为何美国人迟迟未能实现即时支付——《华尔街日报》

美联储负责监管的副主席迈克尔·巴尔表示，即时支付要普及还需要很长时间。图片来源：Saul Loeb/法新社/盖蒂图片社华盛顿——银行业有个笑话：在美国，很少有事物像即时支付的推广那样进展缓慢。

FedNow（美联储即时支付系统）？更像是“FedLater”（美联储延迟支付系统）。

美联储推出名为FedNow的即时支付系统大约五个月后，接入该网络的金融机构数量已从约35家增至300多家。美联储官员表示，FedNow已取得初步发展势头，但他们承认，即时支付要普及仍需数年时间。

“应该从长远角度来看待这件事，”美联储负责银行监管的官员迈克尔·巴尔在最近的一次行业会议上表示。

美联储官员多年来一直在讨论如何升级美国的支付系统。目前广泛使用但速度慢得多的银行间资金转账系统在周末关闭，有时需要几天时间消费者才能使用自己的资金。去年，由美联储和一个私营集团共同运营的这一旧系统处理了300亿笔支付，价值近73万亿美元。虽然该支付系统总体可靠，但也出现过一些故障：11月的一次混乱导致约90万笔支付（总计约20亿美元）在周五发薪日延迟到账。

对数百万面临支付房租或账单截止日期的美国人来说，即时到账相比延迟一两天至关重要。但专家表示，在实时支付领域，美国已落后于其他一些主要经济体。英国、中国、印度和巴西已建成即时支付网络，其中部分由私营机构运营，另一些则由中央银行主导。

美联储即时支付系统FedNow正是华盛顿给出的解决方案。这个耗资5.45亿美元的系统旨在实现账单支付、工资发放等常见消费及商业转账的7×24小时快速处理。它与大型银行2017年推出的同类实时支付网络形成竞争——后者历经数年才投入运营，且处理量远低于传统低速支付系统。

由于消费者不直接使用FedNow系统，美联储拒绝透露相关运营数据。目前宣称接入该平台的300余家银行仅占全美约9000家银行及信用合作社的零头。据银行及美联储官员透露，部分机构正在谨慎试水，仅开放接收（而非发送）即时支付的功能。

摩根大通、纽约梅隆银行等美国银行业巨头已签约入驻。其他机构进展较缓——花旗集团和美国银行首席执行官均在12月6日参议院听证会上表示，计划未来数月内加入该网络。

一家大型银行的代表形容，接入新支付系统的幕后工作复杂、耗时且成本高昂。除了与系统对接外，银行还需开发"用户体验"软件、欺诈防控机制及其他配套系统。

巴尔上个月指出，从纸币发展到18世纪支票兴起，任何支付创新都需要漫长普及期。“当网络建成并形成规模后，它就会真正腾飞，让人们误以为这种支付方式一直存在。“他补充道。

包括发薪日贷款机构和支票兑现商店在内的整个金融服务行业，填补了消费者支付房租或电费账单与工资到账之间的时间差。这些机构实际上提供高利率过桥贷款，以避免更昂贵的公用事业断供费用和透支罚金。

Zelle和Venmo等点对点平台看似能实现消费者间快速转账，但资金通常通过较慢的支付系统结算，这意味着款项可能需要数日才能到达用户银行账户。部分平台虽提供即时支付服务，但需收取手续费。

“实时支付系统的缺失已让消费者——尤其是靠薪水度日的人群——累计支付了数十亿美元费用，“马里兰州民主党参议员克里斯·范霍伦在声明中敦促加快采用FedNow系统。

总部位于印第安纳州南本德的85亿美元规模贷款机构1st Source Corp董事长兼首席执行官克里斯托弗·墨菲三世表示，实时支付对社区银行的长期竞争力至关重要。他透露目前仅"接入"了约80至90名客户，部分原因是需在广泛推广即时支付前确保银行反欺诈系统足够稳健。

“这是一个重要的转型期，我们希望为客户妥善处理，”墨菲表示。

他补充说，客户正在使用FedNow进行工资发放、公司内部转账等用途。一些货运公司已用它更快地报销司机在途费用，而在线体育博彩公司则用它快速向客户派发奖金。

大型银行曾花费超过10亿美元建设自有实时支付系统，并游说阻止美联储开发与其网络竞争的FedNow。业内人士称，美联储系统的出现无意中延缓了快速支付的普及。

由大型银行于2017年创建的快速支付网络RTP，目前已有450多家银行接入。据运营RTP的清算所透露，近半数银行在2023年加入，且美联储系统7月推出后申请量显著增长。

“自FedNow上线以来，市场对实时支付的兴趣明显增加，这已不是秘密，”清算所发言人格雷戈里·麦克史威尼表示。

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更正声明克里斯托弗·墨菲三世是1st Source公司的总裁、董事长兼首席执行官。本文早期版本对其职务表述有误。（更正于12月19日）

本文刊登于2023年12月18日印刷版，标题为《美联储即时支付网络推广遇阻》。