保险对千禧一代和Z世代来说又是一个头疼的问题-彭博社

保险需求使千禧一代和Z世代的财务前景变得复杂。

摄影师：katleho Seisa/E+ via Getty Images

成年后常常感觉就像在管理一个无休止的待办事项清单，并且不得不在几乎没有信息或经验的情况下做出重大决策 —— 但可能会带来严重的后果。这听起来可能有些夸张，但从购房到选择健康保险计划再到正确填写W-4表格，每件事都可能带来重大的财务后果，如果你出错了。也许决策疲劳的感觉就是为什么这么多人，尤其是千禧一代和Z世代，发现自己没有得到适当的保险覆盖。

很难找到必要的保险政策的完美平衡，既能真正减轻你或你的亲人的财务灾难，又适合你的预算。让你的大脑陷入每种可能的灾难情景的兔子洞里很容易导致恐慌性冲动地购买每一种类型的保险政策。或者，你可能会感到太过whelmed，最终忽视了适当投保的任务，直到你以某种方式面临了一个实现的风险。

即使你设法活到一个高龄并且从未患上长期疾病或受伤，你仍然可能在某个时候需要护理或援助。长期护理保险被吹捧为解决为我们老龄化的美国人口提供护理和援助的巨大成本的方案。而不幸的是，年轻一代可能面临比老一代美国人更不稳定的财务状况，因为房屋和教育成本高，对社会保障的可行性的担忧持续存在，以及其他因素。

现实情况是，多年来保险费用大幅上涨，可能会让人觉得难以承受，特别是对于女性来说，平均要付更高的费用，因为统计上我们可能会活得更久。您的费率也可能不是固定的，保险费用可能会随着年龄增长而增加。

（长期护理保险与长期残疾保险完全不同。后者在您因残疾无法工作时会支付部分失去的收入。长期护理保险则覆盖护理费用，如养老院、家庭护理助手或记忆护理设施的费用。）

与大多数与健康和死亡相关的保险一样，您越年轻，交易越划算。然而，这并不意味着一个健康的30多岁人应该购买长期护理保险，特别是考虑到其他财务需求时。对于千禧一代，尤其是年轻得多的Z世代来说，与其购买长期护理保险，购买人寿保险和残疾保险更有意义。

事实是，我们已经不那么年轻了。我今年34岁，正好处在千禧一代的中间。对于大多数有子女或计划要子女的人来说，一份简单的定期寿险保单就足够了，而且在年轻时购买起来也是负担得起的。

尽管您不喜欢考虑早逝，但同样令人不安的是承认在工作年限内可能需要残疾保险的可能性。残疾不仅仅是在工作中受伤，还有可能因其他方式遭受伤害或患病而使您无法工作一段时间。不幸的是，个人很难获得残疾保险；一些雇主提供团体保险计划中的短期或长期保险，但个人保单的费用可能高达年薪的3%。

残疾保险和人寿保险可能都可以通过您的雇主获得，但您会在那里工作多久？这些保单通常不会随着您的跳槽而转移，而且随着年龄增长，特别是对于人寿保险，获得保单的成本会更高。

千禧一代和Z一代也应考虑身份盗窃的风险。婴儿潮一代和X一代也需要保持警惕，但千禧一代和Z一代将在一个技术先进的世界中度过更多年，容易受到网络犯罪的威胁。

身份盗窃保险并不一定会在您的生活遭受大规模侵害时使您在经济上完全恢复，但监控可能有助于及早发现任何可疑活动。许多身份盗窃保险政策有助于支付恢复您身份的费用，其中可能包括法律费用、银行费用、公证费，甚至儿童看护费。一些保单可以让您与专家联系，帮助您在恢复身份的过程中提供支持，甚至代表您采取行动。

根据公司和保护级别的不同，费用范围大约为每月10美元至35美元。

正确为自己购买保险的最终挑战在于成本。在您甚至觉得自己需要之前就购买人寿保险可能需要每月45美元；残疾保险大约每月需要150美元。再加上25美元的身份盗窃保护、汽车保险以及房主或租户保险，以及您支付的健康保险费用。这是一大笔钱。

对于许多人来说，每月仅仅用于保险费用就可能会损失数百美元，这对很多人来说是不在预算内的——这就是为什么根据您目前的生活阶段和雇主已经提供的内容来确定您需要优先考虑什么是很重要的。目前，一份定期寿险政策确实应该胜出于长期护理保险。当然，作为30多岁的人锁定长期护理保险可能会便宜得多，但这笔钱可能在其他地方花得更值得，而我们这一代和Z一代将不得不评估在我们工作的年限内美国老龄化的形势。

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