钱都去哪儿了？交易记录中的“元凶”——《华尔街日报》

Julia Carpenter

2023-12-26

插图：Daisy Korpics/华尔街日报；ISTOCK (3)《华尔街日报》个人理财团队推出系列文章，指导如何在2024年修复财务状况。首篇：应对生活方式膨胀。

若你正困惑为何年底总是捉襟见肘，通货膨胀无疑是部分原因。物价上涨让人们更容易忽视另一个隐秘的过度消费诱因：生活方式膨胀。

人们往往在临近年底时增加开支，尤其是收入增长后。我们逐渐累积新开销——往浴室柜里塞满昂贵新品，订阅18个新的流媒体服务。酒吧鸡尾酒或豪华外卖这类偶尔的放纵变成了常态，只因我们觉得自己负担得起。

直到某天突然发现月末所剩无几时，才惊觉不知所措。

理财顾问指出，若想在2024年控制支出，首先需厘清通货膨胀与生活方式膨胀的界限。人们常将过度消费过多归咎于通胀和疫情后的错失恐惧，却对其他因素反思不足。

“部分源于经济环境，但部分纯粹是攀比心理作祟，“金融软件公司FitBUX创始人兼金融分析师约瑟夫·莱因克表示。

金融服务公司Silver Penny Financial Planning的合伙人夏洛特·格莱特卡表示，区分生活成本上涨与肆意消费需要两件事：重新制定预算策略，以及长时间认真地审视自己。

通胀正在缓解，一些价格自2020年以来首次下降，但在过去两年里，消费者发现从冷冻蔬菜到切片面包等各种商品的预算都被拉紧了。以机动车保险这样日常的消费为例：截至2023年10月，价格较上年同期上涨了近20%。

根据美国劳工统计局的数据，截至2023年11月，非农员工的平均小时工资较上年同期增长了4%。这刚刚超过消费者价格指数3%的涨幅。但即使是在大辞职潮期间获得大幅加薪的人，也不一定觉得他们的新工资能达到预期的效果。

华盛顿特区的药剂师萨米尔·巴利勒表示，试图弄清楚额外的钱去了哪里可能会让人恼火。照片：萨米尔·巴利勒37岁的华盛顿特区药剂师萨米尔·巴利勒说，试图弄清楚额外的钱去了哪里可能会让人恼火。

他以为自己已竭尽全力对抗生活方式的悄然升级。作为有房一族，他无需担忧不断上涨的租金。作为药剂师，他在职业道路上稳步前进，收入颇丰。

“当你月末或周末查看信用卡账单时，会忍不住惊呼’天啊，我到底买了什么？200美元就没了？’“巴利勒说，“我感觉自己正陷入这种后疫情时代的生活方式滑坡中。要是我母亲知道，她肯定会心脏病发作。”

通过分析自己的信用卡账单，巴利勒发现最大的消费变化在于与朋友外出娱乐。曾经下班后喝杯啤酒已是奢侈，如今点两杯鸡尾酒加一份共享开胃菜成了标配——而这还只是他和朋友们决定晚餐餐厅前的热身活动。

“现在外出消费就像必须全力以赴，“他说，“根本没有适度消费这回事。”

增加消费确有合理动机。康奈尔大学研究消费行为的经济学副教授奥里·赫菲茨指出，追求更昂贵的生活方式可能是向特定阶层或社交群体彰显身份的手段。他说这属于形象投资，但回报并不总是如预期。

“人们常说’要穿得像你的经理’或’展现最好的自己’，“他解释道。

问题在于，用金钱堆砌的财富标志只能讲述故事的一半。那些隐形的成功标志——储蓄与投资——对沉溺于生活方式升级的人来说仍是盲区。

“你不知道我在银行有多少存款，但你看到我开什么车，”他说。“这是一个巨大的扭曲来源。”

但这种投资是有代价的。如果你错过了晋升机会或收入停滞不前，削减开支只会让你感觉更加困难。

Silver Penny Financial的顾问Geletka表示，通过逆向预算可以消除生活方式膨胀的部分影响。年底是重新评估的绝佳时机，因为你手头有12个月的数据。

这意味着分析一年的银行对账单，剔除所有非必要项目，如流媒体订阅或度假机票，以确定你的必要支出总额。

一旦你有了这个数字——可能是住房、交通和杂货费用，以及保险或你家庭特有的其他费用的总和——你就可以将其与你之前的支出进行比较。

食品和其他商品价格的上涨让人难以分辨是通货膨胀还是生活方式膨胀。照片：Jim Lo Scalzo/EPA/Shutterstock找出哪些支出可以归因于通货膨胀或生活方式膨胀。向电力公司支付更多钱是一回事；因为从普通公寓搬到豪华复式公寓而支付更多租金则是另一回事。

从那里开始，看看构成另一类非必要支出的费用：过去一年中，流媒体服务的价格是否翻了两番，还是你订阅了更多服务？与上个月相比，你在外出就餐上花了多少钱？

“这很简单，但绝非易事，我认为人们并不想知道真相，”她说。

提高你的意识，她说，是成功的一半。当你面对余额、账单和收据时，这些信息可以帮助你制定行动计划。

在你确定了痛点之后——比如，明明可以坐公交车却叫了出租车——Reinke建议选择一个类别在一个月左右的时间里减少开支。首先尝试提高你对某项开支的消费意识。与其忽视你的拼车应用费用，你现在开始跟踪它们。一个月后，看看你在叫车上的花费。下个月，致力于降低这个数字。

但是，Reinke说，重要的是不要设定不切实际的目标。你不必完全从手机上卸载Uber应用。

“如果你试图在两个月内彻底改变生活方式，你会停止这样做，并回到你以前的做法，”他说。

写信给Julia Carpenter，邮箱：[email protected]

刊登于2023年12月27日的印刷版，标题为《控制过度消费的小贴士》。