《华尔街日报》：2024年用4种方法"欺骗"大脑做出更明智的财务决策
Oyin Adedoyin and Joe Pinsker
插图：Daisy Korpics/华尔街日报》；ISTOCK（2张）《华尔街日报》个人理财团队推出系列报道，讲述如何在2024年改善财务状况。本期主题：让大脑跟上你的理财计划。
人类的大脑并不擅长理财。
即便我们怀着最美好的初衷出发，最终却常常重蹈相同覆辙。富达投资的调查显示，2024年最受欢迎的三大财务新年决心与往年如出一辙，这并非偶然：多存钱、少负债、少花钱。
行为科学家指出，要改变我们的习惯和金钱观念，需要进行一些大脑训练并设立防护机制。
宾夕法尼亚大学沃顿商学院教授温迪·德·拉·罗莎表示，首先要认识到，遇到财务问题并非个人缺陷。
“我们的大脑天生就不具备做出这些财务决策的机制，“她说，“你是在要求一个独立个体对抗整个商业体系——那些机构存在的意义就是千方百计让你尽快花钱。”
她表示，抵御这些诱惑的方法是重塑个人财务环境。
简化你的账单
芝加哥大学布斯商学院教授阿比盖尔·萨斯曼表示，现在做出一次性决策能为未来财务带来巨大收益。她建议将周期性账单调整至同一天到期，比如发薪日后几天。通常可以向信用卡公司、有线电视供应商等申请修改账单日。
这种做法能降低遗忘付款的概率，释放你的脑力带宽来处理其他事务。本着简化原则，萨斯曼还建议将资金整合到尽可能少的账户中，并改用单一信用卡，而非追逐多张卡的积分奖励。
设立财务健康日
沃顿商学院教授德·拉·罗萨说：“生病时需要健康日，度假需要假期，同样应该在日历上标注两周后的某天作为财务健康日。”
这天可以用来处理诸如取消闲置服务、关闭产生费用的账户等事项。财务治疗师巴里·泰斯勒建议，如果全天处理事务压力过大，可以每天花15分钟完成待办清单的一项任务，她称这些时段为"金钱约会”。
财务治疗师巴里·泰斯勒通过边喝摩卡拿铁边处理财务任务，让这些工作变得更有乐趣。图片来源：丹妮尔·科恩"将其仪式化，发挥创意，坐下来，点支蜡烛，“泰斯勒说。如果在这些活动中感到焦虑，可以快速散步或找些缓解紧张的事情做。（她喜欢在"财务约会"时喝杯摩卡拿铁。）
让消费产生痛感
前期调整对改善财务状况有一定作用，但持续做出更明智的消费决策才是长期挑战。
购买一品脱冰淇淋或一台平板电视可能太过轻易。密歇根大学罗斯商学院市场营销学副教授斯科特·里克表示，提高对资金流出的警觉性能帮助人们减少开支。他将这些行为称为"心理减速带”，能防止过度消费。
一个策略是清除网站和应用程序中保存的信用卡信息。每次在线结账时重新输入卡号、有效期和安全码，能让你有时间重新考虑购买决定。
里克说：“人们可能会意识到’哦，这张卡本月其实已经有不少债务了’"。
其他网购时的自控方法包括：安装广告拦截器避免被诱惑性商品追踪，以及指定每周固定一天进行所有采购。在购物日前，列出所有计划购买物品清单，以便更深入地思考真实需求。
对于线下交易，你可以通过索要收据来增加消费时的痛感。密歇根大学教授斯科特·里克指出，拿到实体收据能让你更直观地意识到当下的消费金额。
为小额消费赋予甜蜜感
过度限制自己购买喜爱之物可能引发不必要的愧疚感，反而增加心理负担。
“不买拿铁咖啡并不会让你变富，“里克强调，“别为这些可能对心理健康至关重要的小事苛责自己。”
密歇根大学教授斯科特·里克认为，索要纸质收据是一种"心理减速带”，能有效抑制消费冲动。图片来源：ISTOCK里克建议，在扣除月账单、退休金储备、应急存款和未来储蓄目标后，看清每月可支配余额。接下来是快乐环节：将剩余资金主要用于犒赏自己、提升生活品质或慈善捐赠。
里克补充道，冲动消费未必是糟糕选择。研究显示，过早制定预算反而可能导致超支，因为预算带来的消费约束感会随时间消退。最佳方案是临近消费时再做财务决策。
“这又是人们需要破除思维定势的领域，“里克说，“社会对即兴消费存在太多清教徒式的道德审判。”
写信给Oyin Adedoyin，邮箱：[email protected]，以及Joe Pinsker，邮箱：[email protected]
刊登于2024年1月2日的印刷版，标题为’如何促使自己减少开支’。