《华尔街日报》:朋友能教会你哪些金钱观
Julia Carpenter
科林·圣维尔在蒸汽氤氲的叉烧包和萝卜糕旁,于早茶小推车前完成了他的金钱启蒙。
六年前,当一位朋友提出用信用卡"为了积分"全额买单时,这位如今30岁的布鲁克林规划经理当时完全不明就里。随着他们延长早茶时间,关于年利率、信用卡债务、还款计划等更深层的讨论逐渐展开。
千禧一代和Z世代更倾向从同龄人而非父母或理财专家处获取财务建议。他们厌恶充斥着晦涩术语的复杂电子表格和营销材料,对试图推销投资策略的大银行和机构充满戒心——这源于他们在2008年金融危机时期形成的认知。他们的选择不无道理:从薪资对比到购房购车等重大决策的探讨,同龄人间的数据共享确实能带来宝贵洞见。
圣维尔提到,他父亲在他这个年纪已开始投资房地产,但面对如今高企的房价和刚刚开始回落的贷款利率,他认为自己难以复刻父亲的轨迹。哈佛肯尼迪学院政治研究所最新民调显示,尽管对整体经济持悲观态度,但像他这样的千禧一代和Z世代中,许多人认为当前个人财务状况"还算不错"。哈佛大学肯尼迪政府学院政治研究所针对18至29岁人群的最新调查证实了这一点。
千禧一代仍在承受连续经济衰退的冲击,与此同时,大型银行倒闭和投资骗局占据着新闻头条。年轻人普遍反映,在高通胀和疫情期间预算紧缩的双重压力下,他们正经历着"财务逃避“情绪。
盖洛普2023年6月民调显示,美国民众对公共机构的信任度跌至历史新低,年轻世代尤其表现出高度怀疑。数据显示,18至34岁群体中仅9%对银行"极有信心”,47%和28%分别表示"较有信心"或"几乎没信心"。
印第安纳大学市场营销学临床教授基思·尼德迈尔指出,金融机构并未放弃争取年轻客户,正通过新型外展计划和机器人顾问重建联系,部分举措确实拉近了与Z世代和千禧一代的距离。但许多年轻人仍表示,相比传统财富管理公司的顾问,他们更青睐Robinhood和Acorns这类自助投资平台。
长岛房地产经纪人安德鲁·拉古萨认为,住房库存不足与房价高企的双重问题推迟了年轻群体的置业计划。全美房地产经纪人协会数据显示,2023年美国首次购房者中位年龄为35岁,虽较2022年创纪录的36岁略有下降,但仍比2021年数据年长两岁,反映出首次购房者老龄化的趋势。
如今与年轻客户交谈时,他感受到一种悲观情绪。“他们试图保持乐观,但整体氛围是’这本该是美国梦:我们拥有房子,获得财务保障,我只需相信一切最终都会好起来。‘但他们其实并不相信。”
堪萨斯州立大学学生财务规划中心Powercat Financial主任乔迪·考斯表示,当千禧一代向长辈倾诉财务困境时,常会因无法达到父母的经济成就而产生恐惧与羞耻感。她发现来自同龄人的经验建议往往更具建设性。
考斯负责的同伴财务规划中心会为学生配对解决财务问题。她注重将背景相似者配对:研究生与研究生搭档,国际学生与国际学生组合。“与经历相近的人交流,能更有效地吸收建议并付诸实践。“考斯解释道。
“起初家长会质疑’学生真能帮我孩子吗?’“她说,“而我回答’我完全相信他们能彼此帮助’。”
考斯指出,朋友间分享理财窍门是双向受益的。在该校同伴互助小组中,建议提供者通过讲述自身经历与建立联结,不仅能增强对方的信心,也巩固了自身财务能力的信念。
华盛顿特区34岁的外联事务主管林赛·克拉克回忆道,她曾与一位背负药学院学生贷款的朋友分享过一课。克拉克就职于学生贷款平台Savi,她主动提出为朋友做晚餐,同时梳理贷款偿还方案。餐盘早已收拾干净,他们仍坐在克拉克厨房的中岛旁,对着一盘自制鹰嘴豆泥畅聊,从财务目标到好市多会员卡福利无所不谈。
“这些对话因透明而绽放,清晰的交流让双方都感到愉悦,“她说,“这从整体上改善了人际关系。”
克拉克表示,与朋友讨论金钱问题时,你不会夸大收入或不懂装懂。最重要的是,你不必担心对方别有用心。
“在这样的对话中你会感到安心,因为他们的意图纯粹,并非想从你身上获利,“她解释道,“这将带来更好的结果,因为我们基于现实情况沟通。”
尼德迈尔指出,千禧一代和Z世代对所谓专家尤其普遍持怀疑态度,并常批评传统金融机构。研究表明,相比匿名机构,各世代人群都更愿意认真考虑朋友或同事的建议;而社交媒体用户更有机会获取这些答案并探讨问题。
“人们隔着篱笆的日常交谈往往最具影响力,”他说。
但旧金山Simplify Financial Planning创始人莎拉·贝尔指出,若仅向朋友和同龄人寻求财务建议,可能会严重局限视野。依赖社交圈还可能给关系带来压力——当对他人有效的财务决策在你生活中失灵时,没人愿意为你的失望负责。
贝尔建议评估同龄人建议时先觉察情绪反应:他们走过的路是否符合你的财务价值观?是否迫使你超支消费或挑战风险承受力?若答案模糊,就该寻求与你无情感关联的专业人士帮助。
“‘大家都建议我这么做,但不确定是否适合我’——我常接到这类咨询,”贝尔说。
圣维尔提到,他和朋友会互相分享高收益储蓄账户的利率信息,他目前使用的信用卡正是朋友推荐的。未来若需理财顾问或财富经理,他仍倾向选择熟人推荐的人选。贝尔表示其90%客户都来自转介绍。
自那次早茶谈话后,圣维尔现在也会在饭局主动亮出信用卡,向困惑的朋友们分享心得。
“我有一群经济状况各异的朋友,但我想说水涨船高。”他说道。
朱莉娅·卡彭特与布里·拉姆合著了《华尔街日报》的《金钱新规则:规划财务未来的指南》,这是一本个人理财工作手册,由皇冠出版集团旗下的克拉克森·波特出版社于本周出版。
联系朱莉娅·卡彭特,请发送邮件至 [email protected]
本文刊登于2023年12月9日的印刷版,标题为《朋友能教会你关于金钱的事》。