Financielle和Your Juno，你可以与其他人一起制定预算，以保持你的积极性。

固定和灵活

另一个想法是将你的预算分为固定和灵活两部分，财务咨询公司Valkryrie Financial的所有者Sarah Paulson说。为每个月固定金额设置自动付款，比如订阅、房租和学生贷款，并留出一定金额存款意味着将你的其余收入视为真正可支配的部分，这是你可以随意支配的预算弹性部分。

Paulson说，这种方法让人们摆脱了一个让他们为花钱感到糟糕的预算规则，而是让他们掌控自己想要的东西。她建议尽可能接近20%的储蓄，尽管她说这包括401(k)的缴款和雇主匹配。

“然后你可以按照自己的意愿来灵活安排预算，”她说。如果你想要进行一场奢华的庆祝活动，并把整笔钱花在一顿晚餐上，那就去做吧。只是要计划好这个月的其余时间要节俭地吃饭。

明确“为什么”

拥有一个“为什么”，一个清晰的理由，为什么你想要实现某个储蓄目标 —— 无论是为了舒适地退休、买房子，还是为了花钱买你想要的东西 —— 都是确保你坚持下去的好方法，Struthers说。剩下的就是养成习惯。从小目标开始，逐步进行将有助于长期储蓄。设定过于遥不可及的目标是适得其反的，因为人们通常最终会放弃它们。

“不要让完美成为好的敌人，”Struthers说。

年度支出

重要的是要为每年发生的支出留出空间，总部位于英国的Black Girl Finance咨询公司创始人Selina Flavius说。像假期、生日、汽车维护、住房保险和税收这样的支出可能会对预算造成相当大的冲击，但通常每年只发生一两次，而不是每个月都发生。提前计划并每个月留出一些钱以备不时之需。

“逆向思考，看看现实的时间框架，并考虑到路上的颠簸，这可以帮助你合理储蓄，”她说。

“乐趣”资金

留出一些钱用于乐趣支出，比如旅行、看电影或偶尔去餐厅，Paulson说，否则你永远无法坚持你的预算。她说，拥有一个不允许任何乐趣购买的预算最终会适得其反，因为人们往往会放弃并超支。

“拥有一些‘零花’钱将有助于您保持动力，并最终实现目标，”她说。