《华尔街日报》：杀手级省钱应用至今仍未出现的原因何在
Imani Moise
关于个人理财业务有一个残酷的事实：通过帮助人们减少开支来赚钱是相当困难的。
当Intuit在1月1日关闭预算应用Mint时，它将加入一大批尝试从财务责任中获利但失败的初创企业的墓地。事实证明，预算应用的问题在于，很少有人真正需要预算帮助，更少人愿意为此付费。
数字预算应用Simple（2009-21）被西班牙银行集团BBVA以1.14亿美元收购，六年后关闭。Clarity Money（2016-21）在出售给高盛集团三年后关闭。还有Finn（2017-19），摩根大通自主研发的应用，试图通过表情符号帮助千禧一代追踪支出。
这一后果意味着，寻找免费追踪支出新途径的Mint用户，或任何希望通过预算应用更好地管理资金的人，都应降低期望。如果他们想要一个能长期存活的应用，他们要么需要付费订阅竞争服务，要么自己用电子表格或纸笔来管理资金。
23岁的圣地亚哥市场营销协调员凯瑟琳·范·维尔过去一周一直在研究Mint的替代品。她表示，得知大多数现有替代品都收取订阅费令人失望。
目前，她决定使用富达经纪账户附带的开支追踪功能，尽管它不具备Mint应用里她喜爱的全部灵活性。
“我明白要么为应用付费…要么自己成为产品，但这确实是我的使用障碍，“范·威尔说道。
创造一切，唯独不赚钱
Mint最初怀着用科技帮助人们做出更好财务决策的崇高愿景诞生。
几乎没有证据表明这类服务能显著改变原本不关注财务状况的人群。尽管开发者竭尽全力，至今没有一款应用或服务能像在Robinhood上交易网红股或在Duolingo上学习新语言那样，让日常财务管理变得同样引人入胜。
“如果有人能设法让缺乏动力的人群真正对思考金钱产生兴趣，这个人将会变得非常非常富有，“研究人类与金钱关系的莱斯大学营销学教授乌特帕尔·多拉基亚表示。
Mint背后的团队认为，枯燥的理财只需经过硅谷式的改造。该服务被设计成个人财务生活的仪表盘，关联所有银行和信用卡账户，自动化完成大部分消费分析。它还是免费的。当时的预算软件市场由Quicken主导——这款Intuit旗下的盒装电子表格软件附带一本92页的用户手册。
许多Mint用户都像朱利奥·佩雷斯一样——这位35岁的纽约活动策划师在2016年花了几周时间试图掌握这款程序，却因频繁手动修改算法错误分类的交易而沮丧放弃。
“它的分类逻辑经常让我无法理解，“更偏爱使用电子表格的佩雷斯说道。
理财的成本
Mint通过用户注册网站广告中的银行账户或信用卡获取推荐费。但达拉基亚指出，最常登录应用看到广告的用户，恰恰是最不需要这些产品的人群。
弗吉尼亚州威廉斯堡的31岁用户艾米丽·拉克自2012年与丈夫开设联名账户以来，每周至少认真查看一次Mint。她表示从未点击过任何广告。
“我们只有一张信用卡，也不想开其他卡，所以直接忽略那些广告，“拉克说。
像Mint这样的金融数据聚合平台需要为每个客户想要查看的账户连接支付费用。Mint创始人亚伦·帕策尔透露，每位客户年均成本约6-7美元。
“这个行业陷入困境的主因是数据聚合既复杂又昂贵，“前Mint高管、2021年创立竞品Monarch Money的瓦尔·阿戈斯蒂诺坦言。
随着人们开设的金融账户越来越多，这一挑战变得愈发复杂。
湾区36岁的洛基·马克·胡安表示，他目前有至少30个账户关联Mint，包括4个支票账户、经纪账户、房贷、学生贷款和14张信用卡。自2011年起几乎每天使用Mint的他，甚至训练预算算法识别出了"波霸奶茶"这样的具体子类别。
“我是那种痴迷的用户之一，”他说。
这些不断上升的成本，加上低用户参与度，意味着大多数这类企业现在已经要么放弃，要么试图从现有客户那里赚取更多钱。另外两个流行的预算应用Rocket Money和YNAB分别在2016年和2017年转向了订阅模式。该领域的新公司如Monarch Money和Tiller从一开始就收取订阅费。
银行打造自己的Mint
尽管免费预算应用失败了，但对更好理财方式的需求仍在增长。联邦数据显示，与20年前相比，家庭储蓄减少，且更多地依赖高成本信用卡借款。
一些银行希望填补这一需求，并且能够免费提供类似功能。美国银行在2020年推出了一款财务规划工具，摩根大通在2022年推出了Wealth Plan。自富国银行上个月向零售银行推出LifeSync以来，已经达到了一百万用户，这款新预算工具背后的高管Evelyn Varner表示。
“没有人想为了追踪开支而追踪开支，”她说。
Mint的创始人Patzer表示，一个告诫你捂紧钱包的应用永远不会像交易股票、购买音乐会门票或刷社交媒体那样令人兴奋。
“这不是Instagram和YouTube那种多巴胺刺激。这是成年人的事情。这是责任。”
写信给Imani Moise，邮箱：[email protected]
出现在2023年11月20日的印刷版中，标题为’顾客对使用省钱应用失去兴趣’。