美国最大保险危机中的核心人物——《华尔街日报》

加州保险专员里卡多·拉拉正面临关键一年，他亟需争取保险公司回归。图片来源：美联社里卡多·拉拉在竞选加州保险专员时，就曾警告气候变化的风险。保险公司对此表示认同，因此他们试图提高费率并缩减承保范围。

当拉拉阻止保险公司提高费率后，包括好事达保险、州立农业保险和农民保险在内的公司停止或限制了新的房屋保险业务。这使得拉拉陷入美国最严重的保险危机之中。

“对许多加州人来说，这是一场保险紧急事件，”拉拉本周向州立法者表示。

由于野火和其他气候相关灾害，保险公司在加州损失了数十亿美元。该州还拥有全美最严格的法规之一，保护客户免受大幅费率上涨的影响。这两者产生了冲突，导致该州部分地区房主无法获得可负担的保险。

随着他“保护所有加州人免受气候变化威胁”的承诺似乎破灭，这位49岁的监管者正试图通过谈判让保险公司重返加州。

“这是一个双输的局面——问题在于拉拉愿意接受什么妥协，”研究公司Forrester Research的保险分析师艾伦·卡尼说。“我讨厌成为州监管者。”

“让保险更容易获得对我们整个经济来说正变得至关重要，”拉拉在秋季新闻发布会上说。他拒绝就本文发表评论。

拉拉面临一个成败攸关的一年，因为他急于重新吸引保险公司。他的方法可能会影响其他州监管者，他们也在努力解决自己的保险禁区问题。

他的计划将要求保险公司在“困境”中的火灾易发地区签发一定数量的保单。作为回报，保险公司将获得他们愿望清单中的内容，包括承诺更快地决定费率请求。

拉拉与保险公司的斗争部分是由金州严格的消费者保护法律驱动的。保险公司需要州批准才能提高费率，而7%或更高的费率增加可能需要公开听证会。这可能会增加保险公司的延迟和成本。

许多公司现在正在寻求大幅提高家庭保险费率。例如，Allstate要求增加40%。State Farm要求增加28%。

保险公司离开的另一个原因是，加利福尼亚是唯一一个不允许他们在设定家庭保险费率时使用预测未来损失的灾难模型的州。而且不允许他们将再保险的成本转嫁给投保人，再保险是保险公司购买的保险，以限制其风险。在与气候相关的损失中，保费一直在飙升。

根据拉拉的计划，保险公司将能够根据预测的未来损失来设定费率，而不仅仅是依赖过去的数据。拉拉表示，他的官员们也在研究如何允许保险公司将购买再保险的成本转嫁给投保人。拉拉说，他已经改变了关于野火预测的看法，因为“我们不能再依赖历史数据。”

消费者权益倡导者们忧心忡忡。他们担心保险公司会利用预测未来火灾损失的"黑箱"算法，导致保费价格飞涨。“劳拉（保险专员）几乎决定以牺牲公众利益为代价来纵容保险业，“消费者监督组织创始人哈维·罗森菲尔德表示。

保险专员对罗森菲尔德的团体进行了反击，称其从现行费率审批系统中获取了数百万美元的费用。该州规定允许消费者代表介入费率决策，并为此类倡导活动获得补偿。“扔炸弹很容易，“劳拉在秋季记者会上说，“既得利益集团的夸夸其谈对任何人都没有好处。”

劳拉本周警告费率即将上涨。“加州人未来会面临保险成本增加吗？唯一现实的答案是肯定的，“他表示，“通过增加保险可及性来保障 affordability（可负担性）是我们的解决之道。”

部分地区保险缺失导致房主不得不向加州最后承保人——公平计划购买基础保单。自2018年以来，该计划保单数量增长逾一倍。

保险公司对劳拉的计划持观望态度。“我认为目前没有足够细节来评估…是否具有净效益以及后续应采取哪些行动，“旅行者个人保险业务负责人迈克尔·克莱恩在秋季财报电话会议上表示。

业内许多人士私下指责劳拉长期将费率压得过低，认为这场危机暴露出由选民选举产生的监管者的弊端。加州是全美12个通过选举而非任命产生保险专员的州之一。

“（拉拉的）政治算计是认为人们希望保险费率低……但消费者真正想要的是保险能够触手可及，”行业组织美国互助保险协会首席执行官尼尔·奥尔德里奇表示。

拉拉在州议会任职后竞选保险专员时，被视为政坛新星。作为墨西哥无证移民的儿子，拉拉于2019年1月就职时成为加州首位公开同性恋身份的全州民选官员。他将拥有1400名员工的保险机构称为“明天太阳照常升起部**”**。

这种乐观前景迅速蒙上阴影。上任初期，拉拉被曝违反竞选承诺接受保险高管捐款，还收受化石燃料公司提供的碧昂斯演唱会赠票。他为此道歉并承诺未来将遵守“最高道德标准”。坎坷的首个任期导致他在2022年面临激烈的连任竞选。

如今，若想在2026年现任任期结束后再获公职，拉拉需要重新赢得选民支持。这位专员正与许多加州民主党同僚考虑竞选副州长。

他的继任者可能面临更严峻挑战。允许保险公司根据预测未来灾害定价的新规，可能需要数年才能完全体现在消费者保费中。索诺马州立大学政治学教授戴维·麦卡恩指出，该计划“在拉拉任期结束前不会完全生效”，并补充说这位专员遵循了“加州让继任者收拾烂摊子的悠久传统”。

克里斯汀·麦杜克（Christine Mai-Duc）对本文有所贡献。

联系吉恩·伊格尔沙姆（Jean Eaglesham），邮箱：[email protected]

刊登于2023年12月18日印刷版，标题为《保险危机中心的州政府官员》。