《华尔街日报》：苹果终止与高盛信用卡合作

苹果 正在终止与高盛 的信用卡合作，这标志着这家华尔街银行进军消费贷款领域的努力彻底失败。

据知情人士透露，这家科技巨头最近向高盛提交了一份提案，计划在未来约12至15个月内退出合约。退出将涵盖双方全部的消费者业务合作，包括2019年联合推出的信用卡和今年上线的储蓄账户。

目前尚不清楚苹果是否已为这张信用卡找到新的发卡机构。

这一决定标志着该项目的急转直下——就在一年多前，双方刚将合作延长至2029年，该项目本应是高盛实现大众市场抱负的支柱。

撤退始于去年年底左右，当时高盛在尝试建立全方位消费者业务的过程中损失了数十亿美元。

今年早些时候，高盛已告知苹果有意退出合作。通常在这类合作中，商户（此处为苹果）掌握主导权。

高盛已与美国运通讨论过移交该项目的可能性。运通对该项目的多项指标（包括坏账率）表示担忧，目前尚不清楚这些讨论是否仍在继续。

Synchrony金融也在研究接管该信用卡项目的可能性。作为美国最大的商店信用卡发行商，Synchrony的客户群体广泛覆盖不同信用评分的消费者。这家当年与高盛竞标苹果信用卡项目的公司，多年来一直试图打造与科技企业紧密合作的发卡商形象，其最大信用卡合作伙伴包括亚马逊和PayPal。

对苹果公司而言，这一进展是其服务业务遭遇的挫折。随着iPhone销售开始放缓（尽管可以肯定的是，与高盛的合作可能只占其收入流的一小部分），该公司越来越依赖服务业务。在苹果9月份的季度中，整体销售额同比下降不到1%，而服务收入增长了约16%。

对高盛来说，这一合作是其试图超越服务于大型企业、投资者客户和超级富豪业务多元化努力的重要组成部分，但最终以失败告终，而合作的终止标志着这一失败实验的最后一大退却。高盛现在正重新专注于这些核心客户。

据《华尔街日报》此前报道，该公司在11月告诉员工，它计划终止与通用汽车的另一项信用卡合作。（预计通用汽车将负责寻找新的发卡机构。）高盛在10月同意将GreenSky出售给一组投资者，该公司专门从事家居装修贷款。高盛已停止发放个人贷款，并出售了大部分此类贷款余额。

高盛与苹果的合作关系一开始就波折不断。苹果发布的广告称这张卡并非来自银行，这激怒了一些高盛高管。苹果几乎推动所有申请者都能获得批准，这增加了高盛的贷款损失。

苹果公司还坚持要求持卡人在月初收到账单，这导致高盛客服人员被持卡人电话淹没。大多数信用卡项目会滚动发放持卡人账单以避免此类混乱。

私下里，一些高盛高管将银行面临的监管审查归咎于苹果。高盛去年披露，消费者金融保护局正调查其“信用卡账户管理行为”，包括银行如何处理账单错误及向持卡人退款。

美联储一直在调查高盛更广泛的消费者贷款业务。高盛已将员工从消费贷款部门调往内部"蓝海计划"，该计划负责解决监管问题。

高盛正设法在苹果账户转移前留住信用卡部门员工。

该银行本月告知信用卡合作项目员工，若岗位被裁撤将有资格获得相当于一年薪酬的补偿。高盛正将该项目扩展至法律和工程等非消费贷款部门但主要服务于该需求的特定员工。

Aaron Tilley对本文有贡献。

写信给安娜玛丽亚·安德里奥蒂斯，邮箱：[email protected]

刊登于2023年11月29日印刷版，标题为《苹果将退出高盛协议，终结该银行的消费者业务推进》。