虚拟信用卡：它们是什么，您该使用吗？——《华尔街日报》

想防止坏人盗取你的信用卡号？考虑在线上或电话购物时使用虚拟卡吧。

第一资本、花旗银行和美国运通等信用卡公司的客户，若担心使用实体卡号的安全性，可为单笔交易生成虚拟卡号。这项免费服务通过常规信用卡账户生成专属卡号、验证码及有效期。

虚拟信用卡已存在多年，但许多消费者和企业主从未使用过。 如今随着网络欺诈与数据泄露事件激增，安全专家指出，虚拟信用卡这一未被充分利用的工具能有效帮助购物者自我保护。

以下是关于虚拟卡的常见问题解答：

为何要考虑使用虚拟卡？

最主要原因：虚拟卡能降低欺诈造成的损失。它们与实体卡享有相同的防欺诈保障——根据联邦法律，消费者对因信用卡信息丢失或被盗产生的超过50美元的损失不承担责任。但更换被盗卡片所耗费的时间精力可能令人头疼，特别是当该卡用于自动付款时。

罗切斯特理工学院桑德斯商学院副教授拉金德兰·穆尔蒂表示：“想想你需要挽回多少损失。”

支付行业研究刊物《尼尔森报告》显示，2021年发卡机构、商户和金融机构因信用卡欺诈损失323.4亿美元，其中美国占比略超三分之一。信用卡被盗的一种常见情形是：消费者为图方便将卡片信息存储在电商平台。一旦黑客入侵企业数据库，这些存储数据便岌岌可危。虚拟卡能有效降低真实卡片数据被盗的风险。

穆尔蒂表示，虚拟卡还能帮助人们管理订阅服务而无需担心自动续费问题；只需使用一张在续费日期前到期的虚拟卡即可。对于孩子玩含内购功能在线游戏的家长而言，虚拟卡同样实用——若无人监管卡片，这类消费可能迅速累积。通过设置限额，家长无需持续监控信用卡就能更好地控制此类支出。

如何获取虚拟卡？

首先，您的发卡机构需为特定卡片提供该服务。部分银行仅对企业客户或特定卡种开放虚拟卡功能。若服务可用，具体操作步骤将因提供商而异。

某些情况下，用户登录账户后可通过发卡行官网链接生成虚拟卡。其他提供商则支持通过浏览器扩展程序访问虚拟卡，即利用浏览器记忆密码、地址和电话号码等数据的功能。

例如，登录谷歌账户的美国运通用户可从支付选项下拉菜单中选择虚拟卡号，Chrome浏览器将自动填充支付信息。用户继续结账时，可能需通过短信接收一次性验证码确认身份才能完成交易。

如何使用虚拟卡购物？

对消费者而言，使用虚拟卡可能需要额外步骤。部分发卡机构要求客户网购前先登录信用卡账户获取验证码，通过身份验证后方可使用虚拟卡支付。某些提供商支持分配不同消费限额的多张虚拟卡号，另有用户可通过浏览器扩展快速调用虚拟卡功能。

所有虚拟卡都一样吗？

虽然基本概念相同，但虚拟卡的功能可能因提供商而异。有些虚拟卡只能单次使用，而其他可以多次使用，并允许客户设置消费限额和到期日期。例如，花旗银行的用户最多可以设置两年的使用期限，或指定具体的结束月份和年份，最长两年。用户还可以选择每日消费限额。Capital One的用户则可以随时锁定或解锁他们的虚拟卡。

Privacy.com提供了另一种使用虚拟卡购物的选择。其虚拟服务每月最多可免费使用12张新卡。每张卡可以是自动关闭的单次使用卡，也可以是仅限于单一商户使用的卡。此外，还有两种付费模式，一种是每月10美元，每月最多36张新卡；另一种是每月25美元，每月最多60张新卡。

如果我有移动钱包，还需要虚拟卡吗？

消费者喜欢苹果和谷歌等提供商提供的移动钱包，因为他们将卡信息输入钱包后，实际卡号不会传输给商户。移动钱包用户通常还对未经授权的交易享有责任保护。然而，并非所有在线商户都支持这种支付方式，因此行业专业人士表示，虚拟卡可以作为一种安全的替代方案。

银行会停止提供虚拟卡吗？

是的，没有什么是绝对的。几年前，一些银行因客户需求不足以及其他被认为同样安全的支付方式（如数字钱包）的普及而停止提供虚拟卡。但行业专业人士认为虚拟卡不会消失——甚至一些银行可能会根据客户需求和欺诈趋势决定增加这一选项。

卡内基梅隆大学海因茨学院数字媒体与营销教授阿里·莱特曼表示，银行必须提供与数字钱包和数字支付机制相同的服务和便利。他说，银行"不想沦为一条哑管道"，仅仅负责资金转移而无法获取任何重要的客户数据。

银行如何让虚拟卡更易用？

追踪信用卡趋势的WalletHub首席执行官奥德修斯·帕帕季米特里乌指出，部分发卡机构正开始提供"可能让虚拟卡重回主流"的选项。

例如美国运通与谷歌Chrome浏览器达成合作。消费者通过桌面端Chrome浏览器、安卓移动设备或特定安卓应用购物时，可选择使用运通虚拟卡号。用户首先需要通过公司官网列出的多种方式注册符合条件的卡片。

第一资本银行用户可通过其全天候虚拟助手Eno获取虚拟卡号。客户添加Eno浏览器插件后，在支付时该助手会自动生成虚拟卡号。用户只需填写收货和账单信息，Eno会为每个商户自动保存虚拟卡号以便重复使用。

这种方式可能更受部分消费者青睐，因为相比每次购物都需登录账户，这种操作更为无缝衔接。但用户需确保设备安全，以降低未授权交易风险。

“这种虚拟卡的应用前景非常光明，”帕帕季米特里乌表示。

谢丽尔·维诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治的作家，联系方式为[email protected]。

刊登于2023年11月27日印刷版，标题为《虚拟信用卡：它们是什么以及您应该使用吗？》。