你能从信用咨询中受益吗？先回答这些问题 - 《华尔街日报》

Cheryl Winokur Munk

2023-12-02

信用咨询可帮助负债家庭降低利率并制定还款计划。插图：亚历克斯·纳鲍姆若说有什么时机最该考虑信用咨询，现在就是。美国家庭债务规模已达到创纪录的17.29万亿美元。学生贷款在暂停三年半后刚刚恢复偿还。而利率仍居高不下令人不安。

信用咨询能帮助人们更好地理解自身财务状况，并找到减债或清债的可行方案。其服务对象不仅限于过度负债的低收入人群——从办理反向抵押贷款的退休者到希望降低利息成本、规划还款的拮据家庭，咨询师都能提供针对性服务。

征信机构益博睿公众教育与倡导高级总监罗德·格里芬表示：“咨询师不仅会评估你的信用分数，还会综合分析收入、资产与债务状况，制定长期改善财务健康的债务管理方案。”

不过在寻求信用咨询前，消费者需明确其服务边界。以下是关于信用咨询的常见问题解答。

任何债务持续累积或希望加强财务管控以防债务失控的人士，都能从中受益。

这对于约4340万学生贷款借款人来说可能尤为重要，他们共欠下1.6万亿美元债务。信用顾问能帮助借款人弄清楚的事项包括，例如，他们是否有资格参加可能减少还款的不同计划。

有两个主要的非营利组织提供咨询和其他消费者信用服务匹配，费用极低甚至免费。借款人可以通过访问国家信用咨询基金会（NFCC）或美国金融咨询协会（FCAA）的网站，了解更多关于提供的服务，并在其所在地区找到认证顾问。

NFCC传播高级副总裁布鲁斯·麦克拉里表示，与非营利组织有联系的信用顾问提供全面的财务审查，这可能是重回正轨的第一步。“对很多人来说，这是一个大开眼界的时刻，”他说。

FCAA主席马丁·林奇经常帮助有预算问题的人找到节省更多、花费更少的方法。他说，在许多情况下，小小的调整可以产生长远的影响。一些消费者还可以从一项称为债务管理的计划中受益，该计划帮助他们降低信用卡的利率。

他合作的平均每人有五到六个信用卡账户，平均利率约为24%。林奇说，许多债权人会为非营利顾问合作的人将利率降至个位数，可能降至7%到8%，这是一个巨大的节省。林奇还是马萨诸塞州阿加瓦姆非营利组织剑桥信用咨询的教育主任。

非营利性信用咨询机构还可能提供住房咨询、反向抵押贷款咨询、学生贷款咨询和破产咨询等服务。

非营利咨询机构的顾问不会为您提供债务合并贷款。格里芬表示，如果有人提供此类服务，则其不属于美国国家信用咨询基金会（NFCC）或金融咨询协会（FCAA）的成员机构。

某些银行、信用合作社和分期贷款机构提供的债务合并贷款可将多项债务合并为单一还款，利率可能低于当前支付水平。但消费者金融保护局指出，这些可能是仅限特定时段有效的"诱饵利率"。

非营利咨询机构的顾问也不会代您对信用报告中的条目提出争议。麦克拉里解释道：“这属于另一种名为’信用修复’的服务类型，非营利咨询机构不提供此类服务。“消费者应当知晓，他们可以自行对信用报告中的不准确信息提出异议。

通过NFCC或FCAA认证顾问进行的信用咨询是免费的。但这些机构提供的其他服务可能会收取少量费用。

债务管理计划就是其中一项收费服务，适合符合条件且还款困难的借款人。在该计划中，非营利信用咨询机构会分析借款人的收支状况，与贷款机构协商确定可承受的固定月付金额。该计划旨在降低未偿债务利率，使消费者能在三到五年内以可承受的方式清偿债务。这与让许多消费者混淆的债务合并贷款存在本质区别。

麦克拉里表示，债务管理计划的费用会因债务金额、借款人所在州及其他多种因素而异，平均每月通常在25至65美元之间。对于面临极端财务困难的人，费用也可能被免除。非营利信用咨询机构如果提供破产咨询和反向抵押贷款咨询服务，也可能收取相应费用。

格里芬指出，单纯与信用顾问合作不会影响信用评分。咨询会议不会被报告给信用评级机构，“而且从长远来看是有益的”。

有些人担心参加债务管理计划会损害信用评分，但其实无需忧虑。全美信用咨询基金会（NFCC）表示，虽然个别债权人可能会记录您参与此类计划的情况，但这并不计入FICO信用评分的计算要素。按时还款和减少债务等行为反而可能提升信用评分。

许多公司声称能帮助消费者解决信用问题，但其服务质量参差不齐。若选择与未经NFCC或FCAA认证的信用顾问合作，可能会面临高昂费用。

需警惕高压销售策略和为免费服务收取高额费用的行为。同时要明白，信用问题没有快速解决方案，对那些做出夸张承诺的人要保持怀疑态度。“优质的信用咨询项目不会承诺快速解决问题，“格里芬强调。

谢丽尔·维诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治市的作家，联系方式：[email protected]。

出现在2023年12月4日的印刷版中，标题为《信用咨询能帮到你吗？》。