向父母要钱的艺术 - 《华尔街日报》

插图：Daisy Korpics/华尔街日报》；ISTOCK（2张）《华尔街日报》个人理财团队推出系列报道：如何在2024年改善财务状况。本期主题：开口要钱

成年后向父母要钱可能令人尴尬。但有时最明智的财务决策就是寻求帮助。

请放心，你并非唯一这样做的人。根据Bankrate最新调查，约68%的成年子女父母曾或正在为子女提供经济支持而做出财务牺牲。Redfin今年春季调查显示，38%的30岁以下购房者的首付款得到了父母资助。

Alex Redelico和Dean De Luna最近在儿子Benizio的一岁生日时，向父母、亲戚朋友提出了现金礼物的请求。

邀请函明确写道：无需实物礼物，请考虑将礼金平分存入Benizio的529大学储蓄账户与全国性慈善机构“No Kid Hungry”。

Redelico表示：“现在说’请给我们钱’已经不那么忌讳了。“她的母亲给了现金，Dean的父母不仅给了钱，还为Benizio开设并注资了一个新的监护账户。

然而，寻求帮助也是一门艺术。

财务顾问表示，成功与否取决于你父母的经济状况以及你如何表达这个问题。你还需要赢得他们的信任。如果你一边在社交媒体上炫耀自己的消费，一边说你需要在实现重大财务目标时得到帮助，这很可能会让你的父母犹豫不决。

富国银行(Wells Fargo)咨询与规划主管迈克尔·利尔施(Michael Liersch)说：“如果你计划去帕克城滑雪旅行，然后向父母要首付的钱，这样的对话可能会很困难。”

当你提出请求时，这里有六个要点需要考虑：

你的父母负担得起吗？

促使你需要经济援助的高价格和高利率对你的父母来说也是一种压力。利尔施说，请他们再三检查预算，以确保他们有能力给你钱，而不会损害他们自己的财务未来。

即使父母相对富裕，他们也可能不愿意。

宾夕法尼亚大学沃顿商学院(Wharton School of the University of Pennsylvania)教授理查德·谢尔(Richard Shell)说：“他们可能对自己的晚年生活心存恐惧，不惜一切代价避免像晚年的李尔王(King Lear)那样，乞求忘恩负义的孩子支付他们的养老院费用。”谢尔教授教授谈判课程。

整理好自己的房子

要求越大，你父母的问题就越多。如果你请求帮助支付购房首付，这一点尤其重要。

所以，准备好回答问题而不设防，并做好功课。一些贷款机构会要求你父母的银行对账单，以便他们给你钱支付首付。

关于你的父母，他们可能想看看你的预算，或者听听你为减少开支所采取的措施，比如更频繁地在家做饭。确保分享你为实现目标已经取得的任何进展。

最后，明确表示你是在寻求父母的帮助，而不是要求他们为你做这件事，Liersch说。

也许你已经为支付首付存了15,000美元。你可以问问父母是否愿意匹配这个金额。

让他们设定条件

向你的父母请求一次会议，进行财务讨论。不要突然或随意地提出这个问题，家庭财富咨询公司Insights Squared Consulting Group的联合创始人Arne Boudewyn说。

让你的父母主导时间表，并询问他们的期望或顾虑。

最好立即将这些感受公开，而不是等待一些意外的连夜访问、不受欢迎的育儿建议，或关于你未来应该如何花钱的讲座，教授谈判课程的律师Laura Fredricks说。

如果你有兄弟姐妹，要意识到你的父母可能希望为这份礼物创建书面文件，并相应地更新他们的遗产计划，以使事情在他们看来更公平或平等，Merrill家庭财富中心负责人Valerie Galinskaya说。他们可能还希望现在与你的兄弟姐妹就这份礼物进行对话，以避免家庭秘密，并减少他们去世后潜在的紧张关系，她说。

谈谈税收

礼物的税收规则可能很复杂，但除非是一份大礼物，否则赠送者无需担心。接收者通常不需要为礼物缴纳所得税。

2023年，个人可向不限数量的人赠送每人不超过17,000美元的礼物，无需承担联邦赠与税或遗产税影响。2024年这一额度将升至18,000美元。赠与人需对更大金额的赠与提交联邦赠与税申报表，但只有当终身赠与总额超过1,292万美元（2024年为1,361万美元）时才需缴税。

大学529储蓄计划的特殊规则允许赠与人将五年份的年赠与额度一次性存入该账户。部分州还允许赠与人为529计划捐款享受州所得税抵扣。

直接向学校或医疗机构支付的他人学费或大额医疗费用不受赠与税限制。

表达感激之情

感谢信、照片和非金钱的感恩表达（如邀请参观新居）至关重要。

富国银行的利尔施表示，短信、邮件或口头致谢均可，但手写邮寄的信件最能传达真挚谢意。

做好被拒准备

若请求遭拒，请坦然接受并继续前行。

父母可能认为资助你会对其他子女不公，或只想提供远低于你要求的金额，抑或根本不愿资助。

“别仅因血缘关系就认为有权获得父母钱财，“利尔施强调。

联系记者：维罗妮卡·达格尔 [email protected] 与艾希莉·埃贝林 [email protected]

本文发表于2023年12月28日印刷版，标题为《向父母开口要钱的学问》。