退休后如何做慈善：来自第一年退休者的经验——《华尔街日报》

退休后向慈善机构捐款往往需要更审慎的规划，因为不再有稳定的收入来源。插图：保罗·布洛退休的第一年通常是最具挑战性的。但这一年也为未来岁月奠定了基调——无论是财务上还是心理上。66岁的《华尔街日报》资深编辑斯蒂芬·克莱德·约德去年与67岁的妻子凯伦·克莱德·约德一同开启了退休生活。在这个名为"退休新手"的月度专栏中，他们记录着退休初期遇到的各种问题。

凯伦

几周前的某个夜晚，我正期待着与史蒂夫的约会。这是我们日历上每年都会安排的特别活动。

凯伦·克莱德·约德我们紧挨着坐下，碰杯庆祝。然后打开我准备的电子表格，掏出信用卡。

这是我们每年底的慈善捐赠仪式——坐在电脑前讨论要继续支持哪些非营利组织、新增哪些机构、停止哪些捐赠。这是段愉悦时光，因为施予总能带来快乐。

但今年有些不同。

往年这个约会总是临时起意，发生在12月30或31日，在新年钟声前的最后几小时里，我们匆忙登录各机构网站完成支付。

这一次，我们提前数周会面并制定了更周密的计划。退休后我们达成共识：在捐赠方面需要更加深思熟虑。

首先，我们失去了固定收入，几乎所有捐赠资金都来自养老储备金。收入中断带来了超出我们理解范畴的新税务问题——需要留出时间让税务会计审核捐赠额度。

而财务规划师表示，即便将年度捐赠额提高一倍也不会影响财务前景。

这放大了我们长期以来的愧疚感——多年来在慈善捐赠上始终有所欠缺。我们自幼接受"十一奉献"的教育，即至少将收入的10%捐赠给公益事业。那时主要指教会和援助组织。

童年时期，我的零用钱是每周年龄数乘以10美分。6岁那年，60美分被严格分配：主日学校10美分，孤儿资助10美分，大学基金10美分，储蓄10美分，余下的才能自由支配。

我看着3×5英寸纸板卡上的孤儿资助栏随着每枚硬币的投入逐渐填满。在当地银行开了储蓄账户后，每隔几个月就亲手存入现金。

成年后我们延续这种机制就好了。但新婚头几年我们几乎赤贫，此后数十年间又让财务焦虑过度影响了善款捐赠。

退休生活促使我们更深刻反思成就今日的恩泽与回馈社会的责任，现在正是弥补过往吝啬的最佳时机。

那晚我们一饮而尽后，便开始着手处理电子表格。以下是我们受益人的部分示例：

• **那些助我们走到今天的人。**我们能够从令人满足的职业生涯中退休，多亏了那些引导我们的人。其中最具影响力的是我们中西部的母校。像许多小型学院一样，它现在比以往任何时候都更需要外部资助。

我们的教堂是一个充满欢迎的朋友圈，是我们城市中至关重要的社区之一，在我们的工作岁月中支撑着我们。教堂总是需要资金。

• **丰富他人生活的团体。**我们能够舒适地退休，得益于好运、谨慎的决定以及历史的偶然，比如我们出生的家庭。对于那些没有这种组合祝福的人，我们或许可以稍尽绵力。

我们特别喜欢向熟人工作的组织捐款。其中包括为无家可归者提供住所的本地非营利组织、我们教派的全国救灾组织，以及为村庄带来清洁水并帮助当地人维持生计而不破坏雨林的国际救援组织。

• **现在丰富我们生活的团体。**定期读者知道骑自行车如何在退休后继续提升我们的生活，无论我们是在旧金山的自行车道上骑行，还是从加利福尼亚到佛罗里达的旅行。本地和全国的自行车倡导团体可以利用我们的资金将快乐传播给他人，同时努力让我们在路上更安全。

现在我们待在家里的时间更多了——而且没有电视，我们比以往任何时候都更依赖广播获取新闻和娱乐。我们的公共广播电台正在呼唤。

我们的电子表格不断扩展，我们又给自己倒了一杯。

史蒂夫

每年这个时候，我内心的吝啬鬼就开始低语，如今更是变本加厉，尤其在我退休后。“当然应该捐钱，“它柔声哄道，“但你真的能比从前捐得更多吗？”

斯蒂芬·克雷德·约德承认这种声音的存在都让我羞愧。正如凯伦所说，我们的教养要求自由分享福泽，反对公然囤积财富。

但这吝啬之声暴露了退休者普遍存在的内心挣扎。工作年代里，我们谨记要做蚂蚁（而非蚱蜢），量入为出坚持储蓄，工资到账随缘行善。

我们深知施比受更有福。但眼见定期存款消失的震撼未消，却又被敦促持续——甚至增加——慈善捐赠。

理财师说大可无视这吝啬鬼。他长期（且耐心地）保证——正如本专栏曾写——只要保持现有生活方式，我们离世前不会耗尽积蓄。

事实上他表示，现在多捐反而能留下更多。通过未来几年增加慈善抵税，我们能在法律强制73岁取款前，将更多应税退休金转入罗斯IRA。国税局视这些转账为收入，但慈善捐赠等抵扣后可减税。

本质上，我们现在可以享受捐赠的乐趣，这些钱原本会在未来流入税务局的腰包。这对所有人来说都是双赢，除了山姆大叔。

与其在我们离世后将资产留给慈善机构，何不在有生之年亲眼见证它们发挥价值时多捐一些？当下的需求非常迫切。

凯伦和我已经开始讨论制定一个简化版的“捐赠誓言”——这是数百位亿万富翁承诺将大部分财富捐给慈善的协议。

虽然我们的财富少了好几个零无法加入他们，但仍可像他们呼吁的那样，承诺“捐得更多、更早制定捐赠计划、以更聪明的方式捐赠”。

当我们坐在电脑前完成首轮捐赠并喝完香槟后，我内心的吝啬鬼至少在今年得到了安抚。但在12月31日前，我们还需要再来一轮捐赠，再开一瓶香槟。

约德夫妇现居旧金山，联系方式：[email protected]。

本文发表于2023年12月4日印刷版，标题为《退休后我们该向慈善机构捐多少？》。