《华尔街日报》：朋友能教会你哪些金钱观

科林·圣维尔在蒸汽氤氲的叉烧包和萝卜糕旁，于早茶小推车前完成了他的金钱启蒙。

六年前，当一位朋友提出用信用卡"为了积分"全额买单时，这位如今30岁的布鲁克林规划经理当时完全不明就里。随着他们延长早茶时间，关于年利率、信用卡债务、还款计划等更深层的讨论逐渐展开。

千禧一代和Z世代更倾向从同龄人而非父母或理财专家处获取财务建议。他们厌恶充斥着晦涩术语的复杂电子表格和营销材料，对试图推销投资策略的大银行和机构充满戒心——这源于他们在2008年金融危机时期形成的认知。他们的选择不无道理：从薪资对比到购房购车等重大决策的探讨，同龄人间的数据共享确实能带来宝贵洞见。

圣维尔提到，他父亲在他这个年纪已开始投资房地产，但面对如今高企的房价和刚刚开始回落的贷款利率，他认为自己难以复刻父亲的轨迹。哈佛肯尼迪学院政治研究所最新民调显示，尽管对整体经济持悲观态度，但像他这样的千禧一代和Z世代中，许多人认为当前个人财务状况"还算不错"。哈佛大学肯尼迪政府学院政治研究所针对18至29岁人群的最新调查证实了这一点。

千禧一代仍在承受连续经济衰退的冲击，与此同时，大型银行倒闭和投资骗局占据着新闻头条。年轻人普遍反映，在高通胀和疫情期间预算紧缩的双重压力下，他们正经历着"财务逃避“情绪。

盖洛普2023年6月民调显示，美国民众对公共机构的信任度跌至历史新低，年轻世代尤其表现出高度怀疑。数据显示，18至34岁群体中仅9%对银行"极有信心”，47%和28%分别表示"较有信心"或"几乎没信心"。

印第安纳大学市场营销学临床教授基思·尼德迈尔指出，金融机构并未放弃争取年轻客户，正通过新型外展计划和机器人顾问重建联系，部分举措确实拉近了与Z世代和千禧一代的距离。但许多年轻人仍表示，相比传统财富管理公司的顾问，他们更青睐Robinhood和Acorns这类自助投资平台。

长岛房地产经纪人安德鲁·拉古萨认为，住房库存不足与房价高企的双重问题推迟了年轻群体的置业计划。全美房地产经纪人协会数据显示，2023年美国首次购房者中位年龄为35岁，虽较2022年创纪录的36岁略有下降，但仍比2021年数据年长两岁，反映出首次购房者老龄化的趋势。

如今与年轻客户交谈时，他感受到一种悲观情绪。“他们试图保持乐观，但整体氛围是’这本该是美国梦：我们拥有房子，获得财务保障，我只需相信一切最终都会好起来。‘但他们其实并不相信。”

堪萨斯州立大学学生财务规划中心Powercat Financial主任乔迪·考斯表示，当千禧一代向长辈倾诉财务困境时，常会因无法达到父母的经济成就而产生恐惧与羞耻感。她发现来自同龄人的经验建议往往更具建设性。

考斯负责的同伴财务规划中心会为学生配对解决财务问题。她注重将背景相似者配对：研究生与研究生搭档，国际学生与国际学生组合。“与经历相近的人交流，能更有效地吸收建议并付诸实践。“考斯解释道。

“起初家长会质疑’学生真能帮我孩子吗？’“她说，“而我回答’我完全相信他们能彼此帮助’。”

考斯指出，朋友间分享理财窍门是双向受益的。在该校同伴互助小组中，建议提供者通过讲述自身经历与建立联结，不仅能增强对方的信心，也巩固了自身财务能力的信念。

华盛顿特区34岁的外联事务主管林赛·克拉克回忆道，她曾与一位背负药学院学生贷款的朋友分享过一课。克拉克就职于学生贷款平台Savi，她主动提出为朋友做晚餐，同时梳理贷款偿还方案。餐盘早已收拾干净，他们仍坐在克拉克厨房的中岛旁，对着一盘自制鹰嘴豆泥畅聊，从财务目标到好市多会员卡福利无所不谈。

“这些对话因透明而绽放，清晰的交流让双方都感到愉悦，“她说，“这从整体上改善了人际关系。”

克拉克表示，与朋友讨论金钱问题时，你不会夸大收入或不懂装懂。最重要的是，你不必担心对方别有用心。

“在这样的对话中你会感到安心，因为他们的意图纯粹，并非想从你身上获利，“她解释道，“这将带来更好的结果，因为我们基于现实情况沟通。”

尼德迈尔指出，千禧一代和Z世代对所谓专家尤其普遍持怀疑态度，并常批评传统金融机构。研究表明，相比匿名机构，各世代人群都更愿意认真考虑朋友或同事的建议；而社交媒体用户更有机会获取这些答案并探讨问题。

“人们隔着篱笆的日常交谈往往最具影响力，”他说。

但旧金山Simplify Financial Planning创始人莎拉·贝尔指出，若仅向朋友和同龄人寻求财务建议，可能会严重局限视野。依赖社交圈还可能给关系带来压力——当对他人有效的财务决策在你生活中失灵时，没人愿意为你的失望负责。

贝尔建议评估同龄人建议时先觉察情绪反应：他们走过的路是否符合你的财务价值观？是否迫使你超支消费或挑战风险承受力？若答案模糊，就该寻求与你无情感关联的专业人士帮助。

“‘大家都建议我这么做，但不确定是否适合我’——我常接到这类咨询，”贝尔说。

圣维尔提到，他和朋友会互相分享高收益储蓄账户的利率信息，他目前使用的信用卡正是朋友推荐的。未来若需理财顾问或财富经理，他仍倾向选择熟人推荐的人选。贝尔表示其90%客户都来自转介绍。

自那次早茶谈话后，圣维尔现在也会在饭局主动亮出信用卡，向困惑的朋友们分享心得。

“我有一群经济状况各异的朋友，但我想说水涨船高。”他说道。

朱莉娅·卡彭特与布里·拉姆合著了《华尔街日报》的《金钱新规则：规划财务未来的指南》，这是一本个人理财工作手册，由皇冠出版集团旗下的克拉克森·波特出版社于本周出版。

联系朱莉娅·卡彭特，请发送邮件至 [email protected]

本文刊登于2023年12月9日的印刷版，标题为《朋友能教会你关于金钱的事》。